公积金贷款与商业贷款的利率差别是比较明显的，公积金贷款属于住房公积金专项政策性贷款，执行统一的公积金挂牌利率，商业贷款属于商业银行市场化个人住房贷款，执行 LPR 加减点形成的市场化利率，同等贷款本金、同等贷款年限的前提下，公积金贷款的利率水平通常低于商业贷款，整个还款周期累计产生的总利息会有可感知的差距，贷款金额越高、贷款年限越长，两者利息差额就会更加突出，职工在办理购房贷款的时候，可以结合自身公积金缴存资格，优先评估公积金贷款方案，也可以根据当地政策选择组合贷，同时享受公积金低利率部分和商贷部分，实现贷款方案优化。

两类贷款定价底层逻辑不一样，公积金贷款是依托住房公积金互助基金，面向正常缴存公积金职工发放的政策性住房贷款，定价偏向支持职工自住购房，利率定价稳定统一；商业贷款由商业银行自主定价，定价锚定贷款市场报价利率 LPR，会结合银行信贷政策、借款人资质、房屋情况进行加点调整，市场化属性更强，这也是两者利率会产生差距的核心原因，两类贷款都支持等额本息、等额本金还款方式，利息计算规则保持一致，只是计息的利率基数不同，最终月供和总利息就会形成差异。

一、两类贷款核心属性对照表

表格

二、对比测算参考（同本金同年限）

测算前提：贷款本金 20 万元，贷款期限 10 年，等额本息还款

| 贷款类型 | 利率基准 | 每月月供 | 贷款总利息 |

| 公积金贷款 | 5 年以上公积金年利率 | 固定低利率测算 | 利息总额偏低 |

| 商业贷款 | LPR 加点后的商贷年利率 | 利率更高，月供更高 | 利息总额更高 |

补充：如果贷款本金提升至 80 万、年限拉长至 30 年，公积金贷款与商业贷款的总利息差额会进一步扩大，贷款周期越长，利率差带来的利息节省效果越显著。

三、方案选择办理步骤

1. 查询最新利率 查询当前 5 年以上公积金贷款挂牌利率，同时咨询合作银行当前个人住房商业贷款执行利率，记录两项利率数值，计算利率差值。
2. 试算对比 使用官方贷款计算器，输入相同贷款本金、相同贷款年限、相同还款方式，分别填入公积金利率和商贷利率，计算月供、总利息，对比差额。
3. 核验公积金申请资格 核查公积金连续缴存月数、账户状态、家庭套数、可贷额度上限，确认是否满足公积金贷款申请条件。
4. 确定贷款方案 如果公积金可贷额度可以覆盖全部贷款需求，优先选择纯公积金贷款；如果公积金可贷额度不足，可以选择公积金 + 商业贷款组合贷，公积金部分享受低利率，剩余缺口使用商贷补足。
5. 提交贷款申请 按照选定方案，向公积金中心或者银行提交购房贷款申请，准备买卖合同、收入证明、公积金缴存材料、征信材料等申报资料。
6. 审批签约放款 审批通过之后签署借款合同，办理房屋抵押登记，完成贷款放款，后续按照合同约定按期偿还月供。

四、补充要点

• 组合贷模式，可以同时兼顾公积金低利率优势，弥补公积金最高可贷额度不足的问题
• 利率后续重定价之后，公积金贷款和商业贷款的利率差有可能发生变化，可以定期关注官方利率公告
• 除利率之外，办理的时候也可以同步对比审批周期、材料要求，综合挑选适合自己的贷款方案

完成测算和资格核验之后，就可以清晰了解公积金贷款与商业贷款的利率差距，根据自身公积金可贷额度，选择纯公积金贷款、纯商贷或者组合贷，完成购房贷款办理。

【相关 FAQ】

问题 1：公积金贷款与商业贷款的利率差别大吗，组合贷可以同时享受两种利率吗？

回答 1：公积金贷款与商业贷款的利率差别比较明显，组合贷可以同时享受两种利率，贷款拆分两部分，公积金部分执行公积金贷款利率，商贷部分执行商业贷款利率。

问题 2：公积金贷款与商业贷款的利率差别大吗，利率差会一直固定不变吗？

回答 2：公积金贷款与商业贷款的利率差别比较明显，利率差不会永久固定，公积金利率会随官方政策调整，商业贷款会跟随 LPR 重定价，后续差值可能出现变动。

问题 3：公积金贷款与商业贷款的利率差别大吗，贷款年限越长差额是不是越大？

回答 3：公积金贷款与商业贷款的利率差别比较明显，同等本金前提下，贷款年限越长，公积金贷款与商业贷款累计总利息的差额就会越大。

【数据来源】

[2026-09-22]（住房公积金贷款利率政策）全国住房公积金业务公开指引

[2026-09-10]（个人住房商业贷款 LPR 定价说明）中国人民银行公开政策信息

【免责申明】

本内容仅作为公积金贷款与商业贷款的利率差别对比通用参考介绍，公积金贷款利率、商业贷款 LPR 加点标准会随政策动态调整，最终执行利率以公积金中心、贷款银行审批结果以及借款合同载明利率为准，本内容不构成贷款审批承诺。