核心结论：2023 年没有出台全国统一强制下调全部存量房贷利率的政策，当年主要是支持银行和借款人通过协商、转按揭、提前还款等方式调整，后续在 2023 年下半年监管明确引导银行有序降低存量首套住房贷款利率，是定向针对存量首套房贷，由银行落地调整，不是一刀切全部存量房贷统一下调。

存量房贷，就是已经放款、正在正常还款的个人住房贷款。早期很多贷款是 LPR 加点模式，加点幅度在合同签订时约定，按照原合同，加点数值在整个合同剩余期限保持不变，所以不会自动跟着新 LPR 直接下调全部存量贷款，这也是当年市场关注存量房贷利率调整的核心原因。

当年政策要点对照表

表格

当年可选调整途径

第一步 关注自家贷款合同，确认是首套还是二套存量商贷，确认原合同是 LPR 浮动定价，还是固定利率。

第二步 等待所属银行发布存量首套房贷利率调整细则，符合首套认定条件的客户，按银行通知办理，很多客户不需要主动申请，银行批量调整。

第三步 不符合本次首套调整政策的，当年可以选择提前还款，或者办理转按揭置换到利率更低的新贷款，但是转按揭会涉及违约金、审批成本，需要自行核算。

第四步 调整之后，新的加点按照政策要求重定，月供会相应减少，还款期数保持不变。

补充要点

1 区分概念：LPR 下调，只是新发放贷款参考基准变化，不等于存量贷款自动降息，这点很多人容易混淆。

2 二套存量房贷在 2023 年这次政策里面没有同步统一下调，后续年份才有新的配套政策。

3 公积金存量房贷，是另外一套独立体系，不适用这次商贷存量首套利率调整政策。

4 每家银行认定 “存量首套” 标准，是以当时贷款发放时是否为首套，还是按当前家庭住房套数认定，以银行官方细则为准。

相关 FAQ

问题 1 2023 国家会统一下调存量房贷吗 所有存量贷款都能降吗

回答 1 2023 国家会统一下调存量房贷吗，不是所有存量贷款都降，本次政策只针对存量首套商业房贷，二套存量商贷不在本次调整范围内。

问题 2 2023 国家会统一下调存量房贷吗 LPR 降了存量贷款会自动跟着降吗

回答 1 2023 国家会统一下调存量房贷吗，LPR 下调，原浮动合同只是重定价日更新 LPR 部分，原合同加点不变，不会自动实现大幅降息，和本次存量首套专项调整是两回事。

问题 3 2023 国家会统一下调存量房贷吗 需要自己主动申请吗

回答 1 2023 国家会统一下调存量房贷吗，多数银行对符合条件客户采取批量调整，部分银行要求客户提交申请，以贷款经办银行通知为准。

问题 4 2023 国家会统一下调存量房贷吗 公积金存量房贷也一起调整吗

回答 1 2023 国家会统一下调存量房贷吗，公积金贷款独立运行，本次商贷存量首套利率专项调整不包含公积金存量贷款。

免责申明

本文内容仅为政策回顾科普，历史政策以人民银行、金融监管部门正式公告以及贷款经办银行官方细则为准，不构成任何贷款业务办理建议。