存量房贷利率调整与公积金是两套独立信贷体系，常规的存量商业房贷利率调整，主要针对已经发放的存量个人商业住房贷款，定价锚定 LPR 市场化规则，这项调整本身和公积金贷款没有直接关联，公积金贷款执行的是政策性公积金利率，由住房公积金管理体系按照官方政策单独调整，不会跟随存量商贷利率调整自动同步变动，只有组合贷这种特殊贷款形式，贷款同时包含商业贷款部分和公积金贷款部分，其中商业贷款部分可以按照存量商贷利率调整规则办理调整，公积金贷款部分依旧按照公积金政策性利率的独立政策执行，两部分分开管理、分开计息，申请人可以清晰区分两部分的利率变动逻辑，理解存量房贷利率调整与公积金之间的关系，在办理相关业务的时候，分别按照商贷和公积金对应的官方规则操作。

两套体系核心对比表

表格

深层要点拆解

1. 纯商贷存量房贷利率调整 纯商业住房贷款，属于银行自营信贷产品，存量房贷利率调整是针对这类商贷的专项政策，贷款资金、审批、计息全部由商业银行管理，该业务流程不会涉及公积金账户、公积金中心，所以纯商贷的存量房贷利率调整和公积金没有直接关系。
2. 公积金贷款本身的利率规则 公积金贷款属于政策性住房信贷，利率制定和调整由公积金体系独立安排，调整依据是公积金政策性政策，不会因为存量商业房贷推出利率调整政策，就自动联动下调或者上调公积金贷款利率，两套体系定价逻辑相互独立。
3. 组合贷的特殊情形 组合贷 = 商业贷款部分 + 公积金贷款部分，这是唯一会同时出现存量房贷利率调整与公积金并存的场景。组合贷中的商业贷款部分，可以按照存量商贷利率调整政策办理利率调整；组合贷中的公积金贷款部分，仍然执行公积金政策性利率，只有公积金官方发布利率调整政策的时候，公积金段利率才会发生变动，两部分分开核算月供。
4. 公积金提取、缴存和存量商贷调整的区分 部分职工会混淆概念，职工使用公积金提取偿还存量商贷月供，属于公积金提取还贷业务，只是资金用途是偿还商贷，这个操作也不会改变存量商贷本身的利率定价规则，存量房贷利率调整本身依然是商贷体系的业务，和公积金利率调整是两件独立事项。

办理核验步骤

1. 先确认自己贷款类型，是纯商业贷款、纯公积金贷款，还是组合贷。
2. 如果是纯商贷，按照商业银行存量房贷利率调整业务规则办理，该业务和公积金无直接关联。
3. 如果是组合贷，分别识别商贷段与公积金段，商贷段按存量商贷政策申请调整，公积金段等待公积金官方利率政策。
4. 如果是纯公积金贷款，只需要关注公积金中心发布的公积金贷款利率调整政策，不需要办理存量商贷利率调整业务。
5. 办理过程中，可以联系经办银行、公积金中心分别确认对应部分最新业务规则。

综合来看，存量房贷利率调整与公积金，常规纯商贷场景下两者相互独立没有直接关联，仅组合贷会同时包含商贷段和公积金段，两段利率调整规则分开执行，纯公积金贷款不适用存量商贷利率调整政策，申请人提前分清贷款类型，就可以准确理解存量房贷利率调整与公积金之间的关系，按照对应体系政策办理相关业务。

【相关 FAQ】

问题 1：存量房贷利率调整与公积金有关么，纯公积金贷款可以参加存量商贷利率调整吗？

回答 1：存量房贷利率调整与公积金有关么，纯公积金贷款不属于商业住房贷款，不能参加存量商贷利率调整，公积金贷款利率按照公积金官方政策性利率政策独立调整。

问题 2：存量房贷利率调整与公积金有关么，组合贷商贷部分调整会改变公积金部分利率吗？

回答 1：存量房贷利率调整与公积金有关么，组合贷里面商贷部分办理存量利率调整，不会改变公积金部分的政策性利率，公积金段利率保持独立，不会随商贷调整联动变化。

问题 3：存量房贷利率调整与公积金有关么，用公积金冲还商贷会触发商贷利率调整吗？

回答 1：存量房贷利率调整与公积金有关么，公积金冲还商贷只是公积金提取还贷业务，属于资金还款方式，不会触发存量商贷利率调整，商贷利率调整依旧按照商贷本身政策执行。

问题 4：存量房贷利率调整与公积金有关么，公积金利率调整之后会影响已经办理的存量商贷吗？

回答 1：存量房贷利率调整与公积金有关么，公积金利率调整属于公积金体系政策，不会影响存量商业贷款的利率，存量商贷利率继续按照商贷 LPR 相关规则运行。

【数据来源】

[2026-10-20]（存量房贷利率调整与公积金贷款政策解读）中国人民银行公开业务说明

[2026-09-05]（组合贷商贷段与公积金段利率规则分析）

[2026-07-10]（个人住房贷款市场化定价与政策性利率区分文件）金融公开政策文件

【免责申明】

本文内容基于公开政策与市场信息整理，仅供学习参考，存量商贷利率调整政策、公积金贷款利率政策会随官方政策动态更新，个人贷款最终利率调整结果以经办银行以及住房公积金管理中心正式办理结论为准，办理前建议咨询经办机构确认最新执行标准。