副标题：存量房贷 LPR 转换规则说明

核心结论：已经办理转换为 LPR 浮动利率的存量房贷，按照当年央行政策，转换完成之后不能再改回原来的固定基准利率定价方式，定价方式一经选定，合同变更生效后就锁定，不能反复来回切换，原因是当年存量房贷利率改革政策明确规定，转换窗口期内借款人二选一，要么选 LPR 浮动定价，要么保留原固定利率，选定之后属于贷款合同条款变更，合同生效之后不再支持逆向转回原基准利率，很多业主容易误以为可以随时切换，这里要区分，后续如果有新的降息政策，是 LPR 重定价日自动调整月供，并不是变回原来老基准利率。

一、政策原理

当年存量房贷定价基准转换，是针对 2020 年存量浮动利率贷款，也就是原来按央行贷款基准利率（比如 4.9%）计息的房贷，给借款人一次性选择机会，两种方案：

第一种：转为 LPR 加点浮动利率，公式是：执行利率 = LPR + 加点，加点数值在合同剩余期限内固定不变，后续每到重定价日，跟随最新 LPR 更新执行利率；

第二种：保持原固定利率不变，继续沿用原来的基准利率计息。

政策核心要求就是一次性选择，不可反悔，不能转换之后又重新选回固定基准利率，这是本次改革的硬性规则，目的是避免借款人反复择时套利，稳定贷款合同约定。

二、可以做的替代方案

虽然不能改回原来老基准利率，但是借款人如果想要锁定固定利率，可以咨询贷款银行，确认是否支持重新签订新的固定利率房贷产品，也就是办理转按揭 / 提前结清之后重新申请固定利率贷款，这个不属于 “转回原利率”，是重新办理一笔全新贷款，会涉及提前还款违约金、重新审批、评估、抵押登记，还有新贷款审批利率，有额外成本，是否能办理要看银行当前业务政策，不是所有银行都支持。

三、关键要点区分

1、LPR 加点是固定的，LPR 下行，月供就下降；LPR 上行，月供会上涨，重定价周期一般是 1 年，重定价日可以是贷款放款对应日或者每年 1 月 1 日，这个是转换的时候选定。

2、不要混淆：重定价调整利率 ≠ 改回原来基准利率，重定价只是浮动利率内部更新数值，定价模式依然是 LPR 浮动模式。

3、如果是当年没有参与转换、一直保留原固定利率的客户，后续依然可以在银行开放的窗口期申请转为 LPR，但是已经转成 LPR 的，不能反向操作。

【相关 FAQ】

问题 1：银行转换 LPR 后是否可以改回原来的利率，转换之后还能重新选固定利率吗

回答：银行转换 LPR 后是否可以改回原来的利率，按照当年存量房贷转换政策，已经转成 LPR 浮动定价，不能直接改回原来的老基准利率固定模式，想要固定利率只能咨询银行是否可以重新申请新的固定利率贷款。

问题 2：银行转换 LPR 后是否可以改回原来的利率，LPR 下降之后月供会自动变吗

回答：银行转换 LPR 后是否可以改回原来的利率，LPR 浮动模式下，到约定重定价日，会自动按照最新 LPR 重新计算执行利率，月供自动更新，这个是浮动利率正常机制，不是变回原来旧基准利率。

问题 3：银行转换 LPR 后是否可以改回原来的利率，当年没转换的还能转 LPR 吗

回答：银行转换 LPR 后是否可以改回原来的利率，当年没有做转换、保留原基准利率的贷款，可联系贷款经办银行确认后续是否还有转换通道，但是已经完成 LPR 转换的贷款，不支持反向转回原基准利率。

问题 4：银行转换 LPR 后是否可以改回原来的利率，转按揭重新办固定利率划算吗

回答：银行转换 LPR 后是否可以改回原来的利率，转按揭属于重新申请贷款，会产生提前还款违约金、评估费、抵押相关费用，还要重新审批，是否划算需要对比新固定利率和当前 LPR 浮动预期，结合剩余贷款年限测算。

【免责申明】

本文内容为存量房贷 LPR 转换政策科普，不构成贷款业务办理承诺，具体业务规则、是否支持重新办理固定利率贷款，以贷款经办银行现行政策以及贷款合同约定为准，相关政策如有更新以监管部门官方文件为准。