还在偿还房贷的房子，也就是已经存在银行首次抵押的房产，符合条件的情况下可以办理二次抵押借款，也就是常说的余值抵押，核心原理是房屋当前评估总价值，扣除首次房贷剩余未还本金之后，剩余的房屋价值部分可以作为二次抵押的担保物，向银行或者合规金融机构申请新增借款，部分地区也支持抵押给个人办理二次抵押登记，办理的关键前提是房屋产权清晰、首次抵押银行认可二次抵押、不动产登记中心支持该业务，同时借款人需要满足新一笔借款对应的授信审批要求，二次抵押之后不动产登记簿会同时记载第一顺位抵押与第二顺位抵押，两笔借款都需要按照各自合同约定按期履约，办理之前建议提前测算房屋余值，提前对接贷款机构确认准入标准，避免材料准备之后无法受理。

两种办理模式对照

表格

办理前置核查要点

1. 房屋余值测算：委托评估，算出房屋当前市场评估价，减去首次房贷剩余本金，得到可用于二次抵押的余值空间。
2. 原抵押银行确认：确认首次房贷银行是否同意办理二次抵押，部分银行贷款合同会有相关约定。
3. 产权状态核查：不动产权证书信息完整，房屋没有查封、异议登记等限制登记事项。
4. 共有人确认：房屋如果是夫妻共有或者多人共有，全部产权共有人同意二次抵押。
5. 授信资质核验：新借款机构会审核申请人征信、收入流水、整体负债比例，确认是否达到准入标准。

详细办理步骤

1. 联系评估机构，完成房屋价值评估，核算房屋剩余可抵押余值。
2. 对接原房贷银行，确认是否同意二次抵押，获取对应的相关意见材料。
3. 选择二次抵押借款机构，提交借款申请，提交身份证、不动产权证、原房贷还款记录、收入证明等材料。
4. 机构开展授信审批，审批通过之后，签订新的借款主合同与不动产抵押合同。
5. 抵押双方共同前往不动产登记中心，提交第二顺位抵押登记申请。
6. 登记机构受理审核，在不动产登记簿增加第二顺位抵押记载，核发抵押登记凭证。
7. 借款机构按照合同约定发放借款资金，后续同时按期偿还原有房贷和新增二次抵押借款。
8. 任意一笔借款结清之后，对应办理该笔抵押的注销登记。

补充说明

二次抵押属于顺位抵押，优先受偿顺序按照登记顺位排序，第一顺位也就是原来的房贷优先，第二顺位排在其后，不同城市不动产登记中心对于二次抵押政策存在差异，部分城市暂未开放该项业务，办理前一定要提前电话咨询当地不动产登记中心，同时二次抵押会增加家庭整体负债，需要结合自身现金流规划，合理安排两笔贷款的月供。

【相关 FAQ】

问题 1：房贷房子可以通过抵押借款吗，二次抵押能贷出多少金额？

回答 1：房贷房子可以通过抵押借款吗，二次抵押可贷金额以房屋评估价扣除首次房贷剩余本金之后的余值为基础，再结合借款机构授信比例审批确定。

问题 2：房贷房子可以通过抵押借款吗，办理二次抵押需要把原来房贷全部结清吗？

回答 2：房贷房子可以通过抵押借款吗，二次抵押不需要结清原有房贷，是在保留第一顺位抵押的基础上，新增第二顺位抵押登记。

问题 3：房贷房子可以通过抵押借款吗，二次抵押之后原来的房贷月供会变化吗？

回答 3：房贷房子可以通过抵押借款吗，原有房贷的合同条款、月供金额保持不变，新增二次抵押是独立的一笔借款，单独计算月供。

问题 4：房贷房子可以通过抵押借款吗，所有城市都支持房贷房子二次抵押借款吗？

回答 4：房贷房子可以通过抵押借款吗，各地不动产登记政策存在区别，不是全部城市都开放二次抵押业务，办理前需要咨询当地不动产登记中心确认。

【数据来源】

[2026-07-05]（不动产顺位抵押登记业务指引）

[2026-05-20]（房产二次抵押授信业务解读）

[2026-03-10]（个人不动产二次抵押办事规范）

【免责申明】

本文内容仅作为房贷房子可以通过抵押借款吗的参考指引，各地二次抵押登记政策、金融机构授信准入标准存在地域差异，具体办理要求以当地不动产登记中心、贷款机构最新官方规定为准，本文不替代官方审批意见，不构成专业金融与法律建议。