二手房商业贷款转公积金贷款，也就是常说的商转公，是已经办理二手房商业按揭贷款的借款人，在满足公积金贷款各项准入条件之后，把原来的商业按揭贷款置换为住房公积金贷款，整个业务核心是完成原商贷结清、不动产抵押变更、公积金贷款放款这几个关键环节，业务可以选择自筹资金结清原商贷，也可以采用担保垫资类模式办理，办理之前需要确认公积金连续缴存时长、个人征信、房屋产权、原商贷还款记录都符合当地公积金中心的准入标准，二手房商转公会重新进行房屋评估、公积金贷款审批、抵押登记，最终按照公积金利率计算月供与贷款年限，不同城市对二手房商转公的套数认定、最高贷款额度、原商贷还款最低期数、是否允许同名转按都有对应的政策细则，办理全程优先以缴存地公积金中心官方规则作为执行依据。

推行二手房商业贷款转公积金贷款业务，是为了让已经购买二手房并且缴存公积金的职工，可以享受公积金贷款较低的利率，优化家庭住房贷款利息支出，同时该业务属于独立的公积金贷款审批业务，并不是单纯修改原有商贷合同，所以需要重新核验借款人公积金资格、房屋权属状态、贷款额度测算，重新办理抵押登记手续，保证公积金贷款业务档案完整，抵押物权属清晰，符合公积金资金管理规范。

办理前置准入条件

表格

办理所需核心材料清单

1. 借款人及共同申请人身份证、户口本、婚姻证明
2. 二手房不动产权证书
3. 原二手房商业贷款借款合同
4. 原商贷近期还款流水
5. 公积金贷款申请表
6. 房屋评估报告（部分城市公积金中心指定评估机构出具）
7. 收款相关账户资料

详细办理步骤

1. 资格预审：借款人携带基础资料到公积金中心窗口，或者通过公积金线上渠道做商转公预审，核算可贷额度、贷款年限，确认是否符合二手房商业贷款转公积金贷款准入要求。
2. 委托评估：按照公积金中心要求选定评估机构，对这套二手房开展评估，取得正式房屋评估报告，评估价值作为公积金贷款额度测算参考依据。
3. 提交正式申请：准备全套材料，向公积金中心正式提交二手房商业贷款转公积金贷款申请，共同申请人同步签字确认。
4. 公积金贷款审批：公积金中心完成资格审核、额度测算、资料复核，出具公积金贷款审批结果。
5. 结清原商业贷款：审批通过之后，选择自筹资金结清原二手房商贷，或者按照当地允许的担保垫资方案完成原商贷结清，取得原银行出具的贷款结清证明、他项权证注销材料。
6. 注销原抵押：携带结清证明到不动产登记部门，办理原商业贷款对应的抵押注销登记。
7. 设立新抵押：办理公积金贷款对应的不动产抵押登记，将房屋抵押给公积金中心或者受托银行。
8. 公积金贷款放款：抵押登记完成之后，公积金受托银行发放公积金贷款，贷款资金按照业务规则划转，商转公业务全部办结，后续按照公积金贷款合同按期偿还月供。

完成全部审批、结清原商贷、抵押变更、放款之后，这套二手房的贷款就正式转为公积金贷款，后续按照公积金贷款合同约定按期还款，整个业务的重点在于提前预审确认额度，提前了解当地是否支持垫资方案，提前确认二手房评估要求，提前规划原商贷结清安排，让二手房商业贷款转公积金贷款业务平稳推进。

【相关 FAQ】

问题 1：二手房商业贷款转公积金贷款对原商贷已经还款时间有要求吗？

回答 1：二手房商业贷款转公积金贷款，多数城市要求原二手房商贷已经正常还款达到规定最低期数，并且还款期间没有逾期，办理前可以通过公积金官方渠道确认当地二手房商业贷款转公积金贷款对应的最低还款期数要求。

问题 2：二手房商业贷款转公积金贷款可以增加配偶作为共同借款人吗？

回答 2：二手房商业贷款转公积金贷款可以增加配偶作为共同申请人，共同申请人同样需要满足公积金正常缴存等准入条件，共同参与二手房商业贷款转公积金贷款的审批、签字、抵押相关手续。

问题 3：二手房商业贷款转公积金贷款评估价低于原商贷金额怎么办？

回答 3：二手房商业贷款转公积金贷款是按照评估结果测算公积金可贷额度，如果评估测算额度不足以覆盖原商贷剩余本金，办理二手房商业贷款转公积金贷款时，差额部分需要自行补足，保证原商贷可以顺利结清。

问题 4：二手房商业贷款转公积金贷款审批通过之后还能撤销申请吗？

回答 4：二手房商业贷款转公积金贷款在正式放款之前，借款人可以按照公积金中心业务规则提交撤销申请，在还没有办理原商贷结清和新抵押登记阶段办理撤销，不影响后续再次申请二手房商业贷款转公积金贷款业务。

【数据来源】

[2026-07-12]（二手房商转公业务办理流程指引）

[2026-04-25]（二手房商业贷款转公积金贷款业务办事指南）

[2025-12-16]（商转公抵押变更业务操作说明）不动产登记政务公开栏目

【免责申明】

本文内容为通用参考信息，各地住房公积金管理中心对于二手房商业贷款转公积金贷款的准入条件、最高额度、年限、垫资政策、评估要求、办理渠道存在地区差异，具体办理要求请以缴存地公积金管理中心最新官方公告、窗口告知或者官方线上办事系统提示为准，本文不构成办理承诺，办理前建议提前电话咨询当地公积金中心确认。