抵押贷款和按揭贷款，都是以房产作为担保向银行申请贷款，但是业务本质、申请时机、贷款用途、利率政策、办理流程存在明显差别，按揭贷款一般是购买新房或者二手房的时候办理，也就是购房贷款，是在取得房屋产权之前或者同步办理，贷款资金直接用于支付购房款；房产抵押贷款，是产权人已经拥有完整不动产权证之后，把自有房产抵押给银行获取贷款，贷款资金可以用于经营、装修等合规用途，按揭属于购房专项贷款，享受对应的个人住房信贷政策，抵押经营类或者消费类贷款适用对应的信贷定价政策，两种贷款都需要办理不动产抵押登记，抵押权自登记设立，审批都需要审核借款人征信、收入、负债、房屋评估价值。之所以两者容易混淆，是因为都有房产抵押这个担保方式，但是申请场景完全不一样，按揭是 “先贷款买房”，抵押是 “已经有房，拿房子再融资”，理解两者核心差异，才能根据自身需求选择适配的贷款产品。

一、核心区别对照表

表格

补充要点：按揭贷款里面，新房期房阶段很多是办理预抵押登记，等交房办证之后转为正式抵押登记；现房抵押是直接办理正式不动产抵押登记。

二、办理操作流程对比

按揭贷款办理步骤

1. 签订购房合同、网签备案
2. 向银行提交按揭贷款申请，提交收入、征信等资料
3. 银行审批贷款额度与年限
4. 办理预抵押 / 正式抵押登记
5. 银行放款，资金支付给开发商或者二手房卖方
6. 借款人按月偿还按揭本息

房产抵押贷款办理步骤

1. 产权人确认自有不动产权证，房屋无查封限制
2. 向银行提交抵押融资申请，银行评估房产价值
3. 银行审核借款人资质、经营 / 消费用途材料
4. 审批通过，签订借款合同 + 抵押担保合同
5. 不动产登记中心办理正式抵押登记
6. 银行发放贷款资金，借款人按合同约定还款

三、申请准入要点

1. 按揭贷款：需要符合当地购房资格、住房套数认定、首付比例相关住房调控政策。
2. 房产抵押贷款：不需要购房资格，但是需要符合银行对房屋类型、房龄、产权人、贷款用途合规性要求。
3. 两者都要求借款人征信良好、具备稳定还款能力，房屋产权清晰，不存在查封、异议登记等限制抵押状态。

四、常见误区说明

1. 误区：抵押贷款就是按揭贷款。纠正：按揭属于购房专项贷款，抵押是已有房产二次融资，业务属性不同。
2. 误区：按揭贷款年限都比抵押贷短。纠正：住房按揭最长年限通常长于普通房产抵押贷款。
3. 误区：两种贷款利率政策完全一样。纠正：住房按揭执行住房专项信贷政策，抵押经营 / 消费贷执行对应的产品定价。

按照这套对比，就可以清楚掌握抵押贷款和按揭贷款的区别，如果是买房选按揭，如果是已有房产需要融资，选择房产抵押贷款，按照对应流程提交申请、审批、抵押登记、放款。

【相关 FAQ】

问题 1：抵押贷款和按揭贷款的区别，按揭贷款是不是买房子的时候办理？

回答 1：抵押贷款和按揭贷款的区别，按揭贷款就是购房环节办理的个人住房贷款，贷款资金专门用来支付购房款。

问题 2：抵押贷款和按揭贷款的区别，房产抵押贷款需要已经拿到不动产权证吗？

回答 2：抵押贷款和按揭贷款的区别，房产抵押贷款是产权人已经持有不动产权证之后，把现有房产抵押给银行融资。

问题 3：抵押贷款和按揭贷款的区别，按揭贷款最长年限一般是多久？

回答 3：抵押贷款和按揭贷款的区别，个人住房按揭贷款最长可以达到 30 年，普通房产抵押贷款年限一般相对更短。

问题 4：抵押贷款和按揭贷款的区别，两种贷款都要办理抵押登记吗？

回答 4：抵押贷款和按揭贷款的区别，两类贷款都需要办理抵押相关登记，期房按揭是预抵押，现房抵押是正式抵押登记。

【数据来源】

[2021-01-01]（中华人民共和国民法典物权编）全国人大常委会

[2015-03-01]（不动产登记暂行条例）国务院

【免责申明】

本文内容仅为信贷科普指引，不替代经办银行产品政策，抵押贷款和按揭贷款的区别相关利率、年限、首付、审批要求，以经办银行当期信贷产品规则以及属地住房调控政策为准，不构成贷款办理承诺。