核心结论：普通商业二手房按揭贷款，法律上不是必须缴纳担保费，银行主流纯抵押模式不需要担保公司介入，也就没有担保费；只有公积金贷款、组合贷，或者银行要求引入担保机构的特殊情形，才会产生担保费。担保费是担保公司收取的服务费用，属于市场化服务收费，不是法定强制税费，不能等同于契税、个税这类交易必缴项目，是否收取、收费标准，要看贷款产品本身以及经办银行的业务要求。

之所以会出现担保费，是因为部分贷款业务，在过户前、抵押登记还没有完成的阶段，需要担保公司提供阶段性担保，降低银行风险，常见于公积金二手房贷款，很多地区公积金中心指定担保机构办理，这种业务模式下担保费属于该项业务配套收费；商贷如果银行直接做现房抵押，不需要第三方担保，就不用交这笔费用。

商贷与公积金贷担保费对比表

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办理时核对与确认步骤

1. 提交贷款申请前，直接向经办银行确认：本笔贷款是否需要第三方担保，是否产生担保费。
2. 如果是公积金贷款，咨询当地公积金中心，确认是否为指定担保机构、收费标准、计费方式（一般按贷款金额比例计算）。
3. 区分收费项目：担保费≠评估费、抵押登记费、中介服务费，不要把其他费用混淆成担保费。
4. 若不需要担保，经办机构仍要求收取，可以明确提出异议，选择不需要担保的贷款方案。
5. 确需缴纳，要求收费机构出具正规票据，留存收费凭证。

补充说明

担保费属于担保公司服务费，不属于银行收取，收款主体是担保公司，不是银行；不同城市公积金担保费费率、是否可以自主选择担保机构，政策不一样，部分城市已经取消公积金贷款强制担保，不再收取担保费，办理前一定要确认本地最新政策。

综合来看，二手房商贷一般不用交担保费，不是强制项目；公积金二手房贷款很多地区存在担保配套收费，是否必须交以当地公积金中心和经办银行业务规则为准。

【相关 FAQ】

问题 1：二手房商贷被中介要求交担保费合理吗？

回答 1：纯商贷本身不需要第三方担保，中介如果要求收取二手房贷款担保费，需要确认是否为该笔贷款产品硬性要求，普通纯抵押商贷没有强制缴纳二手房贷款担保费的要求。

问题 2：二手房公积金贷款担保费可以不交吗？

回答 2：要看当地公积金业务模式，如果当地公积金二手房贷款业务规则要求阶段性担保，就需要缴纳二手房贷款担保费；已经取消强制担保的城市，则不需要缴纳。

问题 3：二手房贷款担保费是银行收的吗？

回答 3：二手房贷款担保费收款主体是担保公司，并不是银行收取，属于担保服务费用，办理二手房贷款担保费缴费时注意核对收费单位。

问题 4：二手房贷款担保费和评估费是同一个费用吗？

回答 4：二手房贷款担保费是担保公司服务费，评估费是评估机构房屋评估收费，二者属于不同收费项目，办理二手房贷款的时候注意区分两项费用。

【数据来源】

[2026-10-26]（个人住房公积金贷款业务管理相关公开规范）公积金中心公开文件

[2026-09-25]（商业银行个人二手住房贷款业务说明）商业银行公开业务资料

[2026-08-10]（二手房贷款收费项目业务指引）房产交易行业公开资料

【免责申明】

本文内容仅作为二手房贷款担保费通用科普参考，各地公积金政策、银行贷款产品收费规则存在地域差异，正式办理请以经办银行、当地公积金中心最新官方要求为准，本文不构成金融业务专业意见。