核心结论：当前个人住房按揭贷款，已经取消原 LPR 加点下限硬性管制（首套、二套原加点下限政策调整），不再统一设置全国强制上下限，实际执行利率由商业银行结合央行货币政策、城市信贷政策、客户资质、首套 / 二套、征信情况自主定价，以贷款银行审批结果为准，定价基准挂钩 5 年期以上 LPR。

一、政策沿革要点

表格

二、核心概念说明

1. 5 年期以上 LPR：由全国银行间同业拆借中心每月公布，是房贷的基准锚点，不是最终执行利率
2. 加点值：贷款合同约定，合同期内加点数值保持固定，LPR 调整时，执行利率跟着 LPR 变动
3. 首套 / 二套区分：认定标准按当地住建 + 银行政策，二套通常利率会高于首套，但不再有全国统一最低硬性底线

三、银行定价主要参考因素

• 客户征信、收入流水、负债比
• 房屋套数认定（首套 / 二套）
• 贷款年限、首付比例
• 所在城市房地产信贷调控要求
• 银行当期信贷额度、揽储成本

四、重要区分

✅ 银行自营个人住房按揭贷款：适用上面这套 LPR 自主定价规则

✅ 民间借贷房屋抵押借款：利率保护上限适用民间借贷相关司法规定，不属于银行房贷体系，不要混淆

【相关 FAQ】

问题 1：个人住房贷款利率上下限，现在银行房贷还有最低利率限制吗？

回答 1：个人住房贷款利率上下限，全国统一强制最低加点下限已经取消，但是部分城市仍然有地方层面指导口径，最终以经办银行当期政策为准。

问题 2：个人住房贷款利率上下限，已经放款的老房贷利率会跟着变吗？

回答 2：个人住房贷款利率上下限，存量浮动利率房贷，按合同约定重定价日，跟随最新 5 年期以上 LPR 调整，合同约定的加点数值保持不变。

问题 3：个人住房贷款利率上下限，二套房贷利率一定比首套高吗？

回答 3：个人住房贷款利率上下限，市场常规情况二套利率高于首套，属于银行自主定价，不是法律强制必须更高。

问题 4：个人住房贷款利率上下限，LPR 下调，已经签合同还没放款会按新利率吗？

回答 4：个人住房贷款利率上下限，要看贷款合同约定，多数是放款当日当期 LPR 作为定价基准，以银行合同条款为准。

【数据来源】

中国人民银行个人住房贷款定价机制相关公开政策文件

【免责申明】

本文仅为政策科普参考，各地银行执行细则、城市差异化政策会动态调整，不构成贷款审批承诺，办理前请咨询经办银行确认当期房贷利率政策。