首段结论：期房（还没办不动产权证），凭已经网签备案的购房合同，可以向银行申请新房按揭贷款，配套办理预购商品房抵押预告登记（预抵押）；如果是已经拿到不动产权证的房屋，单纯旧购房合同不能直接用来办理抵押类贷款，需要以不动产权证办理正式抵押登记。简单一句话：期房按揭，备案购房合同是必备申请材料；现房抵押，核心凭证是不动产权证，不是购房合同本身。银行审批除了购房合同之外，还会同时审核借款人征信、收入流水、首付凭证、住房套数认定，不是只凭一份购房合同就直接放款。

一、两种情形对照表

表格

二、期房凭备案购房合同申请银行贷款流程

• 第一步：签订购房合同，完成网签备案，缴纳首付款，取得备案合同和首付票据
• 第二步：准备借款人身份证、婚姻证明、收入证明、银行流水，向银行提交贷款预审
• 第三步：银行正式受理贷款申请，审核借款人资质、交易真实性
• 第四步：审批通过，签订个人住房借款合同，办理预购商品房抵押预告登记
• 第五步：预抵押办结，银行放款至项目监管账户，后续按月偿还月供
• 第六步：房屋交付办证之后，预抵押转为正式不动产抵押登记

三、重点注意事项

1. 必须是网签备案成功的购房合同，草签未备案合同，一般不能进入银行正式审批放款环节，仅可做前期预审
2. 银行审批是双重审核：一方面审核购房交易，另一方面审核借款人还款能力，征信、收入不达标，就算有备案购房合同也无法审批通过
3. 这个贷款性质属于购房按揭贷款，用途限定为购买该套房屋，不能随意改变贷款用途

【相关 FAQ】

问题 1：购房合同可以在银行贷款吗，草签没有备案的购房合同银行受理正式审批吗？

回答 1：购房合同可以在银行贷款，但是正式审批一般要求网签备案完成，草签未备案合同多数银行只接受预审，不能完成正式审批和放款。

问题 2：购房合同可以在银行贷款吗，这个贷款就是普通消费贷吗？

回答 1：购房合同可以在银行办理的是住房按揭贷款，贷款用途是购房，和普通消费贷不是同一种信贷产品。

问题 3：购房合同可以在银行贷款吗，有备案购房合同就一定能批贷款吗？

回答 1：购房合同可以在银行贷款，但是备案购房合同只是交易材料，银行还要审核征信、收入、负债、住房套数，不是有合同就必然审批通过。

问题 4：购房合同可以在银行贷款吗，二手房也是凭购房合同办理抵押吗？

回答 1：购房合同可以在银行贷款，二手房按揭使用网签购房合同作为交易材料，但是抵押登记是凭原不动产权证办理，不是只靠购房合同抵押。

【数据来源】

[2025-06-25] 预购商品房预告抵押登记业务办理指引

[2024-09-12] 个人住房按揭贷款业务操作规范 商业银行信贷管理

[2021-01-01] 《中华人民共和国民法典》物权编 预告登记相关规定

【免责申明】

本文内容仅为业务科普介绍，各地银行受理标准、预抵押办理细则存在地区差异，信贷政策会动态调整，不构成贷款审批承诺，实际办理请以贷款银行、不动产登记中心最新正式文件与审批口径为准。