2022 年购买住房并且已经办理了个人住房贷款，这笔贷款属于存量房贷，存量房贷核心定义就是政策调整时点之前已经发放并且还处于正常还款状态的个人住房按揭贷款，2022 年购房办理的按揭贷款，在后续存量房贷相关政策出台的时候，已经完成放款并且正在按月偿还本息，满足存量房贷的基础认定条件，认定重点不在于买房年份是不是刚好在政策发布当年，而是贷款是否已经放款、是否还在还款周期内，只要是已经放款的个人住房按揭贷款，都纳入存量房贷范畴，部分特殊情况需要单独区分，比如还没有正式放款只签了贷款合同，这种还不能认定为存量房贷。

认定核心原因

存量房贷的判定逻辑，是站在政策实施节点往前看，已经落地发放的住房贷款就归类为存量，和新增房贷是一组对应的概念，新增房贷指政策节点之后新审批新放款的按揭贷款，2022 年购房的业主，大部分都是当年完成银行审批放款，贷款已经进入还款阶段，所以归类为存量房贷，这个认定不区分是首套房还是二套房，也不区分是商贷还是公积金组合贷，只要属于个人住房按揭贷款并且已经放款，就符合存量房贷基础属性。

认定核对步骤

第一步 确认贷款放款日期，调取个人贷款合同或者手机银行贷款详情，查看正式放款的时间，放款完成是首要判定依据，只签合同没有放款不算。

第二步 确认贷款类型，确认这笔贷款是个人住房商业贷款或者商贷加公积金组合按揭贷款，经营贷消费贷不属于住房按揭，不能算作存量房贷。

第三步 确认贷款当前状态，查看贷款是否仍然处于正常还款，没有结清没有提前全部还清，已经全部结清的贷款不再属于在贷存量房贷。

第四步 对照政策实施时点，对照对应存量房贷政策的实施时间，只要放款时间早于该政策实施时间，就属于该政策对应的存量房贷。

补充说明表格

项目 认定要点

放款时间 早于政策实施时点为核心前提

贷款性质 个人住房按揭类贷款

贷款状态 尚未全部结清正常还款

排除情形 仅签合同未放款 贷款已经全额结清 非住房类贷款

综合判断，2022 年买房并且当年已经放款还在正常还款的住房按揭贷款，属于存量房贷，如果贷款还没有放款，或者后续已经全部提前结清，就不再属于存量房贷，办理相关业务的时候可以携带贷款合同身份证，联系贷款经办银行做最终核验。

【相关 FAQ】

问题 1 2022 年买的房算存量房贷吗 如果是二套房商贷是否改变这个认定

回答 1 2022 年买的房算存量房贷吗这个认定不区分首套二套，只要是已经放款的二套房商贷并且还在还款，同样属于存量房贷，二套只是房屋套数属性，不影响存量房贷基础归类。

问题 2 2022 年买的房算存量房贷吗 公积金贷款是否同样适用这个认定

回答 2 2022 年买的房算存量房贷吗 公积金住房贷款同样适用该认定，只要是 2022 年放款的公积金住房按揭贷款，早于政策实施节点并且没有结清，就属于存量房贷。

问题 3 2022 年买的房算存量房贷吗 贷款已经提前还清还算不算存量房贷

回答 3 2022 年买的房算存量房贷吗 贷款如果已经提前全部结清，这笔贷款已经终止，不再属于在贷的存量房贷，只有仍然处于还款中的贷款才属于存量房贷。

【免责申明】

本内容仅为政策概念科普解读，不构成任何业务办理承诺，具体认定标准以及相关业务办理要求，以贷款经办银行和当地主管部门正式公告为准。