存量房贷简单来说，就是银行体系里面已经发放并且还在正常还款阶段的个人住房贷款，也就是已经审批放款、借款人正在按月偿还本金和利息的住房按揭贷款，它对应的是已经存在于银行贷款台账里面的存量贷款，和新申请发放的新增房贷做区分，日常大家提到存量房贷，一般特指个人购买商品住房办理的按揭贷款，涵盖首套住房贷款以及符合规定的二套住房贷款，贷款处于正常存续还款周期，借款人按照合同约定持续履约还款。

区分存量房贷和新增房贷，核心判断标准就是放款时间节点，新增房贷是当下新提交申请、新审批、新放款的贷款，存量房贷是此前已经完成放款，贷款合同已经生效，进入还款期的贷款，银行会把所有还没有结清的住房贷款统一归类为存量房贷，这个分类主要是用于银行信贷统计，利率政策调整，贷款管理等相关工作，贷款本身仍然按照原始借款合同约定执行，只要贷款没有全部结清，就一直属于存量房贷范畴，等到全部本金利息清偿完毕，贷款结清之后，就不再计入存量房贷统计口径。

一 存量房贷包含的主要类型

1 个人首套商品住房按揭贷款，购房时办理，放款后持续按月还款，属于最常见的存量房贷。

2 符合政策要求的个人二套商品住房按揭贷款，完成放款进入还款期之后，同样纳入存量房贷统计。

3 部分已经办理过提前部分还款，但是贷款还没有全部结清的住房贷款，依然属于存量房贷。

二 存量房贷核心关键要素

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三 存量房贷相关常见业务

1 利率相关调整，针对存量房贷的相关政策落地之后，银行按照对应的规则，对符合条件的存量房贷利率进行调整。

2 提前还款，借款人可以根据自身资金安排，申请对存量房贷办理提前部分还款或者提前结清。

3 贷款变更，符合银行规定条件下，可以办理存量房贷的还款人变更，还款期限调整等相关业务。

4 商转公业务，符合当地政策要求的存量房贷，可以申请转为住房公积金贷款。

四 快速识别自家贷款是否属于存量房贷

1 查看贷款放款回执，确认贷款已经完成放款，并且已经开始月供扣款。

2 登录贷款银行手机银行，在住房贷款栏目，查看贷款合同状态，显示存续还款即为存量房贷。

3 核对借款合同，合同已经生效，还没有办理结清注销，就属于存量房贷。

综合来看，存量房贷本质就是已经放款、正在还款还没有结清的个人住房按揭贷款，这个概念主要是信贷统计层面的分类名称，不改变原有贷款合同的基础属性，大家可以通过放款时间和贷款存续状态，快速判断自己的住房贷款是否属于存量房贷，后续办理提前还款利率调整商转公等业务时，也经常会用到这个概念。

【相关 FAQ】

问题 1 存量房贷是什么意思 已经提前还一部分贷款还算存量房贷吗

回答 1 存量房贷是什么意思 只要贷款没有全部结清，仍然处于还款周期，提前归还部分本金之后依旧属于存量房贷，继续按照存量房贷对应的业务规则办理相关手续。

问题 2 存量房贷是什么意思 新办的房贷放款之后马上就是存量房贷吗

回答 2 存量房贷是什么意思 新办房贷完成放款并且贷款合同生效，进入月供还款阶段之后，就归入存量房贷，和后续新申请的新增房贷形成区分。

问题 3 存量房贷是什么意思 公积金贷款属于存量房贷统计范围吗

回答 3 存量房贷是什么意思 常规语境下存量房贷多指商业银行按揭住房贷款，部分统计口径会根据当地文件界定范围，办理业务时可以以经办机构说明为准。

【免责申明】

本文为存量房贷概念通用科普内容，各地银行政策以及业务办理规则存在差异，相关业务办理请以经办银行和当地主管部门最新规定为准，本内容不构成任何金融业务办理建议。