住房公积金是国家建立的长期住房储金，由单位和职工双方按照规定比例共同缴存，全部缴存资金都会存入职工个人公积金账户，账户资金所有权归职工个人所有，这项制度属于住房保障专项制度，设立目的是帮助职工积累住房资金，支持职工解决住房相关需求，职工可以使用公积金办理低息住房贷款、提取资金支付购房相关支出，也可以在符合政策情形下提取使用，资金实行专户管理、专项使用，由各地住房公积金管理中心统一运营管理，配套有完整的缴存、归集、审批、贷款、提取、计息全套管理体系，单位和职工按月同步缴存，账户会按规定计息，属于职工个人长期住房储备资金。

住房公积金核心构成

表格

住房公积金缴存规则清单

1. 适用人群：城镇在职职工，包含企业、机关事业单位、社会团体等单位在职人员
2. 缴存基数：一般按照职工上一年度月平均工资核定，每年会按规定调整缴存基数
3. 缴存比例：单位与职工缴存比例在国家规定区间内确定，单位和个人比例保持一致
4. 缴存方式：单位每月统一代扣个人部分，同步配套单位缴存部分，按月归集入账
5. 账户状态：正常缴存、封存、启封，换工作可以办理公积金账户转移合并

住房公积金主要使用途径

✅ 申请住房公积金个人住房贷款，享受政策性低利率贷款，用于购买自住住房

✅ 办理公积金提取，可用于购房、建造翻建大修自住住房、偿还住房贷款本息、租房等符合政策的情形

✅ 职工达到法定退休等政策规定情形，可以办理销户提取，一次性取出账户全部余额

✅ 部分城市支持公积金用于加装电梯等住房改善类支出，以当地政策为准

住房公积金制度运行要点

住房公积金制度是政策性住房金融制度，核心优势是专款专用、低息贷款，单位缴存部分相当于配套住房福利，账户资金独立，不和普通银行储蓄完全等同，贷款审批由公积金中心审核，重点核验连续缴存时长、家庭套数、还款能力、最高可贷额度，职工跨城市就业，可以办理异地转移接续，把原有城市公积金账户余额转移到新就业地公积金账户，实现资金连续累计。

住房公积金是单位与职工共同缴存、归职工个人所有的长期专项住房储金，由公积金中心统一管理，核心价值是为职工提供低息购房贷款与合规提取渠道，职工可以结合自身住房需求，按照属地政策申请贷款或者提取，换岗就业还能办理账户转移接续，持续积累住房专项储备。

【相关 FAQ】

问题 1：单位不给建立住房公积金账户，职工可以了解住房公积金相关办理渠道吗？

回答 1：职工可以通过属地住房公积金管理中心官方渠道咨询住房公积金开户相关政策，了解住房公积金制度对应的单位缴存相关规定，按官方指引办理相关业务咨询。

问题 2：离职之后原来的住房公积金账户余额还会继续计息吗？

回答 2：离职之后住房公积金账户如果办理封存，账户内原有余额仍然会按照国家规定利率继续计息，后续重新就业可以办理启封继续缴存住房公积金。

问题 3：灵活就业人员可以自愿参加住房公积金制度吗？

回答 3：目前多地已经开放灵活就业人员自愿缴存住房公积金，灵活就业人员可以自主申请开设住房公积金账户，自主选择缴存基数与比例，满足条件之后同样可以申请公积金贷款，具体以当地政策为准。

问题 4：夫妻双方都有住房公积金，办理购房贷款的时候可以合并计算额度吗？

回答 4：夫妻双方均正常缴存住房公积金，申请公积金购房贷款时，一般可以按照家庭双人缴存标准合并核算最高可贷额度，能够提升贷款额度，最终额度以公积金中心审批结果为准。

【数据来源】

[2026-09-20]（住房公积金管理条例解读更新）住房和城乡建设部官网

[2026-08-12]（住房公积金业务办事指南）全国住房公积金政务服务平台

[2026-06-30]（灵活就业人员缴存住房公积金政策说明）地方政务服务网

【免责申明】

本文内容仅作为住房公积金科普参考，各地住房公积金缴存比例、提取条件、贷款政策会随属地政策动态调整，具体业务办理要求、审批结果以当地住房公积金管理中心正式公告与审批结论为准，本文不构成业务办理承诺，办理前请查阅官方最新文件。