公积金贷款并不是只单独按照余额或者只单独按照缴存基数来确定可贷额度，绝大多数城市是把公积金账户余额、缴存基数两项指标同时纳入综合测算体系，缴存基数主要用来核算职工月收入，用来做还款能力评估，账户余额是额度乘数测算的重要参考项，除此之外还会叠加家庭最高贷款限额、房屋总价扣除首付之后的剩余金额、家庭住房套数、贷款年限这些限制条件，最终审批可贷额度，是多项测算结果取低值之后确定，部分城市测算公式会侧重余额乘数，部分城市会侧重缴存基数对应的收入偿债比，各地测算公式存在本地化差异，申请前可以使用官方额度试算工具，提前了解本地公积金贷款是按照余额还是缴存基数参与核算。

设置多维度综合测算，是公积金贷款政策性信贷的设计思路，缴存基数可以直观反映职工工资收入水平，用来判断每月月供是否在合理偿债区间，保障职工具备稳定还款能力；账户余额代表职工长期缴存积累的住房专项储金，用来体现缴存积累情况，两项指标搭配其他约束条件共同计算，能够让额度核算更加均衡，统一测算公式也保证同地区所有申请人审批口径保持一致。

两项指标在测算中的作用

公积金账户余额

1. 按照当地公布的余额乘数公式，用账户余额乘以对应倍数，得出第一版测算额度
2. 余额会包含历年缴存本金以及账户累计计息金额
3. 如果近期办理过提取，账户余额会下降，对应的余额测算额度同步变化
4. 夫妻共同申请时，可以合并计算双方账户余额参与测算

缴存基数

1. 缴存基数一般是职工上年度月平均工资，由单位年度申报确定
2. 通过缴存基数推算月收入，计算家庭月可支配收入
3. 按照政策规定的月供收入比上限，核算在该收入条件下，最长贷款年限可承担的贷款总额
4. 这项测算主要用来做还款能力校验，避免月供压力超出收入承受范围

其他叠加限制条件

• 单人申请、夫妻共同申请对应的本地最高贷款上限
• 房屋成交总价，扣掉首付款之后剩余可贷款金额
• 家庭住房套数认定，首套、二套政策限额存在区分
• 申请人年龄，核算可申请的最长贷款年限
• 信用情况，作为审批准入条件

申请测算操作步骤

1. 登录公积金官方 APP、网厅，查询当前公积金账户余额、最新缴存基数
2. 打开官方公积金贷款额度试算模块
3. 录入账户余额、缴存基数、家庭信息、房屋套数、预计贷款年限
4. 系统自动完成余额乘数测算、收入偿债比测算
5. 系统自动比对最高限额、房价剩余金额，输出预估可贷额度
6. 确认预估额度之后，准备材料提交正式贷款申请
7. 正式审批时，工作人员复核余额、缴存基数、收入证明，最终核定正式可贷额度

对比对照表

表格

清楚公积金贷款是按照余额还是缴存基数参与测算之后，申请人可以提前规划，如果希望提升余额测算额度，可以保持持续缴存、减少不必要提取，同时确认单位申报的缴存基数准确无误，年度基数调整时，单位按真实工资完成申报，两项指标同步达标，综合测算出来的可贷额度会更加理想，正式审批额度以公积金中心核定结果为准。

【相关 FAQ】

问题 1：公积金贷款是按照余额还是缴存基数，如果账户余额很低会影响贷款吗？

回答 1：公积金贷款是按照余额还是缴存基数相关规则，账户余额属于核心测算项，如果公积金贷款测算采用余额乘数公式，账户余额偏低，余额测算得出的额度就会偏低，会影响最终核定可贷额度。

问题 2：公积金贷款是按照余额还是缴存基数，缴存基数和实际工资不一样可以吗？

回答 2：公积金贷款是按照余额还是缴存基数业务说明，公积金贷款测算使用单位申报的缴存基数，单位应当按规定申报缴存基数，正式审批阶段也会核验收入相关材料，保证收入信息匹配。

问题 3：公积金贷款是按照余额还是缴存基数，夫妻两个人可以合并余额和缴存基数测算吗？

回答 3：公积金贷款是按照余额还是缴存基数相关指引，夫妻共同申请公积金贷款，双方的公积金账户余额可以合并计算，双方缴存基数对应的家庭收入也合并参与还款能力测算。

问题 4：公积金贷款是按照余额还是缴存基数，试算的时候两项数据更新不及时怎么办？

回答 4：公积金贷款是按照余额还是缴存基数业务介绍，试算页面读取的是系统内已入账的余额和已申报缴存基数，如果刚完成汇缴或者基数调整，等待数据同步之后，再重新进行公积金贷款额度试算。

【数据来源】

[2026-10-18]（公积金贷款额度测算业务指引）

[2026-09-05]（公积金余额乘数与缴存基数偿债比测算说明）

[2026-07-20]（公积金贷款额度试算常见问答）12329

【免责申明】

本文内容仅作为公积金贷款是按照余额还是缴存基数的参考说明，各地额度测算公式、乘数倍数、收入偿债比例存在本地化差异，具体测算规则请以当地住房公积金管理中心最新官方公示为准，本文不替代官方业务审批标准。