下降存量房贷利率的方式主要包含政策统一重定价 贷款合同约定重定价 商贷转公积金贷款 贷款置换 银行协商调整这几类，核心是按照监管政策以及贷款合同条款，通过合规途径让存量个人住房贷款执行利率下调，存量房贷指已经放款并且正常还款的个人住房商业贷款，不同方式适用条件不一样，政策类调整是按照统一政策执行，重定价是依托原有贷款合同约定周期自动更新，商转公和贷款置换属于主动申请办理，办理之前要核对自身贷款状态 剩余本金 还款年限 当地政策细则，提前准备好对应的申请材料，按照银行或者公积金中心流程提交申请，完成审批之后就可以按照新利率计算后续月供。

了解下降存量房贷利率的方式有哪些，是因为存量房贷利率和月供利息支出直接关联，贷款合同里面一般约定 LPR 加点模式，加点数值在合同存续期保持固定，LPR 变动之后到重定价日，利率会跟着 LPR 同步调整，另外各地会阶段性推出存量房贷相关调整政策，还有商转公这类渠道可以把高利率商贷转为利率更低的公积金贷款，多种渠道可以根据个人资质和当地政策选择，提前了解每种方式办理条件，能减少来回跑手续，提升办理效率。

主要方式对比表格

方式名称 核心原理 办理特点

政策统一重定价 依据监管统一政策对存量房贷利率进行调整 符合条件客户按政策执行

合同重定价 到约定重定价日，跟随最新 LPR 更新执行利率 自动执行，不需要主动申请

商贷转公积金贷款 商业贷款转为住房公积金贷款 主动申请，需要满足公积金缴存等条件

贷款置换 重新办理低利率贷款结清原有存量贷款 主动申请，需要符合新贷款审批要求

银行协商调整 联系贷款经办银行咨询适配调整方案 以经办银行当期可办业务为准

各类方式详细说明

政策统一重定价

国家会根据房地产市场情况出台存量房贷利率调整相关政策，符合政策认定范围的存量房贷，银行会按照政策规则统一完成利率调整，客户可以后续查询贷款合同或者手机银行确认新执行利率。

合同约定重定价

绝大多数存量商贷采用 LPR 加点定价，合同里面会约定重定价日，常见为每年 1 月 1 日，或者对应贷款放款日，到达重定价日，系统自动采用最新一期 LPR，加上原有固定加点数值，生成新的执行利率，后续月供按照新利率重新测算。

商贷转公积金贷款

如果个人正常缴存住房公积金，满足当地商转公业务申请要求，可以申请把还在还款的商业住房贷款置换为公积金贷款，公积金贷款利率普遍低于商业贷款，办理成功之后，后续贷款按照公积金利率计息，办理需要经过公积金中心审批，部分城市需要原贷款银行配合结清解押。

贷款置换

符合新住房贷款审批条件，可以申请新的住房贷款，用新贷款资金结清原来存量商业贷款，新贷款按照审批的利率计息，办理前要核算总利息，同时确认原贷款提前还款相关约定。

银行协商调整

可以主动联系原贷款经办支行，咨询当前可办理的存量房贷利率相关业务，银行会根据现行政策，告知客户可办理的对应渠道以及申请要求。

办理通用步骤

第一步 查询现有贷款信息，确认贷款类型 剩余本金 当前执行利率 重定价日 加点数值

第二步 确认自身资质，公积金缴存情况 征信情况 房屋产权状态

第三步 确认当地最新政策，查询商转公 存量房贷调整相关官方通知

第四步 选定适配的办理方式，准备身份证 贷款合同 房产证 公积金缴存证明等材料

第五步 向经办银行或者公积金中心提交申请，配合审批核验

第六步 审批通过之后，完成合同变更或者结清置换手续

第七步 后续还款期核对新利率和新月供，确认系统更新完成

办理注意要点

重定价是自动更新，不需要额外提交申请，只需要留意重定价日期

商转公各地政策差异较大，部分城市有额度限制，需要提前预约

贷款置换要核算提前还款违约金 新贷款评估费等相关费用

所有办理渠道均为官方正规渠道，以银行和公积金中心官方通知为准

综合梳理之后，下降存量房贷利率的方式有哪些就可以清晰区分自动类和主动申请类渠道，客户结合贷款合同 公积金缴存情况 当地政策，选择适合自己的途径，合规办理之后，后续还款利息可以按照新利率核算，优化贷款还款成本。

【相关 FAQ】

问题 1 下降存量房贷利率的方式有哪些 重定价是自动生效吗

回答 1 下降存量房贷利率的方式有哪些里面合同重定价属于自动生效，到达合同约定重定价日，系统自动按照最新 LPR 更新利率，不需要客户单独提交申请。

问题 2 下降存量房贷利率的方式有哪些 商转公需要什么前提

回答 2 下降存量房贷利率的方式有哪些里面商转公，前提一般是正常缴存住房公积金，房屋产权清晰，原商贷还款状态正常，同时满足当地商转公政策规定。

问题 3 下降存量房贷利率的方式有哪些 所有存量房贷都可以申请置换吗

回答 3 下降存量房贷利率的方式有哪些里面贷款置换需要通过新贷款审批，个人征信 收入 房屋情况需要符合新住房贷款审批标准，不是全部存量房贷都可以直接办理。

问题 4 下降存量房贷利率的方式有哪些 可以直接打电话找银行改利率吗

回答 4 下降存量房贷利率的方式有哪些里面可以联系经办银行咨询，银行会告知当前合规可办理的业务，利率调整需要按照政策和审批流程完成，不能单方面直接修改。

【免责申明】

本内容仅为下降存量房贷利率的方式科普参考，各地政策 银行规则会动态调整，具体办理条件 材料 流程以贷款经办银行 住房公积金中心官方最新公告为准，不构成业务办理承诺。