房子有贷款，离婚的时候双方都想要这套房产，可以优先由双方友好协商，确定适配的处置方案，这套房屋同时还存在银行按揭抵押，所以房产归属确定之后，还要同步对接贷款银行，处理剩余按揭贷款的承接、变更或者结清安排，因为不动产抵押是和贷款债权绑定在一起的，不能只变更产权登记而忽略贷款合同对应的还款主体，双方都主张要房的情况下，常见的思路包含竞价取得、一方取得房屋同时给另一方对应补偿、继续共有持有这几类方案，所有协商达成的内容，都可以写入离婚相关书面协议里面，把房屋归属、剩余贷款承担、补偿金额、补偿支付时间、后续过户节点全部写清楚，之后再按照协议约定，联系银行办理贷款相关手续，再到不动产登记中心办理对应的登记变更，整个流程核心是先把房产归属和贷款承担协商一致，再同步推进银行端和不动产登记端的配套办理。

处置方案对照表格

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各项方案详细说明

1. 竞价取得方案：双方可以约定公开竞价，以双方认可的房屋当前评估价值作为基础，出价更高的一方获得房屋所有权，同时核算房屋扣除剩余贷款本金之后的净值，按照约定比例向另一方支付补偿款，补偿款支付节点可以和贷款变更、产权变更做衔接安排。
2. 一方拿房加经济补偿：双方协商选定其中一方取得房屋，委托评估机构对房屋当前市场价值做评估，减去剩余未还贷款本金，得到房屋净值，再结合购房出资、共同还贷部分，核算需要支付给另一方的补偿金额，后续由拿房一方继续承担剩余按揭贷款。
3. 继续共有持有方案：如果双方暂时没有条件做产权分割，可以选择继续保持房屋共有，贷款依旧由双方按照约定比例共同偿还，后续等到条件成熟，再另行办理分割或者出售，这种方案适合双方希望保留房屋，暂时不做产权转移的情况。

完整办理步骤

1. 前期核算：确认房屋当前市场评估价值，查询贷款剩余本金、已经偿还本金利息明细，核算房屋净值。
2. 协商确定方案：双方沟通，在竞价、补偿拿房、继续共有三种方案里面选定最终方案，敲定补偿金额、支付时间、贷款承担方式。
3. 签署书面协议：将全部约定内容写入离婚书面协议，条款写清楚房屋归属、贷款承担、补偿款、后续办理时限。
4. 对接贷款银行：联系原按揭贷款经办银行，咨询借款人变更、转按揭或者提前结清的办理条件、材料清单。
5. 银行审批办理：按照银行要求提交申请材料，银行审核通过之后，完成贷款主体变更或者提前结清手续。
6. 不动产登记办理：贷款相关手续完成之后，双方共同到不动产登记中心，办理产权变更登记，核发新的不动产权证书。

配套注意事项

• 贷款变更预审：在签署协议之前，建议提前联系银行确认是否支持借款人变更，避免协议约定之后银行审批无法通过。
• 评估机构选择：房屋评估可以选择双方共同认可的正规评估机构，保证评估价值双方都认可。
• 协议条款完整：协议里面把补偿款分期、逾期安排、配合过户义务全部写明，方便后续按约定执行。
• 共有方案约定：如果选择继续共有，建议在协议里面写明后续使用、还贷分摊、未来分割的触发条件。
• 材料留存：贷款合同、还款流水、评估报告、离婚协议、银行审批回执全部妥善归档保存。

整体来看，房子有贷款离婚怎么处理两方都要，优先协商选定竞价、补偿拿房或者继续共有方案，同步对接银行处理按揭贷款，之后办理不动产产权变更，把协商结果落实成书面协议，按步骤有序办理即可。

【相关 FAQ】

问题 1：房子有贷款离婚怎么处理两方都要，可以直接去不动产中心过户吗？

回答 1：房子有贷款离婚怎么处理两方都要，房屋还处于抵押按揭状态，一般需要先对接银行办理贷款变更或者结清，之后再办理不动产产权变更登记。

问题 2：房子有贷款离婚怎么处理两方都要，竞价的房屋价值怎么确定？

回答 2：房子有贷款离婚怎么处理两方都要，可以委托双方认可的正规评估机构出具房屋评估价值，作为竞价和核算补偿款的基础依据。

问题 3：房子有贷款离婚怎么处理两方都要，继续共有还贷可以吗？

回答 3：房子有贷款离婚怎么处理两方都要，双方协商一致的情况下，可以选择继续共有房屋，原有贷款保持共同偿还，后续条件成熟再做分割处置。

问题 4：房子有贷款离婚怎么处理两方都要，补偿款是按房屋总价计算吗？

回答 4：房子有贷款离婚怎么处理两方都要，核算补偿款一般是房屋当前评估价值减去剩余贷款本金得到净值，再按照约定比例核算补偿金额。

【数据来源】

[2026-10-18]（按揭抵押房产离婚分割与贷款变更业务指引）商业银行信贷公开业务规范

[2026-08-30]（不动产因离婚析产变更登记办事指南）不动产登记中心公开指引

[2026-07-15]（婚姻家庭共有房产处置相关业务说明）民政相关公开业务资料

【免责申明】

本文内容仅作为带按揭房产离婚处置业务流程科普参考，不构成法律意见、银行审批承诺，各家银行转按揭、借款人变更政策存在差异，实际办理请以原贷款经办银行以及不动产登记中心最新规定为准。