在房贷利率加点值的判断中，核心是理解 LPR 加点定价机制，房贷执行利率 = 当期 LPR + 加点值，这个加点值在贷款合同签订之后就固定不变，后续 LPR 调整的时候，只会变动 LPR 基准部分，加点值不会跟着 LPR 上下浮动，判断加点值的时候，要区分首套、二套的加点下限要求，加点可以是正数加点，也可以是负数减点，加点值是银行结合客户资质、房屋套数、当地政策，在 LPR 基础上确定的固定差值，是存量房贷重定价判断里非常关键的参数，做判断的时候要重点核对借款合同原文记载的加点数值，不要和月供、浮动比例混淆，同时还要区分新发放房贷的加点审批，和存量房贷重定价时原有加点延续这两种场景。

一、业务核心原理

LPR 房贷改革之后，个人住房贷款全部采用 LPR 定价模式，加点值属于合同锁定参数，一旦贷款审批放款完成，该数值终身固定，重定价日只是更新最新一期 LPR，重新计算执行利率，加点本身不发生修改。

核心要点清单

✅ 计算公式：房贷执行利率 = LPR ± 加点值

✅ 关键特性：加点值合同生效后固定，不随 LPR 变动

✅ 分类判断：首套房贷、二套房贷，政策有对应的加点下限要求

✅ 正负区分：正加点代表 LPR 基础上上浮，负加点代表 LPR 基础下浮

✅ 判断依据：以借款合同约定记载的加点数值为准

二、判断核心要点清单

✅ 要点 1：优先查阅贷款合同，找到 LPR 定价条款，提取合同约定加点值

✅ 要点 2：区分新贷审批判断：新发放贷款，银行根据套数、征信、收入、当地政策确定加点

✅ 要点 3：区分存量重定价判断：存量贷款重定价，沿用原来合同加点，只更新 LPR

✅ 要点 4：判断是否符合政策下限，不能突破当期监管规定的最低加点要求

✅ 要点 5：注意重定价周期（按年重定价），重定价当天才更新 LPR，平时 LPR 变动不立刻改利率

三、标准判断步骤

1. 打开个人住房借款合同，定位 LPR 定价相关条款
2. 提取合同写明的加点数值，确认是正加点还是负减点
3. 确认贷款套数属性：首套 / 二套，核对是否匹配当时政策加点下限
4. 确认重定价日、重定价周期，明确 LPR 更新时间
5. 重定价时，使用最新 LPR + 原合同加点，计算新的执行利率
6. 如需申请加点调整（存量调整政策），按照当期政策要求向银行提交申请核验

四、相关概念对照表

表格

在房贷利率加点值的判断中，最核心结论就是加点属于合同固定参数，判断时以借款合同记载数值为准，新贷和存量重定价两种场景逻辑不一样，新贷是审批确定加点，存量重定价是保留原有加点，只替换 LPR 基准。

【相关 FAQ】

问题 1：在房贷利率加点值的判断中，LPR 下调之后加点值会不会跟着变小

回答 1：在房贷利率加点值的判断中，LPR 下调只会改变 LPR 基准，合同里面锁定的加点值保持不变，执行利率会因为 LPR 下降而降低，但是加点数值本身不会改变。

问题 2：在房贷利率加点值的判断中，二套房贷加点值必须是正数吗

回答 1：在房贷利率加点值的判断中，二套房贷按照政策要求执行对应的加点下限，政策规定二套原则上加点不低于规定下限，以当期监管政策以及银行审批结果为准。

问题 3：在房贷利率加点值的判断中，怎么区分加点和浮动比例

回答 1：在房贷利率加点值的判断中，加点是 LPR 基础上加减固定基点，属于基点差值；旧浮动比例是基准利率乘以百分比，两种是不同定价模式，LPR 改革之后新贷统一使用基点加点模式。

问题 4：在房贷利率加点值的判断中，存量房贷可以修改原来的加点值吗

回答 1：在房贷利率加点值的判断中，正常重定价不会修改原有加点值，只有出台专项存量房贷调整政策时，才可以按照政策规则申请调整加点，需要符合政策申请条件。

【数据来源】

[2026-09-30]（在房贷利率加点值的判断中核心规则详解）人民银行 LPR 住房贷款定价机制公开说明

[2026-08-15]（存量房贷利率调整业务问答）各大商业银行公开业务指引

[2026-06-20]（LPR 加点定价政策解读）政务公开资讯

【免责申明】

本文内容仅作为业务理解参考指引，监管政策、银行执行细则会动态调整，加点值最终以个人借款合同以及贷款银行正式答复为准，不构成贷款审批、利率调整承诺。