LPR 不等于房贷利率，LPR 只是房贷利率的定价基准。LPR 全称是贷款市场报价利率，是由全国银行间同业拆借中心公布的市场参考利率，分为 1 年期 LPR、5 年期以上 LPR；现在大部分新发放的个人住房贷款，都是采用LPR + 加点的方式计算最终房贷执行利率，也就是：实际房贷利率 = 对应期限 LPR ± 加点数值，这个加点是在贷款合同签订时确定，一旦确定之后，整个合同周期加点数值保持固定，后续 LPR 调整，你的房贷利率会跟着重定价日同步变动。简单理解：LPR 是基准，房贷最终利率是在这个基准之上加上银行确定的加点之后得到的最终执行利率，两者不能直接画等号。

一、核心概念清单

□ LPR：贷款市场报价利率，公开市场报价形成的基准利率，分 1 年期、5 年期以上

□ 房贷执行利率：借款人贷款合同上最终计息的实际利率

□ 加点：签贷款合同的时候，在 LPR 基础上加减的固定数值（基点，1 个基点 = 0.01%）

□ 重定价日：每年约定日期，根据最新公布 LPR，重新计算新一期房贷利率

概念对照表

表格

二、计算示例

举例：5 年期以上 LPR 是 3.9%，合同加点为 + 60 基点（0.6%）

最终房贷执行利率 = 3.9% + 0.6% = 4.5%

等到下一个重定价日，如果新的 5 年期以上 LPR 变成 3.7%，加点依旧保留 + 60 基点

新房贷利率 = 3.7% + 0.6% = 4.3%

三、补充要点

□ 个人住房贷款一般使用5 年期以上 LPR作为定价基准，不是 1 年期 LPR

□ 还有一部分老房贷是固定利率模式，不挂钩 LPR，这类就不受 LPR 变动影响

□ LPR 除了用于房贷，经营贷、部分消费贷也会参考 LPR 定价，所以 LPR 并不是专门只给房贷使用

□ 重定价日一般是每年 1 月 1 日，或者贷款放款对应日，以个人贷款合同约定为准

FAQ

问题 1：LPR 利率是房贷利率吗，LPR 下调房贷就马上降吗？

回答 1：LPR 利率是房贷利率吗，LPR 只是定价基准，不是立刻生效，要等到合同约定的重定价日，才会按照最新 LPR 重新核算房贷利率。

问题 2：LPR 利率是房贷利率吗，加点以后可以改吗？

回答 1：LPR 利率是房贷利率吗，贷款合同签约时确定的加点数值，正常存续期内保持固定，不会随 LPR 变动而修改。

问题 3：LPR 利率是房贷利率吗，所有房贷都是 LPR 加点吗？

回答 1：LPR 利率是房贷利率吗，不是全部，早期存量固定利率房贷不挂钩 LPR，现在新发放个人住房贷款普遍采用 LPR 加点模式。

问题 4：LPR 利率是房贷利率吗，1 年期 LPR 和房贷有关系吗？

回答 1：LPR 利率是房贷利率吗，个人住房贷款长期限，一般采用 5 年期以上 LPR 作为基准，1 年期 LPR 多用于短期贷款。

【数据来源】

[2026-10-19]（LPR 利率是房贷利率吗）央行利率政策科普媒体

[2026-09-26]（LPR

[2026-08-31]（LPR 利率是房贷利率吗）贷款定价业务技术专栏

【免责申明】

本文内容仅作为利率知识科普参考指引，具体贷款定价、重定价规则以个人住房贷款合同以及贷款银行执行政策为准。