现在办理一手房贷款，利息主要由贷款执行年利率来核算，当前国内主流一手房商业贷款普遍按照 LPR 加减点确定最终利率，首套一手房商业贷款常见执行年利率大多集中在 3.1%~3.8% 区间，公积金一手房贷款利率会更低，首套公积金 5 年以上主流为 3.1%，不同城市、银行政策、个人征信资质、贷款年限会带来利率差异，月供和总利息会随着利率、本金、年限三个变量同步变化。

之所以一手房贷款利息不是固定统一数值，是因为商业贷款定价机制是锚定央行公布的贷款市场报价利率也就是 LPR，银行会结合当地住建部门的首套认定标准、银行当期信贷额度、借款人征信情况、收入流水、首付比例，在 LPR 基础上做加点或者减点调整；公积金贷款属于政策性低息贷款，利率由公积金中心统一制定，不受普通商业 LPR 浮动机制影响，整体利率水平显著低于商业贷款。

一、两类一手房贷款利率参考表

表格

二、一手房贷款利息计算方式

1. 等额本息：每月还款金额固定，前期月供里面利息占比偏高，后期本金占比逐步提升，总利息会高于等额本金。计算公式：总利息 = 月供 × 期数 - 贷款本金
2. 等额本金：每月偿还固定本金，利息逐月递减，月供逐月下降，前期月供压力偏大，整体总利息更少。计算公式：总利息 =(期数 + 1)× 贷款本金 × 月利率 ÷2

三、办理一手房贷款确定利息的操作步骤

1. 确认自身购房资格，区分首套或者二套认定，这一步会直接决定银行可执行的利率档位
2. 准备收入证明、银行流水、征信报告，向多家合作银行咨询当期一手房贷款执行利率
3. 选定贷款银行，确认利率是固定加点，还是跟随 LPR 浮动，确认重定价日期
4. 提交一手房贷款审批，审批通过后签订借款合同，合同内会明确标注最终执行年利率
5. 放款之后，按照选定还款方式按期还款，后续浮动利率会在约定重定价日根据最新 LPR 更新，同步调整后续利息

四、补充说明

如果选择组合贷，也就是商业贷款 + 公积金贷款的一手房贷款，两部分贷款分别按照各自对应的利率单独计息，之后合并计算月供，整体综合利息水平介于纯商贷和纯公积金贷款之间。贷款年限选择越长，每月还款压力越低，但是全程累计总利息会相应增加；缩短贷款年限，月供升高，总利息可以明显减少。

【相关 FAQ】

问题 1：一手房贷款利息会中途变动吗？

回答 1：如果办理的是浮动型一手房贷款利息，到合同约定的重定价日，会根据最新 LPR 更新利率，后续一手房贷款利息就会按照新利率重新核算；如果合同约定为固定利率，整个贷款周期内一手房贷款利息保持不变。

问题 2：征信好会不会降低一手房贷款利息？

回答 2：个人征信优质、收入稳定的申请人，在申请一手房贷款时，银行审批更容易通过，部分银行可以给到更优惠的一手房贷款利息，同时审批效率也会更顺畅。

问题 3：组合贷的一手房贷款利息是统一一个利率吗？

回答 3：组合贷形式的一手房贷款利息不是统一利率，公积金部分执行公积金政策性利率，商业贷款部分执行银行商贷利率，两部分分开计息，再合并成每月总还款额。

【数据来源】

[2026-10-20]（一手房贷款利息一般是多少 详细参考）央行公开信贷政策公告

[2026-09-15]（一手房贷款利息一般是多少 详细参考）各地公积金中心官方公示

[2026-08-01]（一手房贷款利息一般是多少 详细参考）国有商业银行信贷业务公开指引

【免责申明】

本文所列出的一手房贷款利息仅为公开信息参考，不构成任何贷款办理、利率承诺，实际一手房贷款利息以贷款银行、公积金中心最终审批以及正式借款合同约定为准，各地政策会随时间调整。