房子办理房贷，核心审批主体分为商业银行或者公积金管理中心两大核心机构，同时需要住建、自然资源、人民银行等多个政务部门提供信息核验与产权登记支撑，商业住房贷款以经办银行内部多级岗位审批为主，公积金贷款由公积金中心完成初审终审，再配合不动产登记部门完成抵押审批，全流程由银行内部风控部门 + 外部政务部门协同完成，所有审批环节环环相扣，只有全部部门审核通过，才可以完成放款。首先商业房贷的核心审批环节全部在银行内部完成，实行审贷分离制度，由客户经理、风控审查岗、贷款审批岗逐级审核；其次公积金贷款由住房公积金管理中心作为第一审批主体，委托银行仅负责资料收集与面签；然后所有贷款都需要外部部门提供信息核验，包含征信、房产备案、产权抵押、身份婚姻信息核验；最后只有完成贷款审批 + 不动产抵押登记双重审核，银行才会正式发放贷款，缺一不可。

一、商业住房贷款（商贷）审批部门清单

（一）银行内部审批岗位（核心审批部门）

1. 客户经理受理岗 负责收集全套购房材料、上门核验房屋情况、面谈核实借款人信息，完成资料初审，形成尽职调查报告，是贷款审批的第一道关口。
2. 风控审查部门 审核借款人征信记录、收入流水、负债情况、首付资金来源，核验购房合同、网签备案材料、房屋评估报告，排查信贷风险，出具审查意见。
3. 贷款审批委员会 / 专职审批岗 按照银行授权权限，对审查材料做最终复核，确定贷款额度、年限、利率，出具最终审批结果，完成贷款终审。
4. 放款审核部门 在抵押手续办好之后，再次核对全部材料、抵押登记证明，确认手续合规无误后，安排资金放款。

（二）外部协同审批部门（信息核验 + 产权审批）

1. 中国人民银行征信中心 提供个人征信报告，银行必须调取征信信息，作为审批借款人资质的核心依据。
2. 住房和城乡建设局 负责房屋买卖合同网签备案审核，核验房产交易的真实性，杜绝虚假购房交易。
3. 自然资源局（不动产登记中心） 完成两项关键审批：一是房屋产权信息核验，确认房产无查封、无抵押；二是办理不动产抵押预告登记或者正式抵押登记，抵押审核通过，才满足放款条件。
4. 公安部门 核验借款人身份证、户籍信息，确认身份真实有效。
5. 民政部门 核验婚姻登记信息，确认家庭购房套数，用来判定首套房、二套房信贷标准。
6. 第三方房产评估机构 受银行委托出具房屋评估报告，核定房屋价值，以此确定贷款上限额度，评估结果要提交银行风控审核。

二、公积金住房贷款审批部门清单

（一）核心审批主管部门

1. 住房公积金管理中心（初审 + 终审主体） 受理贷款申请，审核公积金缴存记录、购房资格、家庭房产套数、还款能力，完成贷款初审、复审与最终审批，决定能不能放款、放款额度多少。
2. 受托商业银行 仅承担资料代收、面签签约、资金发放工作，不具备贷款审批权限，审批决定权完全归属公积金中心。

（二）外部配套审批部门

1. 人民银行征信中心：核验个人征信记录。
2. 住建局：核验购房合同网签备案资料。
3. 不动产登记中心：审核房屋产权，办理抵押登记手续。
4. 税务部门：核验购房首付款发票、契税票据，核实交易真实有效。 5. 公安、民政部门：核验身份、婚姻信息，认定购房套数。

三、组合贷（商贷 + 公积金）审批部门

组合贷需要两套审批流程同步推进，涉及部门合并如下：

1. 公积金管理中心：负责公积金部分贷款审批。
2. 商业银行风控审批部门：负责商业贷款部分审批。
3. 不动产登记中心：统一办理整套房屋的抵押登记，一次完成抵押审核。
4. 住建局、人行征信、公安、民政、税务部门：统一提供信息核验材料，不用重复提交资料。

四、完整审批先后步骤清单

步骤 1：住建部门完成购房合同网签备案，拿到备案合同。

步骤 2：银行 / 公积金中心收集材料，调取人行征信，公安、民政核验身份婚姻信息。

步骤 3：评估机构出具房产评估报告，提交不动产部门核验产权状态。

步骤 4：银行风控部门或者公积金中心依次完成初审、复审、终审，出具贷款审批通过通知书。

步骤 5：不动产登记中心审核抵押材料，办理房产抵押登记，出具他项权证。

步骤 6：银行放款部门核验抵押证件，完成最终放款。

五、不同贷款类型审批部门对比表

表格

六、补充审批监管部门

国家金融监督管理总局地方派出机构，负责监督银行房贷审批流程合规性；各地住建部门监管房产交易真实性，保障房贷业务平稳规范运行。

【相关 FAQ】

问题 1：房子办理贷款，贷款额度由哪个部门最终审批？

回答 1：房子办理商业贷款，贷款额度由商业银行内部专职审批岗最终核定；办理公积金贷款，贷款额度由住房公积金管理中心终审确定，受托银行无权更改额度。

问题 2：房子办理贷款必须经过不动产登记部门审批吗？

回答 2：房子办理贷款必须经过不动产登记部门审批，该部门负责核验房屋产权、办理抵押登记，只有抵押审核完成，银行才会发放贷款，这是房贷放款的必要条件。

问题 3：房子办理房贷，银行内部会经过几级部门审批？

回答 3：房子办理商业房贷，银行内部要经过客户经理受理岗、风控审查部门、贷款终审岗位三级审批，放款前还要经过放款审核部门复核，严格执行审贷分离制度。

问题 4：公积金房贷需要经过银行审批吗？

回答 4：公积金房贷不需要银行进行贷款资格审批，银行只负责收取材料、办理面签，全部贷款审核工作都由住房公积金管理中心独立完成。

【数据来源】

[2026-10-20] 个人住房贷款管理办法试行

[2026-07-23] 住房公积金贷款一件事联办指引

[2026-05-12] 个人住房贷款审批流程与部门分工

[2025-12-03] 不动产抵押登记与房贷联办规则

【免责申明】

本文内容仅为房子办理贷款审批部门的通用业务规则，仅作为购房贷款办理参考；各地银行内部审批架构、政务部门联办流程存在地域差异，实际审批环节与办理顺序以当地经办银行、公积金中心、不动产登记窗口的最新要求为准。