公积金和商业贷款的房贷利率，公积金贷款执行全国统一公布的政策性住房公积金个人住房贷款基准利率，区分首套住房与二套住房两档标准，商业房贷利率是以 LPR 为定价基准，加点形成最终执行利率，不同城市、不同银行、不同客户资质对应的加点数值会存在差异，同时区分首套、二套商业住房贷款，两类贷款的利率形成机制不一样，公积金属于政策性低息利率，商业贷款属于市场化定价利率。公积金贷款是住房公积金制度配套的政策性信贷产品，利率由国家统一制定，目的是支持缴存职工自住住房购房需求，利率水平长期保持稳定优惠；商业住房贷款是商业银行市场化信贷产品，利率锚定贷款市场报价利率 LPR，结合当地政策下限、银行风控定价规则、借款人综合资质进行加点确定，能够适配多样化的购房信贷需求。

公积金与商业房贷利率对照清单

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利率相关核心要点

1. 公积金贷款：利率不随 LPR 浮动调整，按照国家公布的公积金贷款基准利率执行，贷款期限分为 5 年以下（含 5 年）、5 年以上两个期限档次，首套和二套分别对应不同档次利率
2. 商业住房贷款：LPR 分为 1 年期 LPR 与 5 年期以上 LPR，房贷一般选用 5 年期以上 LPR 作为定价基准，加点数值在合同期内可以按合同约定保持固定，也可以按重定价周期随最新 LPR 更新调整
3. 利率适用判定：首套、二套认定，按照家庭住房套数认定规则，套数认定结果决定适用首套利率还是二套利率
4. 组合贷款：同时办理公积金 + 商业贷款的组合贷，公积金部分按公积金政策性利率计息，商业部分按商业房贷 LPR 加点利率计息，两部分独立核算利率
5. 利率查询渠道：公积金利率可在全国住房公积金官方平台、公积金中心官网查询；商业房贷利率可咨询经办银行、当地住建与金融主管部门公示信息

利率查询与确认步骤

1. 确认购房套数：先完成家庭住房套数认定，确定是首套还是二套
2. 区分贷款类型：明确是单独公积金贷款、单独商业贷款，还是公积金和商业贷款组合贷
3. 查询公积金利率：登录公积金官方平台或者拨打 12329，获取当前最新公积金 5 年以内、5 年以上首套二套利率
4. 查询商业房贷基准：查询最新公布 5 年期以上 LPR，再咨询经办银行确认本地首套、二套加点标准
5. 核算综合利息：根据贷款本金、贷款年限、对应利率，测算月供与总利息，组合贷需要分开计算公积金部分与商业贷款部分

了解公积金和商业贷款的房贷利率，核心是分清公积金政策性固定利率和商业贷款 LPR 加点市场化定价两套体系，确认套数、期限之后，查询最新官方公示标准，就可以精准测算对应贷款的月供和总利息。

【相关 FAQ】

问题 1：公积金和商业贷款的房贷利率是多少，组合贷里面两部分利率会统一吗？

回答 1：公积金和商业贷款的房贷利率是多少，组合贷不会统一利率，公积金部分执行公积金政策性利率，商业贷款部分继续执行 LPR 加点的商业房贷利率，两部分独立计息。

问题 2：公积金和商业贷款的房贷利率是多少，公积金利率分年限档次吗？

回答 2：公积金和商业贷款的房贷利率是多少，公积金贷款划分 5 年以下（含 5 年）、5 年以上两个期限档次，不同档次对应不一样的政策性利率标准。

问题 3：公积金和商业贷款的房贷利率是多少，商业房贷利率会随 LPR 变化吗？

回答 3：公积金和商业贷款的房贷利率是多少，商业房贷利率如果合同设置重定价周期，到达重定价日之后，会按照最新的 5 年期以上 LPR 重新计算执行利率。

问题 4：公积金和商业贷款的房贷利率是多少，二套的公积金和商业贷款利率都比首套高吗？

回答 4：公积金和商业贷款的房贷利率是多少，二套住房对应的公积金贷款利率、商业贷款利率，标准均高于同类型首套住房对应的利率标准。

【数据来源】

[2026-01-28]（住房公积金个人住房贷款利率公告）

[2025-12-22]（商业个人住房贷款 LPR 定价政策解读）金融主管部门公开栏目

[2025-11-15]（首套二套房贷利率执行规则说明）

【免责申明】

本文内容仅作为政策科普参考，公积金贷款利率、商业房贷 LPR 及加点标准会按官方安排动态调整，具体执行利率、重定价规则请以住房公积金管理中心、经办商业银行最新官方公告以及借款合同约定为准，本文不构成利率承诺。