离婚时夫妻共同贷款购买的房子属于夫妻共同财产，同时对应的按揭贷款属于夫妻共同债务，分割的时候主流有三种可选方案，分别是一方保留房屋并向另一方支付折价补偿、双方共同出售房屋用售房款结清贷款之后再分配剩余资金、双方协商按份共有继续共同持有房屋，所有方案都可以通过离婚协议书面约定，完成离婚登记之后协议产生约束力。该类房产分割的核心要点，是需要区分房屋产权价值和剩余贷款，核算方式一般是房屋当前市场价值减去剩余贷款本金，得到房屋净值，再按照双方协商比例分配净值，同时要留意，离婚协议属于夫妻内部约定，贷款合同是和银行签订的对外合同，如果没有完成银行借款人变更，贷款合同签约主体的还款责任仍然按照原贷款合同执行。双方可以根据自身是否想要保留住房、还款能力、资金需求，自主选择适配的分割方案，所有分割细节、付款节点、过户时间、贷款后续承担都需要书面写清楚，方便后续履约以及办理不动产析产登记。

三种分割方案对比表

表格

完整办理步骤清单

1. 基础信息核验：调取购房合同、不动产权证、按揭贷款合同，联系贷款银行查询剩余贷款本金、月供金额，确认房屋当前市场价值，可以双方协商定价，也可以委托第三方评估机构评估。
2. 选定分割方案：结合双方实际情况，确定是留房折价、出售分钱还是按份共有，协商确定分配比例、补偿金额、付款时间。
3. 拟定离婚协议：在离婚协议内写明房产来源为夫妻共同贷款购房，写明分割方案、房屋净值核算结果、折价补偿金额、付款方式、后续贷款偿还责任、配合办理析产过户义务、交易相关税费承担。
4. 签署协议办理离婚登记：双方亲笔签署离婚协议，携带全套材料到民政部门办理离婚登记，登记完成协议生效。
5. 履约与后续登记：选择留房方案的，按约定支付补偿款，联系银行申请借款人变更，条件满足后办理析产过户；选择售房方案的，启动房屋交易，完成赎楼 / 带押过户、资金结算；选择按份共有的，保持共有状态，按约定持续履行还贷。

离婚时夫妻共同贷款买的房子该怎么分，核心就是先核算房屋净值，再从留房折价补偿、出售分款、按份共有三种方案当中选定适合双方的方式，把产权、贷款、补偿、过户全部条款写入离婚协议，完成离婚登记之后按约定履约，后续按需办理不动产变更登记。

【相关 FAQ】

问题 1：离婚时夫妻共同贷款买的房子该怎么分，可以只分产权不处理贷款吗？

回答 1：离婚时夫妻共同贷款买的房子该怎么分，建议在离婚协议同步约定贷款偿还责任，虽然可以单独约定产权归属，但是原贷款合同对外责任不会因为离婚自动消除。

问题 2：离婚时夫妻共同贷款买的房子该怎么分，评估房价必须找第三方机构吗？

回答 2：离婚时夫妻共同贷款买的房子该怎么分，房屋价值双方协商一致就可以，不是强制必须委托第三方评估机构。

问题 3：离婚时夫妻共同贷款买的房子该怎么分，带押过户可以用于售房分割吗？

回答 3：离婚时夫妻共同贷款买的房子该怎么分，如果选择出售房屋分钱方案，属地支持带押过户的情况下，可以使用带押过户方式完成交易，不用提前自筹资金赎楼。

问题 4：离婚时夫妻共同贷款买的房子该怎么分，按份共有之后还能再变更吗？

回答 4：离婚时夫妻共同贷款买的房子该怎么分，选择按份共有之后，后续双方协商一致，仍然可以再次办理变更，改成一方留房折价或者出售房屋。

【数据来源】

[2026-04-18] 民法典婚姻家庭编共同财产分割解读 全国人大官网普法栏目

[2025-12-05] 离婚协议备案办事指南 民政部门公开文件

[2025-07-22] 按揭房产离婚析产登记业务指引 不动产登记中心公开资料

【免责申明】

本文内容仅作为办事参考，各地民政部门、不动产登记中心、贷款银行政策细则存在地区差异，实际办理请以属地主管部门以及贷款银行最新官方规定为准，不构成法律正式意见。