已经审批放款完成的公积金房贷，国家公积金基准利率发生调整之后，是会受到影响的，并不是一直锁定签约当时的利率不变，主流执行规则是利率调整之后，一般从次年的 1 月 1 日起，按照新的公积金基准利率重新计算后续月供，借款合同里面会明确约定利率调整的生效方式，少数合同约定为满一个年度或者按调整当月即时调整，以本人公积金借款合同载明的调息条款为准，利率重新核算之后，系统会生成新的还款计划表，等额本息和等额本金两种还款方式，都会根据新的年利率换算成月利率，重新计算后续每月还款金额，在利率调整生效之前，仍然继续按照原合同利率执行原有月供。

调息规则对照表

表格

详细办理与查询步骤

1. 确认政策调整信息

• 关注国家或者当地公积金中心发布的公积金贷款利率调整公告，确认调整后的新基准利率，区分 5 年以下（含 5 年）、5 年以上两档利率
• 核对本人公积金房贷属于首套还是二套，确认对应的二套上浮比例是否同步调整

1. 查阅借款合同调息条款

• 拿出原始公积金借款合同，找到利率调整相关章节，确认是次年 1 月 1 日调整、对日调整还是即时调整
• 记录贷款剩余本金、剩余期数、当前还款方式，为后续测算做准备

1. 等待系统自动重算

• 到达合同约定的调息生效时点，公积金中心系统自动使用新利率，结合剩余本金、剩余期数重新计算月供
• 不需要借款人主动提交申请，属于系统自动处理业务

1. 查询新还款计划

• 登录当地公积金官方 APP、网上业务大厅，或者联系公积金中心网点，查询调息之后新的还款计划表
• 可以使用官方贷款计算器，录入剩余本金、剩余年限、新利率，自行复核新的月供数值

深度补充细则

• 如果是已经审批通过、但是还没有正式放款的公积金贷款，一般会按照放款当日最新公布的公积金利率执行，和已经放款存量贷款的调息规则不一样
• 利率下调之后，新的月供会相应减少；利率上调之后，新的月供会相应增加
• 办理冲还贷业务的公积金房贷，调息之后冲还贷仍然正常运行，只是抵扣的是新利率核算后的当期月供金额
• 提前部分还款之后，再遇到公积金利率调整，是按照提前还款之后新的剩余本金，叠加新利率再次重新核算月供

公积金利率变化会影响已经放款的存量公积金房贷，按照借款合同约定的调息生效时间，自动切换新利率并重算月供，签约审批阶段还未放款的贷款，按放款当日最新利率执行，提前查阅合同调息条款，调息后可以在公积金官方渠道查询新还款计划。

【相关 FAQ】

问题 1：公积金利率变化是否影响已申请下来的房贷，审批通过还没放款会按新利率吗？

回答 1：公积金利率变化是否影响已申请下来的房贷，审批通过但是还未放款的公积金贷款，一般按照放款当日最新公积金利率执行，不属于存量贷款次年调息模式。

问题 2：公积金利率变化是否影响已申请下来的房贷，调息之后需要自己申请吗？

回答 2：公积金利率变化是否影响已申请下来的房贷，存量贷款到达合同约定调息生效时间之后，系统会自动重算月供，不需要借款人单独提交调整申请。

问题 3：公积金利率变化是否影响已申请下来的房贷，等额本金也会跟着重算吗？

回答 3：公积金利率变化是否影响已申请下来的房贷，等额本金还款方式同样会随新利率重新核算后续每月利息部分，后续逐月递减的月供数值会发生改变。

【数据来源】

[2026-03-10]（存量公积金贷款利率调整业务说明）各地住房公积金管理中心官方公示

[2026-01-30]（公积金借款合同利率调整条款规范）住房公积金公开办事指引

【免责申明】

本内容仅作为公积金利率变化对存量房贷影响的科普参考，调息生效规则、利率标准会动态调整，全部以本人公积金借款合同以及当地住房公积金管理中心最新官方通知为准，不构成办理承诺。