买房子贷款利率现在主流采用 LPR 加点的定价模式，最终执行利率 = 当期相应期限 LPR + 加点数值，加点数值在贷款合同签订之后就固定不变，后续 LPR 调整的时候，会按照合同约定的重定价日重新更新买房子贷款利率，还款计算主要分等额本息和等额本金两种算法，用来核算每月月供、总利息。这套定价机制是为了让买房子贷款利率跟市场利率动态联动，首套住房、二套住房的加点规则会按照当地住房信贷政策执行，同时贷款年限、个人资质也会影响最终审批确定的买房子贷款利率，掌握这套计算逻辑，就可以提前测算月供和总利息，方便规划购房资金安排。

一、核心定价规则对照表

表格

二、两种还款方式计算公式

等额本息

每月月供 = 贷款本金 × [月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数] ÷ [(1 + 月利率)^ 还款月数 − 1]

总利息 = 每月月供 × 还款总月数 − 贷款本金

特点：每个月月供金额保持一致，前期利息占比偏高，后期本金占比逐步升高

等额本金

每月月供 = (贷款本金 ÷ 还款月数) + (贷款本金 − 已归还本金累计额) × 月利率

总利息 = (还款月数 + 1) × 贷款本金 × 月利率 ÷ 2

特点：每月偿还的本金固定，月供逐月递减，整体总利息低于等额本息

补充换算：月利率 = 买房子贷款年利率 ÷ 12

三、完整测算办理步骤

1. 查询最新 LPR：获取对应期限的 LPR 数值，确认本地首套或者二套住房对应的加点政策
2. 确定加点数值：跟银行确认审批给出的加点，算出最终买房子贷款年利率
3. 换算月利率：把年利率除以 12，得到计算月供要用的月利率
4. 选定还款方式：根据自身资金规划，选择等额本息或者等额本金
5. 代入公式测算：输入贷款本金、贷款总月数，计算每月月供、全部总利息
6. 确认重定价条款：查看合同里面重定价日，了解后续买房子贷款利率更新规则

四、要点说明

✅ LPR 是全国统一公布的贷款市场报价利率，买房子贷款利率是在这个基础上进行加点

✅ 加点可以是正数，按照合同审批结果确定，签约之后加点不再改动

✅ 重定价日常见为每年 1 月 1 日，也有合同选择贷款放款对应日作为重定价日

✅ 测算的时候注意区分年利率和月利率，单位换算准确，买房子贷款利率计算结果才会准确

整体来看，买房子贷款利率核心就是 LPR 加点确定年利率，再结合等额本息或者等额本金公式，计算月供与总利息，看懂定价规则和计算公式，就能自主完成买房子贷款利率相关测算。

【相关 FAQ】

问题 1：买房子贷款利率重定价之后月供会跟着变吗？

回答 1：买房子贷款利率到重定价日更新之后，新的买房子贷款利率会生效，后续月供就会按照新的买房子贷款利率重新核算，月供金额随之调整。

问题 2：买房子贷款利率计算的时候，首套和二套加点一样吗？

回答 2：买房子贷款利率计算时，首套住房和二套住房执行不同的加点政策，所以同样 LPR 基础下，首套和二套最终买房子贷款利率会有区别。

问题 3：买房子贷款利率是固定不变的吗？

回答 3：买房子贷款利率不是永久固定，加点部分固定，LPR 部分会随市场报价更新，到重定价日之后买房子贷款利率会按照最新 LPR 重新计算。

问题 4：买房子贷款利率测算可以使用银行计算器吗？

回答 4：银行官网和手机银行都提供房贷测算工具，输入本金年限和买房子贷款利率，就可以快速算出等额本息和等额本金的月供，辅助买房子贷款利率相关测算。

【数据来源】

[2026-10-20]（个人住房贷款 LPR 定价机制解读）人民银行公开资料

[2026-08-26]（住房贷款还款计算业务说明）商业银行公开业务指引

[2026-07-15]（首套二套住房信贷定价相关通知）

【免责申明】

本文内容仅为买房子贷款利率计算通用科普参考，LPR 数值、加点政策会动态调整，最终执行利率以银行审批以及贷款合同正式约定为准，本文不构成贷款办理决策建议。