房贷没有还清离婚的时候，房屋可以由夫妻双方协商完成分割，房屋本身属于共有财产的前提下，即便贷款还在偿还周期，双方依然可以约定房屋归属、剩余房贷承担方式以及对应补偿金额，协商达成一致之后可以写入离婚协议，也可以通过司法途径确认分割方案，因为房屋当前处于抵押状态，产权变更需要同步征得贷款银行同意，核心逻辑是房屋所有权分割和剩余贷款债务承担可以同步约定，不需要等到房贷全部结清之后再处理分割事项，双方可以根据自身需求选择拿房继续还贷、一方补偿另一方、后续出售房屋结清贷款这几类主流处理方式，提前核算房屋当前估值、已还本金、剩余贷款本金，把核算数据作为协商分割的基础，让分割方案清晰可执行。

主流分割方案对照表

表格

办理操作步骤

1. 基础数据核算，统计房屋当前市场评估价值、已经偿还的贷款本金、剩余贷款本金，同时确认购房出资来源，包含首付出资、婚后共同还贷部分，整理购房合同、贷款合同、还款流水等相关材料。
2. 双方协商拟定分割方案，围绕房屋归属、剩余房贷承担、补偿金额、支付时间、房屋过户节点进行沟通，确定最终方案。
3. 书面文件确认，协商一致的方案写入离婚协议书，协议当中明确房贷没有还清离婚分割相关全部约定条款；如果协商存在分歧，可以提交诉讼，由法院对房屋分割以及剩余贷款承担进行认定。
4. 对接贷款银行，若计划办理产权更名，需要联系贷款银行申请变更借款人，银行会按照内部审批流程审核，审批通过之后再办理后续不动产变更登记。
5. 后续履约执行，按照协议约定支付补偿款，按期偿还房贷，待贷款结清之后，办理抵押注销以及产权变更相关手续。

补充要点清单

• 婚后购买的房屋，婚后共同还贷部分以及对应的房屋增值部分，是分割核算的重要组成部分。
• 离婚协议里面关于房贷没有还清离婚分割的约定，对夫妻双方具备约束力，涉及银行债务变更，仍需要银行审批确认。
• 可以委托第三方评估机构出具房屋评估报告，作为协商折价补偿的参考依据。
• 选择出售方案的时候，提前和银行确认提前还款相关办理流程，保证售房环节顺畅衔接。

整体来看，房贷没有还清离婚分割优先以双方自愿协商为主，可以选择拿房补偿、继续共有、出售清贷三类方案，提前核算房屋价值与剩余贷款，书面固化分割约定，涉及借款人变更时配合银行完成审批，按照约定完成后续履约。

【相关 FAQ】

问题 1：房贷没有还清离婚分割可以直接办理房产证更名吗？

回答 1：房贷没有还清离婚分割想要办理房产证更名，需要提前取得贷款银行同意，完成借款人变更审批之后，才可以办理不动产产权变更登记手续。

问题 2：房贷没有还清离婚分割，补偿款是按房屋总价计算吗？

回答 2：房贷没有还清离婚分割，折价补偿一般是扣除剩余贷款本金之后，结合房屋当前估值、共同还贷份额核算对应的补偿金额。

问题 3：房贷没有还清离婚分割之后，另一方还需要承担原有贷款吗？

回答 3：房贷没有还清离婚分割，如果协议约定由拿房一方独自承担剩余贷款，在银行完成借款人变更之后，另一方不再承担该笔贷款，未完成变更前，原贷款合同的对外债务关系仍按原合同执行。

【数据来源】

[2026-10-24]（房贷未结清离婚房屋分割业务指引）民政与不动产登记公开办事指南

[2026-09-20]（抵押房产离婚分割办理流程）商业银行信贷业务公开说明

【免责申明】

本内容仅作为业务办理参考，各地办理细则、银行审批规则存在差异，办理前建议提前联系贷款银行、不动产登记机构确认最新要求，具体以官方规定为准。