公积金贷款可以使用公积金账户里面的钱偿还贷款，这项业务一般叫做公积金冲还贷，分为月冲和年冲两种主流办理模式，月冲是每个月直接提取公积金账户余额抵扣当期月供，年冲是每年一次性提取公积金账户余额冲抵贷款本金，办理成功之后，就可以利用本人或者配偶公积金账户内的资金来偿还这笔公积金贷款，办理需要满足公积金账户状态正常、贷款处于正常还款期等基础条件，各地公积金中心办理入口、办理材料、夫妻共同冲还贷的规则会有本地化设置，办理前可以通过当地公积金官方渠道确认最新业务细则，按需选择适合自己的冲还贷方式。

两种冲还贷模式对比表

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完整办理步骤

1. 前期业务确认

• 确认公积金贷款已经放款，进入正常还款阶段
• 核对本人以及配偶公积金账户处于正常缴存状态，账户余额可参与冲还贷
• 咨询当地公积金中心，确认月冲、年冲业务是否开放，了解两种模式切换规则

1. 准备申请材料

• 申请人身份证
• 公积金借款合同
• 婚姻证明（配偶共同办理冲还贷需要提供）
• 本人公积金账号、配偶公积金账号信息

1. 提交冲还贷申请

• 可以通过当地公积金官方 APP、网上办事大厅线上提交申请，也可以携带材料前往公积金业务网点办理
• 选择冲还贷类型，选定月冲或者年冲，如夫妻共同冲还贷，同步添加配偶冲还贷授权信息
• 提交申请，等待公积金中心业务审核

1. 业务生效与后续运行

• 审核通过之后，冲还贷业务正式生效
• 月冲模式：每个还款日系统自动从公积金账户划转资金抵扣月供，如果账户余额不足以覆盖当月月供，差额部分从绑定还款银行卡补足
• 年冲模式：到达约定冲还日期，系统自动提取账户余额冲抵贷款本金，冲抵完成后生成新的还款计划

1. 变更与终止

• 后续需要变更冲还贷方式、增减冲还贷人员，可以向公积金中心提交变更申请
• 贷款全部结清之后，冲还贷业务自动终止

深度补充细则

• 公积金冲还贷业务，优先使用主借款人公积金账户余额，余额不足时，按照预先登记的顺序使用共同冲还人也就是配偶账户余额
• 办理冲还贷之后，公积金账户仍然需要保持正常缴存，后续每月新缴存的资金会持续进入账户，继续参与后续冲还
• 月冲和年冲一般不能同时生效，已经选定其中一种模式之后，需要满足当地规定间隔期，才可以申请切换成另外一种冲还贷方式
• 冲还贷属于公积金贷款配套还款业务，和公积金提取业务相互独立，业务办理口径以当地公积金中心规则为准

公积金贷款是支持使用公积金账户内资金还款的，通过办理冲还贷业务，选择月冲或者年冲，就可以利用账户余额偿还公积金贷款，提前确认业务规则、选定冲还模式，提交申请审核生效之后，就可以自动完成公积金账户资金抵扣贷款。

【相关 FAQ】

问题 1：公积金贷款能用公积金账户里面的钱还，配偶可以一起参与冲还贷吗？

回答 1：公积金贷款能用公积金账户里面的钱还，符合当地政策的前提下，配偶可以登记为共同冲还贷人，共同使用双方公积金账户余额偿还公积金贷款。

问题 2：公积金贷款能用公积金账户里面的钱还，月冲和年冲可以同时办理吗？

回答 2：公积金贷款能用公积金账户里面的钱还，月冲和年冲一般不能同时生效，同一时间只能选择其中一种冲还贷模式，满足间隔要求之后可以申请切换。

问题 3：公积金贷款能用公积金账户里面的钱还，如果账户余额不够当月月供怎么办？

回答 3：公积金贷款能用公积金账户里面的钱还，月冲模式下如果公积金账户余额不足以覆盖当月月供，剩余差额部分由绑定的还款银行卡资金补足完成当期还款。

【数据来源】

[2026-02-05]（公积金贷款冲还贷业务办事指南）各地住房公积金管理中心官方公示

[2025-12-22]（公积金冲还贷业务操作规范）住房公积金公开办事指引

【免责申明】

本内容仅作为公积金贷款使用账户资金还款相关政策科普参考，冲还贷业务规则、办理渠道、模式切换要求会动态调整，全部以贷款所在地住房公积金管理中心最新官方通知为准，不构成办理承诺。