存量房贷利率怎么算，核心是看当前执行的定价方式，现在存量房贷普遍采用 LPR 加点的定价模式，执行利率等于当期对应的 LPR 数值加上固定加点值，月供和利息是在确定执行利率之后，按照等额本息或者等额本金公式来计算，每一个重定价日会按照最新 LPR 更新计算基准。存量房贷指的是已经发放并且还在正常还款的住房贷款，早期贷款有固定利率，后续大部分都转为 LPR 加点定价，加点数值在转换的时候就已经锁定，整个贷款周期里面加点不会变动，只有 LPR 会在重定价日更新，所以每次重定价之后，存量房贷利率就会跟着新的 LPR 发生变化，理解这个定价逻辑，就能明白存量房贷利率怎么算。

定价基础规则

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LPR 加点公式 执行利率等于重定价日最新 LPR 加上原锁定加点

加点数值在贷款转为 LPR 定价之后保持固定，不会随 LPR 波动改变

重定价日一般是每年约定日期，常见为贷款放款对应日，也有部分设置为每年一月一日

两种还款方式利息计算

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等额本息，每月还款总额固定，前期利息占比偏高，本金占比偏低，随着还款推进，本金占比逐步提升

等额本金，每月偿还本金固定，利息按照剩余未还本金计算，月供逐月递减

单期利息计算公式 当期利息等于剩余未还本金乘以月利率，月利率等于年利率除以十二

计算完整步骤

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第一步确认贷款是固定利率还是 LPR 加点定价

第二步找到原合同锁定的加点数值，确认重定价日期

第三步到重定价日读取当期最新五年期以上 LPR，相加得到新的执行年利率

第四步把年利率换算成月利率，结合剩余本金剩余期数，选择等额本息或者等额本金公式算出月供和当期利息

关键参数对照表格

参数项目 说明 是否变动

LPR 贷款市场报价利率 重定价日更新

加点值 转换时锁定数值 全程固定

剩余本金 已经还掉部分本金之后剩下金额 逐月减少

剩余期数 贷款还剩下的还款月份数量 逐月减少

重定价日 每年调整利率的指定日期 按合同约定

掌握这套计算逻辑之后，就可以自行测算存量房贷利率调整之后的月供变化，每次到重定价节点，只需要更新 LPR 数值重新代入公式，就能得到新的还款数据，也可以直接联系贷款银行获取官方测算单，和自己计算结果相互核对。

【相关 FAQ】

问题 1 存量房贷利率怎么算，加点是不是每年都会变

回答 1 存量房贷利率怎么算里面的加点数值是转换时锁定固定值，不会每年变动，存量房贷利率变动只来自 LPR 在重定价日的更新

问题 2 存量房贷利率怎么算，重定价日是每个月都调整吗

回答 1 存量房贷利率怎么算，重定价一般是按年度调整，不是每个月调整，到合同约定的重定价日才会更新 LPR，之后一整年沿用这个执行利率

问题 3 存量房贷利率怎么算，固定利率贷款也要跟着 LPR 变吗

回答 1 存量房贷利率怎么算，如果是原始固定利率贷款，利率全程保持不变，不会跟随 LPR 调整，只有转为 LPR 加点模式的存量房贷利率才会在重定价日更新

【免责申明】

本文内容仅为计算原理科普参考，最终存量房贷利率与月供以贷款银行合同约定以及银行正式核算结果为准。