房贷利率核心分为年利率、月利率、日利率三种换算口径，国内住房贷款一般合同上标注的都是年化利率，日常月供测算、利息计算，都是在这个年化利率基础上换算，再结合等额本息、等额本金两种主流还款方式，计算每期利息、月供以及总利息。现在存量浮动利率房贷普遍采用LPR 加点模式，也就是贷款最终执行利率 = LPR + 基点（基点可正可负），利率会在重定价日按照最新 LPR 进行调整，固定利率房贷则整个贷款周期保持合同约定年利率不变。理解房贷利率计算，要区分利率换算公式、LPR 加点定价公式、等额本息计算公式、等额本金计算公式这四大类核心计算方法。

核心计算方法清单

1. 利率单位换算 月利率 = 年利率 ÷ 12 日利率 = 年利率 ÷ 360（银行房贷计息通用口径）
2. LPR 加点定价法（浮动房贷） 执行年利率 = 当期 LPR 利率 + 加点数值 说明：加点数值在合同签订后永久固定，重定价日只更新 LPR，加点不变。
3. 等额本息计算公式 月供 = 贷款本金 × [月利率 ×(1 + 月利率)^ 期数] ÷ [(1 + 月利率)^ 期数 − 1] 总利息 = 月供 × 总期数 − 贷款本金 特点：每月月供固定，前期利息占比高，本金占比低。
4. 等额本金计算公式 每月应还本金 = 贷款本金 ÷ 总期数 当月月供 = 每月固定本金 +（剩余未还本金 × 月利率） 总利息 =（总期数 + 1）× 贷款本金 × 月利率 ÷ 2 特点：每月本金固定，月供逐月递减，总利息低于等额本息。
5. 按日计息（提前结清 / 首期跨期） 当期利息 = 剩余本金 × 日利率 × 实际占用天数 多用于首期还款、提前一次性结清时，按实际占用资金天数核算利息。

固定利率与 LPR 浮动利率对照表格

表格

计算操作步骤

1. 确认利率类型：先判断是固定利率，还是 LPR 加点浮动利率，拿到合同上的年利率或者 LPR + 基点。
2. 换算月利率：把年化利率除以 12，得到计算月供需要使用的月利率。
3. 选定还款方式：确定是等额本息还是等额本金，确认贷款总额、总期数（年限 ×12）。
4. 代入公式测算：使用对应公式计算单月月供、每期利息、全部贷款总利息。
5. 浮动利率重定价测算：到重定价日，替换成最新 LPR，加上原有基点，得到新执行年利率，重新计算后续月供。
6. 特殊场景计息：首期跨月、提前结清，使用按日计息公式核算当期利息。

房贷利率计算方法主要包含利率换算、LPR 加点定价、等额本息、等额本金、按日计息这几类，重点区分浮动 LPR 房贷重定价逻辑，以及两种还款方式利息计算差异，测算的时候注意银行统一使用年利率 ÷360 作为日计息口径。

【相关 FAQ】

问题 1：房贷利率计算方法有哪些，LPR 加点里面的基点是什么意思？

回答 1：LPR 加点是浮动房贷利率计算方法，基点是固定差值，房贷利率计算的时候执行利率 = 当期 LPR + 基点，重定价日只更新 LPR，基点保持不变。

问题 2：房贷利率计算方法有哪些，等额本息和等额本金利息计算差别在哪里？

回答 1：等额本息、等额本金是两种房贷月供利息计算方法，等额本息月供固定，等额本金月供逐月递减，同等条件下等额本金总利息更少。

问题 3：房贷利率计算方法有哪些，日利率为什么是年利率除以 360？

回答 1：房贷利率换算里面银行通用计息口径是日利率 = 年利率 ÷360，这是房贷按日计息计算方法，提前结清、首期利息核算会使用这个口径。

问题 4：房贷利率计算方法有哪些，重定价之后房贷利率怎么重新算？

回答 1：LPR 浮动房贷重定价属于房贷利率计算方法里面的动态定价，重定价日采用最新公布 LPR，加上合同原有基点，得到新执行年利率，再重新计算后续月供。

【数据来源】

[2025-09-18]（个人住房贷款计息规则业务说明）中国人民银行

[2025-09-10]（LPR

【免责申明】

本文内容仅作为科普参考，房贷利率计算口径、LPR 重定价规则、计息天数以贷款银行最新官方规定以及贷款合同约定为准，测算结果仅供参考，不替代银行正式核算结果。