房贷没还清离婚的时候，可以通过协商约定房产归属、剩余贷款承担主体，也可以办理银行贷款变更也就是转按揭，或是保留原有贷款由双方按约定继续共同还贷，整套处置可以在离婚协议当中书面写明，也可以通过司法确认方式固定方案，核心原则是先确定房屋产权归属，再对应安排剩余房贷的偿还安排，需要注意，和配偶内部达成的还贷约定，只对夫妻双方产生内部约束力，原贷款合同对应的银行债权关系，还是要按照贷款合同执行，提前跟贷款银行沟通确认该行是否支持贷款主体变更业务，再选定适配的处置方案。

之所以要区分内部约定和银行债权，是因为房贷是当初夫妻一方或者双方和银行签订的借款合同，贷款审批是银行结合当时申请人资质完成的，离婚属于夫妻双方内部身份关系变动，不会自动解除原来借款合同里的还款义务，所以夫妻之间商量好谁来还贷，属于双方内部责任划分，如果想要真正变更贷款借款人，就必须向银行提交申请，重新做资质审核，银行审核通过之后，才能正式变更还款主体。

主流处置方案清单

1. 方案一：房产归其中一方，剩余贷款由取得房产一方继续偿还，另一方获得对应补偿款。离婚协议写明房屋价值、已还本金、剩余贷款、补偿金额、支付时间，后续取得房产一方独立承担月供，待后续满足条件，再办理产权更名。
2. 方案二：办理转按揭，把原有贷款变更到获得房产一方名下，银行重新审核新还款人的征信、收入、流水，审核通过之后，解除原另一方的还款责任，同步办理不动产产权变更登记。
3. 方案三：房屋对外出售，用售房款优先结清剩余房贷，解押之后完成过户，售房剩余款项由双方按照约定比例进行分配。
4. 方案四：维持原有贷款不变，双方继续共同还贷，离婚协议约定后续房产份额、还贷分摊比例，适合暂时不打算更名、不出售房屋的情况。

方案对比表格

表格

办理操作步骤

1. 双方先行协商，核算房屋当前市场价值、已经偿还本金、剩余贷款本金、已支付首付与共同还贷增值部分，敲定处置意向。
2. 联系原贷款银行，咨询本行转按揭业务办理条件、材料清单、审批周期，确认是否支持离婚变更借款人。
3. 拟定书面离婚协议，把房产归属、补偿款金额、月供承担、解押、更名时间节点全部写清楚，办理离婚登记完成协议备案。
4. 如果选择转按揭，准备收入证明、银行流水、征信报告、离婚证、离婚协议等材料提交银行审批，审批通过后签署新借款合同，办理不动产变更登记。
5. 如果选择售房方案，提前和银行预约提前还款，取得解押材料，完成解押之后配合买方办理网签过户。 完成方案选定并且落地之后，夫妻双方就按照书面约定执行房产和剩余房贷的安排，优先提前和贷款银行确认业务可行性，所有关键事项落实成书面约定，保证房产分割和房贷承接安排清晰可执行。

【相关 FAQ】

问题 1：房贷没还清离婚时怎么处理，可以直接在民政局协议里面改贷款借款人吗？

回答 1：房贷没还清离婚时怎么处理，民政局离婚协议只能约定夫妻内部还贷责任，不能直接变更银行贷款借款人，想要变更借款人必须向贷款银行申请转按揭，经过银行资质审核通过之后才可以正式变更。

问题 2：房贷没还清离婚时怎么处理，一方拿房另一方补偿，后续拿房方断供怎么办？

回答 2：房贷没还清离婚时怎么处理，离婚协议内部约定只约束夫妻双方，原贷款合同如果还是共同借款人，银行仍然可以依据原借款合同主张权利，建议提前在协议内补充履约相关约定，同时优先咨询银行转按揭，尽早解除原共同借款人责任。

问题 3：房贷没还清离婚时怎么处理，房屋增值部分怎么计算？

回答 3：房贷没还清离婚时怎么处理，核算的时候一般以房屋当前市场价值，减去剩余贷款本金，再结合首付出资、婚后共同还贷金额，计算对应的增值收益，作为补偿款核算基础，双方可以协商委托评估机构评估房屋现值。

【数据来源】

[2026-09-18]（房贷没还清离婚时怎么处理 房产与贷款处置方式）银行信贷业务公开指引

[2026-07-26]（房贷没还清离婚时怎么处理 房产与贷款处置方式）不动产登记服务公开资料

[2026-05-12]（房贷没还清离婚时怎么处理

【免责申明】

本内容仅为通用知识参考，各地不动产登记规则、各家银行转按揭政策存在差异，具体办理以当地登记机构以及贷款银行正式要求为准，不构成法律或者贷款审批承诺。