办理房屋抵押贷款的时候，征信是金融机构重点审核项目，但是房屋抵押贷款因为有自有房产作为抵押物，相比纯信用贷款，对征信的包容度会更高，并不是征信存在记录就完全不能申请，机构会综合评估征信类型、逾期发生时间、逾期次数、当前是否还有逾期未结清、负债收入比、房屋评估净值、还款能力这些要素，同时会区分国有银行、地方性银行、持牌机构不同的审批尺度，提前自查征信报告，核对房屋产权状态，提前做资质预审，可以提升房屋抵押贷款申请的通过率。

审批核心评估对照表

表格

办理操作步骤

1. 打印个人征信报告：通过官方渠道查询征信，逐项查看逾期记录、查询记录、负债明细，全面掌握征信现状。
2. 房屋前期评估：联系机构认可的评估机构，对房屋进行估值，核算可抵押净值，确认抵押物满足产品要求。
3. 挑选适配机构：对比不同银行、持牌机构房抵贷产品，选择征信准入尺度适配自身情况的产品。
4. 准备申请材料：身份证、户口本、婚姻证明、不动产权证书、收入证明、银行流水、征信报告。
5. 提交申请与面签：向机构提交贷款申请，完成面签，机构开展内部综合审批。
6. 办理抵押登记放款：审批通过之后，前往不动产登记中心办理抵押登记，登记完成之后机构按合同约定放款。

征信不好申请房子抵押贷款，核心是综合评估，有抵押物的房抵贷产品相比信用贷审核会更宽松，重点看逾期类型、当前负债、房屋净值和还款能力，提前自查征信、挑选适配机构、备齐材料完成预审，按流程办理抵押登记，推进贷款审批。

【相关 FAQ】

问题 1：征信不好可以用房子抵押贷款吗，当前还有逾期未结清能申请吗？

回答 1：征信不好可以用房子抵押贷款吗，多数机构要求申请时不能存在当前未结清逾期，建议优先处理当前逾期之后再提交房抵贷申请。

问题 2：征信不好可以用房子抵押贷款吗，按揭房还能做二次抵押吗？

回答 2：征信不好可以用房子抵押贷款吗，只要房屋还有剩余净值，符合二次抵押产品准入，就可以申请二次抵押房抵贷，同样会核查征信综合审批。

问题 3：征信不好可以用房子抵押贷款吗，可以增加共同借款人提升通过率吗？

回答 3：征信不好可以用房子抵押贷款吗，可以添加征信良好的共同借款人，把共同借款人收入纳入核算，辅助提升房屋抵押贷款审批通过概率。

【数据来源】

[2026-08-06]（征信不好可以用房子抵押贷款吗审批解读）商业银行房抵贷公开科普专栏

[2025-12-20]（不动产抵押登记办事指引）不动产登记中心公开公示

[2025-10-11]（个人房产抵押贷款征信审核规范）银行业协会公开宣传资料

【免责申明】

本文内容仅为房抵贷业务科普参考，不构成贷款审批承诺或者专业金融意见，各家金融机构征信准入标准、审批尺度存在差异，最终房屋抵押贷款是否审批通过，以经办金融机构正式审批结果为准。