组合贷款买房的利率是分开独立计算的，组合贷款是公积金贷款加上商业贷款两部分合并成一笔购房贷款，公积金部分执行公积金贷款对应的利率，商业贷款部分执行商贷对应的 LPR 加点利率，两部分本金、利率、计息单独核算，每月月供是公积金部分月供加上商贷部分月供相加得到总月供，两部分贷款可以选择相同或者不同的还款方式，也可以分别办理提前还款，在申请组合贷款的时候，公积金中心和承办银行会分别审核公积金贷款额度、商贷额度，分别确定对应的利率标准，两套利率互不影响，不会统一合并成一个综合平均利率来计息，办理之前可以分别查询当期公积金贷款利率、银行商贷执行利率，提前测算两部分月供总和，方便规划家庭还款资金安排。

组合贷款之所以分开计息，是因为公积金贷款属于住房公积金政策性贷款，利率由公积金管理部门统一制定，商业贷款属于银行自营信贷业务，利率是按照商业房贷定价规则确定，两类贷款的审批主体、定价机制、政策体系本身就是独立的，所以在同一份购房组合贷款业务里面，两套资金分开定价、分开计息，只是在购房交易当中同步审批、同步放款，合并计算每月总还款金额，方便借款人统一安排还款。

组合贷款两部分计息对比表

表格

组合贷款申请测算操作步骤

1. 第一步，确认自身公积金缴存状态，核算可申请的公积金最高贷款额度
2. 第二步，确定房屋总价、首付金额，算出总贷款需求，总贷款减去公积金可贷额度，剩余部分就是商贷额度
3. 第三步，查询当期公积金贷款执行利率，查询承办银行商贷最新执行利率
4. 第四步，分别计算公积金部分月供、商贷部分月供，两项相加得到组合贷款每月总月供
5. 第五步，提交组合贷款申请，公积金中心审批公积金部分，银行审批商贷部分
6. 第六步，审批全部通过之后，签订组合贷款相关合同，按约定时间同步放款
7. 第七步，后续按月统一还款，后续如果办理提前还款，可以选择单独还公积金部分或者单独还商贷部分

重点要点清单

• 月供合并展示，但是利息是两笔分开核算，不是平均混合利率
• 两部分贷款重定价周期、利率调整时间可以不一样
• 还款方式可以保持一致，也可以根据产品规则分别选择等额本息或者等额本金
• 组合贷款虽然是分开算利率，但是整套业务是同一套房产抵押，同步办理抵押登记

组合贷款买房利率分开独立计算，公积金和商贷各自执行自己对应的利率，利息分别核算，月供合并汇总，申请阶段分别确定两部分额度与利率，后续也支持单独对其中一部分办理提前还款，提前测算两部分月供，就可以清晰掌握整套组合贷款的还款成本。

【相关 FAQ】

问题 1：组合贷款买房利率是分开算的吗，月供是合并在一起扣款吗？

回答 1：组合贷款买房利率是分开算的，公积金和商贷各自独立计息，但是每月总月供是两部分相加，统一合并扣款。

问题 2：组合贷款买房利率是分开算的吗，可以只提前还商贷部分吗？

回答 2：组合贷款买房利率是分开算的，两部分贷款相互独立，符合银行和公积金中心规则的前提下，可以单独申请提前偿还商贷部分。

问题 3：组合贷款买房利率是分开算的吗，利率下调的时候两部分会同步调整吗？

回答 3：组合贷款买房利率是分开算的，公积金利率调整和商贷 LPR 重定价是两套独立规则，不一定同步调整。

问题 4：组合贷款买房利率是分开算的吗，有没有统一的平均综合利率？

回答 4：组合贷款买房利率是分开算的，业务计息不会使用统一平均综合利率，是公积金、商贷分别按自身利率计算利息。

【数据来源】

[2026-10-24]（住房组合贷款业务计息规则说明）住房公积金管理中心公开指引

[2026-09-26]（商业住房贷款 LPR 定价及组合贷业务解读）中国人民银行公开资料

[2026-08-25]（组合贷款月供测算业务手册）承办银行公开业务资料

【免责申明】

本文内容仅作为业务信息参考，各地公积金政策、银行商贷利率定价、组合贷业务规则会动态调整，具体利率、额度、提前还款规则以当地公积金中心以及承办银行正式审批结果、贷款合同约定为准，本文不构成金融业务建议，办理贷款请遵守相关监管规定。