停息挂账官方规范名称为个性化分期还款协议，依据是《商业银行信用卡业务监督管理办法》，指信用卡持卡人确认无力足额偿还欠款时，和发卡银行协商，达成停止计收新的利息违约金、把剩余欠款分期偿还的方案，并不是所有逾期持卡人都一定可以申请成功，银行会综合评估持卡人真实困难情况、还款意愿、收入证明，审批存在不确定性，不存在 100% 通过，同时要注意，协商成功后会在征信上标记个性化分期相关记录，分期期间一般不能正常使用该信用卡。该业务只针对信用卡欠款，网贷、消费贷一般不适用这套信用卡个性化分期政策，市场上宣称代办停息挂账、内部渠道包成功的中介大多属于违规收费，存在个人信息泄露风险。

申请核心条件

申请完整流程

第一步，前期准备，整理信用卡卡号、总欠款金额、逾期天数，准备困难证明材料，比如失业证明、医院诊断证明、收入流水、低保证明，同时测算自己每月可承担的分期金额，确定期望分期期数，不要盲目申请超出自身能力的方案。

第二步，联系发卡银行官方客服，拨打信用卡背面官方客服电话，明确表达申请个性化分期（停息挂账），说明逾期原因、目前经济困难情况、主动还款意愿，登记申请，客服一般会记录工单，转接协商专员。

第三步，等待银行专员回电沟通，和专员协商方案，沟通分期期数、每期还款金额，银行会审核提交的困难证明材料，如果银行初步不同意，可以补充材料再次申诉，保持沟通，不要拒接电话。

第四步，银行审核通过之后，确认协议条款，重点核对：是否停止新增利息违约金、分期期数、每期还款金额、还款日、违约后果，一定要拿到书面或者电子版个性化分期协议，不要只口头承诺。

第五步，按照协议按月按时还款，严格遵守约定，一旦再次逾期，银行有权终止分期协议，恢复全额计息，并且有可能起诉持卡人。

第六步，全部分期结清之后，联系银行确认债务结清，查询征信状态更新。

重要注意事项

• 协商期间不要失联，保持电话畅通，失联会被认定恶意逃避，直接影响审批
• 提交证明材料必须真实，伪造困难证明属于违规，银行发现会直接拒绝，还可能涉嫌法律风险
• 协商成功之后征信会保留相关记录，对后续贷款、办卡会有负面影响，结清之后记录仍会保留一段时间
• 不要相信第三方中介 “包过、内部渠道”，很多中介收取高额前期费用，本身协商是持卡人本人就可以直接向银行申请

【相关 FAQ】

问题 1，停息挂账申请条件里面，网贷可以申请吗

回答 1，停息挂账也就是信用卡个性化分期，适用对象是信用卡欠款，普通网贷、消费贷款一般不适用该政策，不可以按照信用卡停息挂账申请条件办理，只能和贷款机构另行协商还款方案。

问题 2，停息挂账申请流程是必须逾期之后才能申请吗

回答 2，大部分银行的停息挂账申请流程，是信用卡已经发生逾期之后受理，部分银行支持逾期前主动提前协商，具体以发卡银行政策为准，满足停息挂账申请条件之后，优先拨打官方客服提交申请。

问题 3，停息挂账协商成功之后还会继续涨利息吗

回答 3，按照停息挂账申请流程达成个性化分期协议之后，协议约定范围内一般停止新增利息和违约金，如果后续再次违约逾期，银行可以终止协议，恢复计息，所以要严格遵守停息挂账协议。

问题 4，停息挂账申请被银行拒绝怎么办

回答 4，停息挂账申请被银行拒绝，可以补充完善真实困难证明材料，再次联系银行官方协商专员重新提交申请，满足停息挂账申请条件之后持续沟通，不要委托违规中介代办。

【免责申明】

本文关于停息挂账申请条件和流程仅为通用知识参考，各发卡银行审批标准、分期政策存在差异，以发卡银行最新官方规定为准，本文不构成法律建议，如已经涉及诉讼，建议咨询专业律师。