已经办理的房贷利率是可以进行调整修改的，主要分为两种主流方式，一种是浮动利率贷款按照约定周期自动重定价，另一种是通过申请转按揭、置换贷款等方式主动办理利率变更，不管是 LPR 浮动型房贷，还是符合政策要求的存量房贷，都拥有对应的调整通道，整个流程依托现行房贷定价机制开展，银行会根据合同条款、监管政策以及个人贷款资质完成审核，办理成功之后，后续月供就会按照新的房贷利率来计算，能够帮助借款人匹配当下的定价规则，让还款安排更加贴合当前市场环境。

一、可以修改房贷利率的底层原因

房贷利率采用 LPR 加点定价模式，这套机制本身就设计了动态调整的设计，LPR 是由全国银行间同业拆借中心定期公布的贷款市场报价利率，加点数值在贷款合同签订时确定，大部分情况合同期内保持固定，但是 LPR 本身会随市场变化更新，等到重定价日到来，新的执行利率 = 最新 LPR + 合同约定加点，这就是自动修改房贷利率的核心原理。

除此之外，当借款人有主动调整需求时，还可以选择贷款置换方案，也就是结清原有贷款，重新申请一笔新的住房贷款，按照办理时最新的房贷利率重新签约，这类操作本质是重新订立新的借款合同，实现房贷利率的更换，该方式需要满足银行对应的准入条件，包括房屋状态、征信情况、剩余贷款年限等相关要求。

二、两种修改房贷利率方式详细说明

表格

重定价自动调整要点

1. 重定价日一般设置为每年 1 月 1 日，也可以选择贷款放款对应日，以贷款合同里面写明的日期为准
2. 合同里面的加点数值保持不变，只会替换成最新一期的 LPR 数值
3. 重定价完成之后，新利率在下一个还款周期正式生效，月供金额同步重新测算

主动置换调整要点

1. 需要确认原贷款是否支持提前结清，核对提前还款是否有违约金相关约定
2. 准备个人征信、收入证明、房产相关材料，向目标银行提交新贷款申请
3. 银行完成资质审核、抵押重新办理之后，完成旧贷结清、新贷放款，房贷利率正式变更

三、办理房贷利率修改完整操作步骤

1. 查阅原始房贷借款合同，确认贷款类型、加点数值、重定价日、提前还款相关约定
2. 如果选择自动重定价，只需要等待约定重定价日，留意银行推送的利率变更通知与新月供账单
3. 如果选择主动置换改利率，先联系原贷款银行，确认提前结清办理要求
4. 联系意向银行，提交贷款申请，完成资质核验与新贷款审批
5. 审批通过后，办理原有贷款结清、注销抵押，再办理新贷款抵押登记
6. 新贷款放款成功，按照新的房贷利率开始按月还款

四、办理前需要核对的关键信息清单

✅ 贷款合同中的 LPR 加点数值

✅ 合同约定的重定价日期

✅ 原贷款剩余本金、剩余还款期数

✅ 个人征信状态、当前收入证明材料

✅ 新银行最新房贷利率政策与准入要求

✅ 提前结清相关费用、新贷款相关办理费用

按照现行房贷定价机制，借款人可以依托自动重定价机制实现房贷利率周期性更新，也可以在符合银行准入条件前提下，通过贷款置换主动修改房贷利率，两种方案都有对应的正规办理通道，办理前仔细核对合同条款，提前准备好相关资料，就可以顺利完成房贷利率的调整，让还款方案适配最新的定价规则。

【相关 FAQ】

问题 1：自动重定价的时候，房贷利率里面的加点数值会跟着房贷利率一起改吗？

回答 1：在自动重定价修改房贷利率的时候，合同约定的加点数值是保持固定不变的，只会更新 LPR 部分，最终新的房贷利率是最新 LPR 加上原本合同确定的加点数值，加点不会随着重定价自动变动。

问题 2：所有存量房贷都可以主动申请置换来修改房贷利率吗？

回答 2：不是全部都可以，想要通过置换修改房贷利率，需要满足银行的贷款准入要求，房屋产权状态正常、个人征信符合标准、原贷款可以正常提前结清，满足这些条件之后，才可以提交申请办理新贷款，完成房贷利率修改。

问题 3：重定价日修改房贷利率之后，什么时候新月供开始生效？

回答 3：重定价日完成房贷利率修改之后，新利率一般在下一期还款账单正式生效，银行会推送通知，同时更新新月供金额，借款人可以在手机银行或者纸质账单上面看到更新之后的房贷利率与月供明细。

问题 4：固定利率房贷能不能通过重定价方式修改房贷利率？

回答 4：纯固定利率房贷不适用 LPR 重定价机制，这类贷款整个贷款周期利率保持合同约定数值，不能依靠重定价自动修改房贷利率，如果想要变更，需要参考置换贷款的方式重新申请新贷款。

【数据来源】

[2022-09-30]（关于存量房贷利率调整相关安排公告）中国人民银行

[2019-08-25]（关于新发放商业性个人住房贷款利率有关事宜公告）中国人民银行

【免责申明】

本文内容仅为房贷利率调整相关知识科普，不构成任何贷款办理、置换、投资建议，各地银行执行细则、利率政策会随监管要求动态更新，具体房贷利率修改资格、办理流程、相关费用请以贷款银行正式答复以及官方最新政策文件为准，办理前请仔细阅读借款合同全部条款。