购房合同备案还没下来的时候，一般可以先做贷款预审，但是正式审批、签订借款合同、放款环节，绝大多数银行和公积金中心要求提供已经完成网签备案的购房合同，也就是备案回执 / 备案成功的合同作为必备材料，没有完成备案通常无法走完正式贷款审批与放款流程，部分银行支持预审阶段只凭草签合同先核验征信、收入、测算可贷额度，预审通过只是资质预评估，不等于正式审批通过，等备案完成之后再补充备案材料，进入正式审批环节，新房、组合贷、公积金贷这个要求会比较统一，二手房同样需要网签备案材料作为贷款申请核心资料。这项业务节点设置的原因，网签备案是住建部门对商品房交易进行登记锁定，确认这套房源交易真实、没有重复签约，银行和公积金中心需要依靠备案合同确认交易标的、成交价格、购房主体信息，作为住房贷款审批、后续办理抵押登记的基础依据，缺少备案材料，贷款机构无法确认交易备案状态，不能进入正式审批和抵押放款流程，预审只是提前核验借款人资质，和正式审批属于两个不同阶段。

一、预审和正式审批对照表格

表格

二、办理操作步骤

• 第一步：草签购房合同之后，立刻向银行或者公积金中心申请贷款预审，提交身份证、收入证明、银行流水、征信查询授权，提前确认资质是否达标
• 第二步：同步推进网签备案，联系开发商 / 中介提交网签备案申请，等待住建系统备案完成，获取备案成功的合同或者备案回执
• 第三步：备案下来之后，补充备案合同材料，提交正式贷款申请，进入正式审批
• 第四步：正式审批通过，签订借款合同，办理房屋抵押登记
• 第五步：抵押办结之后，银行 / 公积金中心完成放款

三、补充场景说明

1. 组合贷：组合贷对网签备案材料要求更严格，公积金中心和合作银行都需要备案合同，没有备案一般不能启动联合正式审批
2. 新房：开发商通常会统一安排网签备案，提前跟售楼处确认备案办理时效，避免贷款审批长时间等待
3. 二手房：二手房网签备案是交易必备环节，没有网签备案，银行一般不会受理正式贷款申请

四、材料核对清单

• 草签购房合同（预审阶段使用）
• 网签备案成功合同 / 备案回执（正式审批必备）
• 借款人身份证明、婚姻证明
• 收入证明、银行流水
• 征信查询授权材料
• 首付缴款凭证
• 公积金缴存明细（公积金 / 组合贷）

购房合同备案没下来的时候，可以先做贷款预审，提前确认个人资质，但是正式审批、签借款合同、抵押放款一般需要等网签备案完成之后才可以办理，核心原因是备案合同是贷款机构确认交易真实性的必备材料，建议预审和网签备案同步推进，备案完成之后马上提交正式贷款申请，缩短整体办理周期。

【相关 FAQ】

问题 1：购房合同备案没下来能贷款吗，预审算不算正式审批？

回答 1：购房合同备案没下来可以做贷款预审，预审只是资质预评估，不算正式审批，正式审批还是需要等备案完成之后提交备案合同才可以办理。

问题 2：购房合同备案没下来能贷款吗，组合贷是不是也需要备案？

回答 1：购房合同备案没下来，组合贷一般不能启动正式联合审批，组合贷的公积金中心和合作银行都需要网签备案合同作为申请材料。

问题 3：购房合同备案没下来能贷款吗，能不能先签借款合同？

回答 1：购房合同备案没下来通常不能正式签订借款合同，借款合同签署是在正式审批通过之后，前提是已经拿到网签备案成功的购房合同。

问题 4：购房合同备案没下来能贷款吗，备案一般是开发商办理吗？

回答 1：购房合同备案没下来，新房大多由开发商统一提交网签备案申请，办理贷款之前可以跟开发商确认备案进度，备案下来之后马上提交贷款正式申请。

【数据来源】

[2025-07-08]（商品房网签备案与住房贷款业务衔接指引）

[2024-10-15]（个人住房贷款申请材料规范）银行信贷业务规范

[2002-03-24]（住房公积金管理条例）

【免责申明】

本文内容仅为贷款业务科普介绍，不同银行、公积金中心对于预审受理细则存在差异，政策会动态调整，不构成贷款审批承诺，实际办理请以贷款机构最新正式要求与审批口径为准。