房贷担保费，是指办理住房贷款的时候，由专业担保机构为这笔贷款提供担保服务，借款人向担保机构支付的服务费用，最常见就是公积金贷款里面的担保费，在新房还没有办好正式不动产抵押登记之前，由担保公司提供阶段性担保，保障贷款资金安全，等到房屋正式抵押登记完成之后，阶段性担保责任就解除，这笔费用和银行收取的贷款利息、抵押登记工本费不是同一个项目，属于担保机构收取的担保服务费用，现在很多地区公积金贷款已经取消这项担保费，不再强制收取。

要区分清楚，普通商业按揭房贷，是直接用所购房屋抵押给银行，一般不需要担保公司介入，也就没有房贷担保费；只有需要第三方担保机构提供担保（阶段性担保、全程担保）的贷款业务，才会产生这笔费用，担保公司的作用就是在特定阶段，替贷款机构承担相应担保风险，担保费就是对应的服务对价，收费标准各地担保机构不一样，一般是按贷款金额、贷款年限，按照对应费率计算。

一、房贷担保费核心要点对照表

表格

二、办理流程说明

1. 申请公积金贷款，当地政策要求担保公司提供阶段性担保
2. 借款人与担保机构签署担保协议，核算房贷担保费金额
3. 缴纳担保费，担保机构出具担保，公积金中心审批放款
4. 后续办理不动产正式抵押登记
5. 抵押登记完成，阶段性担保责任解除

三、补充说明

不要把房贷担保费和保险费混淆，房贷保险是财产保险，担保费是担保机构担保服务收费，二者性质不同；办理贷款之前，可以提前咨询公积金中心或者经办银行，确认当前本地是否还在收取房贷担保费，如果已经取消，就不需要额外支付这笔费用。

房贷担保费是担保机构为住房贷款提供担保服务收取的费用，多见于早年公积金阶段性担保，现在很多地区已经取消强制收取，普通商贷房屋抵押一般没有这项费用。

【相关 FAQ】

问题 1：商业房贷也要交房贷担保费吗

回答 1：普通商业按揭房贷是房屋直接抵押给银行，一般不需要第三方担保公司，正常情况下不会收取房贷担保费，只有银行审批要求追加第三方担保的特殊情况，才会产生该费用。

问题 2：房贷提前还清，担保费可以退吗

回答 1：如果是阶段性担保，提前结清贷款，担保责任提前终止，是否可以按比例退还房贷担保费，要看当初和担保机构签订的担保协议约定，以协议条款为准。

问题 3：房贷担保费是交给银行吗

回答 1：房贷担保费收款主体是担保公司，不是银行，银行只是贷款审批放款机构，担保费属于担保机构单独收取的服务费用。

【数据来源】

[2026-10-22]（公积金个人住房贷款担保费业务说明）公积金中心公开公告

[2026-09-30]（住房贷款阶段性担保相关政策解读）政务金融公开专栏

[2026-08-28]（房贷担保费与保险费区分说明）银行公开业务资料

【免责申明】

本文仅介绍房贷担保费通用知识，各地公积金政策、担保收费规则存在属地差异，是否收取、收费标准、退费规则以当地公积金中心和担保机构最新官方规定为准，本文内容不构成金融建议。