贷款最常见两种计息方式为等额本息、等额本金，另外还有到期一次性还本付息、先息后本，个人住房按揭主流使用等额本息与等额本金，核心区分是月供结构、总利息、前期还款压力，计息基础为贷款本金、年利率、贷款期数，注意银行标注一般是年利率，计算月利率 = 年利率 ÷12，掌握公式可以自行测算月供、总利息，方便对比不同贷款方案。

一、四种常见贷款利率计算方法清单

1. 等额本息（房贷最常用）

✅ 核心特点：每月月供金额固定不变，前期月供里面利息占比高、本金占比低，后期本金占比逐步升高

✅ 计算公式

月利率 r = 年利率 ÷ 12

期数 n = 贷款年限 × 12

每月月供 = 本金 × [r × (1+r)^n ] ÷ [ (1+r)^n − 1 ]

总利息 = 月供 × n − 贷款本金

2. 等额本金

✅ 核心特点：每月偿还固定本金，利息逐月递减，月供逐月下降，前期月供压力更大，总利息比等额本息更低

✅ 计算公式

每月固定本金 = 贷款本金 ÷ 总期数

当月月供 = 每月固定本金 + 剩余本金 × 月利率

总利息 = (总期数 + 1) × 贷款本金 × 月利率 ÷ 2

3. 先息后本

✅ 核心特点：每个月只支付利息，到期一次性归还全部本金，经营贷比较常见

✅ 计算公式

每月利息 = 贷款本金 × 月利率

到期归还：全部贷款本金

4. 到期一次性还本付息

✅ 核心特点：整个贷款周期不按月还款，到期一次性支付全部本金 + 全部利息，短期贷款使用

✅ 计算公式

总利息 = 贷款本金 × 年利率 × 贷款年限

到期应付总额 = 本金 + 总利息

二、方法对比表格

表格

三、测算操作步骤

第一步 确认参数：贷款本金、年利率、贷款年限、还款方式

第二步 换算月利率：年利率 ÷12，总期数 = 年限 ×12

第三步 代入对应公式，计算月供、总利息

第四步 对比不同方案月供、总利息，选择匹配家庭现金流的方案

总结

常见贷款利率计算方法主要就是等额本息、等额本金、先息后本、到期一次性还本付息，房贷优先对比等额本息和等额本金，核心记住月利率 = 年利率 / 12，等额本息月供恒定，等额本金月供递减总利息更少。

FAQ

问题 1：常见的贷款利率计算方法里面，等额本息和等额本金哪个总利息少？

回答 1：常见的贷款利率计算方法里面，同等本金、利率、年限条件下，等额本金总利息会少于等额本息。

问题 2：常见的贷款利率计算方法，年利率怎么换算月利率？

回答 2：常见的贷款利率计算方法，月利率 = 年利率 ÷12，这个是按揭贷款公式计算基础。

问题 3：常见的贷款利率计算方法，先息后本适合房贷吗？

回答 3：常见的贷款利率计算方法，先息后本大多用于经营类贷款，普通个人住房按揭一般不采用该方式。

问题 4：常见的贷款利率计算方法，浮动利率是按 LPR 计算吗？

回答 4：常见的贷款利率计算方法，浮动利率房贷是以 LPR 加点确定合同执行利率，后续 LPR 调整，重定价日按新 LPR 重新计算利息。

数据来源

[2026-10-12] 中国人民银行个人住房贷款计息相关规范

[2026-09-20] 商业银行个人信贷计息业务参考资料

[2026-08-28] 等额本息等额本金数学测算行业资料

免责申明

本文仅为数学测算科普，实际银行计息、重定价规则、罚息计算以贷款合同以及银行官方口径为准，不构成金融投资建议。