二手房贷款等额本息和等额本金两种还款方式都可以选，没有强制固定必须用哪一种，由借款人结合自身收入规划、长期资金安排，在银行审批阶段自主选定，等额本息是每个月还款金额保持一致，等额本金是每月本金固定、月供逐月递减，两种方式都属于银行认可的正规房贷还款方案。之所以提供两种选项，是因为不同家庭的现金流情况不一样，等额本息每月月供稳定，方便家庭做月度收支规划；等额本金前期月供偏高，后面越还越少，总利息支出相对更少，两种设计就是为了匹配不同还款偏好的借款人。办理的时候，第一步先确认银行二手房贷款产品是否同时开放这两种还款方式，第二步测算两种方案的月供、总利息数据，第三步结合家庭每月稳定收入确定最终方案，第四步在贷款申请资料里勾选对应的还款方式，银行审批通过之后，就按照选定的方式开始按期还款。确定好还款方式并且贷款放款之后，二手房贷款就按照选定的等额本息或者等额本金执行月供扣款，后续如果银行支持，还可以按银行规则申请变更还款方式。

一、两种还款方式核心对照表

表格

二、选择办理操作清单

1. 确认产品：咨询承办银行，确认该笔二手房贷款是否支持等额本息、等额本金两种方式
2. 数据测算：输入贷款本金、贷款年限、执行利率，分别测算两种方案首月、每月月供、累计总利息
3. 收入匹配：对照家庭月度稳定收入，评估月供占收入比例，挑选适配方案
4. 申请表勾选：在二手房贷款申请单，选定等额本息或者等额本金
5. 审批放款：银行完成审批，放款之后按照选定方式正常还款
6. 变更确认：后续如需调整，提前咨询银行是否支持还款方式变更以及办理流程

三、深度细节要点

• 测算基准：测算的时候，要使用二手房贷款当前执行利率、实际贷款本金、约定贷款年限，这样测算出来的数据才准确
• 提前还款关联：两种还款方式都可以按银行规则办理提前还款，提前还款之后银行会重新计算后续月供
• 审批影响：银行会结合借款人收入流水，评估前期较高月供是否具备偿付能力，等额本金方案银行会重点核验收入资质
• 方案锁定：贷款审批通过之后，还款方式会写入借款合同，正式放款之后就按合同约定执行
• 家庭规划：选择的时候可以结合未来收入预期，比如长期收入平稳优先考虑等额本息，预期前期收入充足可以考虑等额本金

【相关 FAQ】

问题 1：二手房贷款只能选等额本息吗？

回答 1：二手房贷款不是只能选等额本息，二手房贷款可以在银行支持的前提下，自主选择等额本息或者等额本金两种还款方式。

问题 2：二手房贷款等额本金和等额本息哪个总利息更少？

回答 2：同等贷款本金、年限、利率条件下，二手房贷款等额本金总利息会少于等额本息，选择二手房贷款还款方式可以把总利息作为参考项。

问题 3：二手房贷款选好等额本息之后还能改成等额本金吗？

回答 3：二手房贷款选定等额本息之后，是否可以变更为等额本金，需要以承办银行现行规则为准，办理前提前咨询银行确认变更条件。

问题 4：二手房贷款等额本金首月月供是不是最高？

回答 4：二手房贷款等额本金首月是整个还款周期里面月供最高的月份，二手房贷款等额本金后续每个月月供会逐月递减。

【数据来源】

[2026-06-18]（二手房贷款等额本息与等额本金选择指引）商业银行房贷业务公开办事专栏

[2025-12-22]（个人住房贷款还款方式说明）人民银行公开业务解读资料

[2025-09-26]（存量房按揭贷款业务规范）银保监公开业务指引

【免责申明】

本文内容仅作为二手房贷款还款方式一般性选择指引参考，不构成信贷建议，具体可选还款方式、变更规则、利率与月供测算以承办银行最新业务规定以及借款合同约定为准。