贷款本金和本息，日常大家常说的就是等额本金、等额本息这两种主流房贷还款方式，贷款本金指的是一开始向银行借的原始借款总额，本息就是本金加上利息的合称，等额本息是每个月还款总额固定不变，月供里面本金占比逐月升高、利息占比逐月降低；等额本金是每个月归还的本金金额固定，利息按照剩余未还本金计算，所以月供会逐月递减，两种方式总利息不一样，适配不同家庭现金流情况，办理贷款的时候，可以根据自身收入特点，测算两种方式的月供、总利息，挑选适合自己的方案，提前理解贷款本金和本息的计算逻辑，方便后续做还款规划、提前还款测算。

贷款本金和本息两种方式对照表

表格

贷款本金和本息核心概念说明

1. 贷款本金：就是最初审批下来的借款总额，是计算全部利息的基数，每归还一期，剩余贷款本金就会减少一部分
2. 利息：按照剩余未偿还贷款本金、约定年利率、月利率，按期计算产生的资金成本
3. 本息合计：单期月供 = 当期本金 + 当期利息，全部期数相加就是整个贷款周期的本息总和
4. 剩余本金：还完若干期之后，还没有偿还的那部分贷款本金，后续利息继续按照这个剩余本金计算

贷款本金和本息测算与选择完整步骤

1. 确认基础参数：贷款本金总额、贷款年利率、贷款总年限（换算成总期数，按月计算）
2. 分别代入等额本息、等额本金计算公式，算出首月月供、每月月供变化、全部周期总利息
3. 结合家庭每月稳定收入，核算月供占收入比例，评估家庭现金流承受能力
4. 对比两种方案，是优先选择月供平稳，还是优先选择总利息更低
5. 在银行面签的时候，选定对应的还款方式，写入贷款合同
6. 后续银行会出具还款计划表，表内清晰列明每一期的贷款本金和本息拆分金额
7. 如果后续计划提前还款，可以基于剩余贷款本金，重新核算剩余周期的贷款本金和本息

补充要点清单

✅ 贷款本金和本息两种方式，贷款本金起始金额、贷款利率、贷款年限相同，只是还款分配逻辑不一样

✅ 等额本息前期偿还的利息占比高，前期归还本金速度偏慢

✅ 等额本金每月固定归还等额本金，本金下降速度更快，所以后续利息越来越少

✅ 提前还款的时候，主要冲抵剩余贷款本金，会重新计算后续贷款本金和本息

✅ 银行打印的还款计划表，会逐期拆分每一期里面本金部分和利息部分，也就是贷款本金和本息明细

贷款本金和本息，本质就是等额本息与等额本金两种还款模式，核心差别在于本金归还节奏不同，带来总利息和月供走势的区别，办理贷款前做好测算，结合家庭收入现金流选择，签约之后按照还款计划按期偿还，就能清晰掌握每一期贷款本金和本息的构成。

【相关 FAQ】

问题 1：贷款本金和本息，等额本息总利息为什么更高？

回答 1：贷款本金和本息里面的等额本息，前期本金归还速度慢，剩余本金长期偏高，计息基数大，所以整个周期总利息会高于等额本金，这是贷款本金和本息两种方式的特点。

问题 2：贷款本金和本息，可以中途更换还款方式吗？

回答 2：贷款本金和本息对应的还款方式，是否支持中途变更，以贷款经办银行规则为准，部分银行需要申请审批，办理贷款本金和本息方式变更需要按银行流程办理。

问题 3：贷款本金和本息，提前还款是还本金吗？

回答 3：办理提前还款，主要是冲抵剩余贷款本金，冲抵之后会重新计算后续贷款本金和本息，这是贷款本金和本息提前还款的核心逻辑。

问题 4：贷款本金和本息，还款计划表能看到明细吗？

回答 4：可以，贷款放款之后银行提供还款计划表，表格会拆分每一期里面本金和利息，清晰展示贷款本金和本息每期明细。

【数据来源】

[2026-09-30]（个人住房贷款还款方式业务说明）中国人民银行

[2026-08-31]（商业银行个人贷款还款计算规范）

[2026-07-31]（个人按揭贷款还款计划指引）

【免责申明】

本文内容仅作为科普参考，贷款本金和本息相关计算、变更规则各家银行存在差异，具体以贷款经办银行最新规定、贷款合同以及还款计划表为准，测算结果仅供参考，不构成贷款方案推荐，最终以银行审批结果为准。