什么叫组合贷款，全称是个人住房组合贷款，就是在办理购房贷款的时候，同时申请住房公积金贷款加上商业性个人住房贷款，把两部分贷款合并成一套购房贷款方案，公积金贷款部分执行公积金优惠利率，商业贷款部分执行银行商业住房贷款利率，这种方式适合公积金可贷额度不足以覆盖全部房款缺口的购房者，既可以享受公积金贷款的利率优势，又可以通过商业贷款补足剩余资金需求，整套组合贷款是同一套房产作为抵押物，一般由公积金中心和受托银行协同审批，统一办理面签、抵押登记、放款，后续按照两套贷款对应的还款计划分别按期还款。

组合贷款构成对比表

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组合贷款办理详细步骤

1. 资质预审，提前查询公积金缴存状态，核算公积金最高可贷额度，同时评估商业贷款审批条件，确认自身满足组合贷款申请基础要求。
2. 选定房源，签订正式购房合同，完成首付款支付，准备好购房合同、首付款票据等基础材料。
3. 提交申请，向公积金中心以及受托银行提交组合贷款申请，同步提交身份证、户口本、婚姻证明、收入证明、银行流水、公积金缴存证明全套资料。
4. 联合审批，公积金中心审核公积金贷款部分，银行审核商业贷款部分，两边同步完成审批流程。
5. 贷款面签，按照预约时间办理组合贷款面签，确认公积金贷款金额、商贷金额、贷款年限、月供、还款方式，签署对应的借款合同与抵押相关文书。
6. 抵押登记，用这套购房房产办理不动产抵押登记，抵押登记完成之后，公积金中心与银行分别完成放款。
7. 按期还款，放款之后，按照组合贷款对应的还款计划，分别偿还公积金贷款与商业贷款的月供。

组合贷款核心要点清单

✅ 组合贷款的抵押物是同一套住房，公积金贷款和商贷是绑定在这套房产上

✅ 优先把公积金额度用足，剩余缺口再搭配商业贷款

✅ 贷款年限、还款方式，需要同时符合公积金中心和银行两边的政策要求

✅ 提前确认当地是否支持组合贷款，不同城市受托银行范围会有区别

✅ 还款的时候，公积金部分和商贷部分是独立计算月供

组合贷款是兼顾公积金优惠利率和贷款额度补足的住房贷款方案，当公积金单独贷款额度无法满足购房资金需求时，就可以选择组合贷款，提前完成资质测算，按照联合审批流程提交材料，就可以顺利办理整套组合贷款业务。

【相关 FAQ】

问题 1：什么叫组合贷款可以只还其中一部分吗

回答 1：什么叫组合贷款里面公积金贷款和商业贷款是两笔独立贷款，后续可以按照政策规定，单独办理其中一笔贷款的提前还款操作。

问题 2：什么叫组合贷款审批是一起审批吗

回答 2：什么叫组合贷款由公积金中心和受托银行协同开展联合审批，两边审核通过之后才可以继续推进面签与放款。

问题 3：什么叫组合贷款对公积金缴存有要求吗

回答 3：什么叫组合贷款申请的时候，公积金部分要求满足当地公积金连续正常缴存规定，缴存状态正常才可以申请公积金贷款板块。

问题 4：什么叫组合贷款可以自由选择贷款年限吗

回答 4：什么叫组合贷款的贷款年限需要同时匹配公积金中心政策与银行商贷政策，不能单方面只按其中一方标准确定年限。

【数据来源】

[2026-07-25]（个人住房组合贷款业务办理指引）全国住房公积金公开业务指引

[2026-07-10]（住房公积金与商业组合贷款说明）中国建设银行个人金融业务专栏

[2026-06-15]（组合贷款联合审批办事科普）住房和城乡建设部政务服务科普

【免责申明】

本文仅作为什么叫组合贷款的通用科普参考，各地公积金中心政策、受托银行商贷规则、最高可贷额度、年限要求存在地区差异，实际办理请以当地公积金中心和经办银行最新官方要求为准，本文不构成贷款审批承诺。