全国层面出台的认房不认贷基础政策，首先覆盖商业住房贷款，公积金贷款是否同步执行认房不认贷，由各地公积金管理中心自主发文确定；多数城市已经把公积金贷款纳入认房不认贷适用范围，部分城市会设置差异化规则，仅对商业贷款执行认房不认贷，公积金贷款单独保留贷款记录核查要求；办理组合贷款时，公积金套数认定标准大多和商业贷款保持统一，实现一套认定标准。

一、政策文件覆盖范围说明

1. 国家级文件适用边界

住建部、央行、金融监管总局发布的认房不认贷文件，针对的是银行业发放的商业性个人住房贷款，文件没有强制要求公积金贷款必须同步执行该标准，公积金贷款的套数认定权限下放至各地公积金管理机构自主制定中国政府网。

2. 两种执行模式

模式一：商贷 + 公积金贷款统一执行认房不认贷。全国多数城市采用该模式，只要家庭在购房地无自有住房，不管之前有没有商业房贷、公积金房贷记录，都可以按首套房办理公积金贷款，组合贷款的首套认定标准完全一致郑州住房公...。

模式二：商贷执行认房不认贷，公积金贷款执行认房不认商贷。这类城市只核查公积金历史贷款记录，不再核查商业贷款记录，只要全国没有未结清公积金贷款、本地无房，就可以认定为首套；曾经有商业贷款记录不会影响公积金首套资格新华网。

二、公积金贷款套数认定的核心核查项目

1. 必查项目（全国统一）

1）家庭在购房城市不动产名下成套住房数量，只认现有房产，已经卖出并完成过户的房屋不计入套数；

2）全国范围内未结清的住房公积金贷款，存在未结清公积金贷款的家庭，无法再次申请公积金贷款。

2. 可选核查项目（各地自主调整）

1）已结清的公积金贷款记录：多数认房不认贷城市不再把已结清公积金贷款记录作为限制条件；

2）商业住房贷款记录：执行认房不认商贷的城市，会直接忽略全部商业贷款历史记录，只看本地住房与公积金贷款情况。

三、组合贷款（公积金 + 商贷）认定规则

1. 多数城市实现标准统一：商业贷款认定为首套房，公积金贷款同步认定为首套房，首付比例、房屋套数保持一致，不会出现商贷首套、公积金二套的情况人民网江苏...。
2. 少数差异化城市：商贷执行认房不认贷，公积金保留贷款记录审核，此时需要分开核算套数，分别对应各自的首付与利率标准。

四、办理业务的实操步骤

步骤 1：确认本地公积金执行标准

拨打 12329 公积金热线，查询当地公积金贷款是否同步执行认房不认贷，确认是否核查历史公积金贷款、商业贷款记录。

步骤 2：准备房屋套数查询材料

到不动产登记中心开具家庭住房查询证明，只打印购房所在地的房产信息，外地房产不计入本地套数认定。

步骤 3：查询公积金贷款历史记录

在全国公积金监管平台，调取本人及配偶全国公积金贷款记录，确认无未结清公积金贷款。

步骤 4：提交贷款申请

凭借无房证明与贷款记录凭证，向公积金中心或受托银行提交贷款申请，按首套或二套标准核定首付比例与贷款利率。

五、综合结论

认房不认贷政策原始文件仅针对商业住房贷款，公积金贷款是否纳入该政策由各地自主决定；目前绝大多数城市已经将公积金贷款纳入认房不认贷政策范围，无房家庭即便有过往贷款记录也能享受首套公积金贷款待遇；少量城市采取差异化管理，公积金只剔除商业贷款记录，依然核查公积金历史贷款；办理组合贷款时，大部分地区实现商贷与公积金套数认定标准统一，审批流程更加顺畅。

【相关 FAQ】

问题 1：认房不认贷政策是否包含公积金贷款，组合贷款会分开认定房屋套数吗？

回答 1：认房不认贷原始政策只针对商业贷款，公积金贷款是否同步执行由各地自行规定；多数城市公积金贷款同步执行认房不认贷，组合贷款的商贷与公积金统一认定房屋套数，不会出现两套认定标准。

问题 2：本地商贷已经执行认房不认贷，公积金贷款依然查历史公积金贷款记录，这种情况合规吗？

回答 2：这种情况完全符合政策要求，国家级文件没有强制公积金必须和商贷保持一致，公积金管理中心可以执行认房不认商贷，只忽略商业贷款记录，保留公积金贷款记录核查要求。

问题 3：家庭名下无本地住房，但是早年有一笔已经结清的公积金贷款，在认房不认贷城市还能办理首套公积金贷款吗？

回答 3：在已经全面落地公积金认房不认贷的城市，只要本地无自有住房、当前没有未结清公积金贷款，即便曾经有已结清的公积金贷款记录，依然可以按照首套房申请公积金贷款。

【数据来源】

[2026-10-22]（公积金贷款认房不认贷城市执行情况）央广网房产

[2024-08-29]（南京公积金贷款套数认定与商贷标准统一）南京市人民政府官网人民网江苏...

[2023-11-12]（多地公积金落实认房不认贷政策）央广网央广网房产

[2023-10-30]（郑州公积金贷款执行认房不认贷通知）郑州住房公积金管理中心官网郑州住房公...

[2023-08-28]（认房不认贷政策原文适用范围）中国政府网中国政府网

【免责申明】

本文内容依据全国住房信贷政策与各地公积金现行管理规则整理，各地公积金贷款套数认定细则会随楼市调控优化动态调整；办理贷款前，可前往当地公积金中心窗口或拨打 12329 服务热线，核实本地公积金认房不认贷的最新执行条款。