个人住房贷款的利率分为固定利率与浮动利率两种模式，借款人在办理房贷签约时可以根据自身需求进行选择，当前主流存量按揭贷款大多选择浮动利率模式，也就是利率和 5 年期以上 LPR 挂钩，会按照合同约定的重定价周期，跟随 LPR 报价动态更新执行利率；固定利率模式则是在整个贷款存续期内，执行利率全程保持签约时确定的数值，不会随 LPR 发生变动，两种模式都属于银行合规的房贷定价方式，在贷款合同当中会明确标注利率类型、计算规则、重定价相关约定，借款人可以直接查阅本人贷款合同确认自己当前属于哪一种类型。

一、固定利率与浮动利率核心对比

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二、两种模式相关办理要点

1. 签约选择阶段 申请新房贷的时候，借款人可以和经办银行确认当期是否开放固定利率选项，确认两种模式对应的初始利率，仔细阅读合同里面关于利率类型、计息方式的条款，确认之后再签署贷款合同。
2. 存量浮动利率房贷重定价 已经是浮动利率的存量房贷，每到合同约定的重定价日，银行信贷系统会自动读取最新一期 5 年期以上 LPR，叠加合同锁定的点差，计算出新的执行利率，后续月供按照新利率重新核算，整个流程自动完成，一般不需要借款人主动申请。
3. 利率类型变更 如果想要在固定利率与浮动利率之间切换，需要联系原贷款经办银行，确认银行是否开放该项变更业务，银行审批通过之后，按照信贷业务规范办理合同变更或者重签手续，变更生效之后，后续计息就按照新选定的利率模式执行。
4. 信息查询渠道 借款人可以通过贷款经办行手机银行、网点柜台、纸质贷款合同，查询当前房贷利率类型，同时查看重定价日、点差、重定价周期等完整参数。

三、关键认知要点

✅ 浮动利率的点差一旦在合同确定之后，常规重定价过程中点差保持锁定，仅 LPR 基准发生变动

✅ 固定利率在贷款期内月供本金 + 利息的计算基数利率恒定，还款计划可以长期提前测算

✅ 两种模式不存在优劣之分，是匹配不同家庭财务规划的可选方案

✅ 利率类型是贷款合同核心条款，所有调整都需要借贷双方协商并且经过银行审批

清楚区分房贷利率是固定还是浮动之后，借款人就可以准确理解后续月供变动逻辑，做好家庭资金规划，若后续有利率模式调整需求，可以提前联系原贷款客户经理，确认最新可办理业务与所需材料，所有业务都按照银行公开信贷规范办理。

【相关 FAQ】

问题 1：房贷利率是固定还是浮动，怎么快速查自己合同？

回答 1：想要确认房贷利率是固定还是浮动，直接翻阅纸质贷款合同，或者登录贷款银行手机银行，在贷款详情页面查看利率类型栏目，标注挂钩 LPR 即为浮动利率，标注全程不变即为固定利率。

问题 2：房贷利率是固定还是浮动，浮动利率重定价之后点差会变吗？

回答 2：在确认房贷利率是固定还是浮动之后，浮动利率每次重定价，合同约定的点差保持锁定不变，只会更新 LPR 基准部分，固定利率则不存在重定价和点差概念。

问题 3：房贷利率是固定还是浮动，已经是固定利率可以改成浮动吗？

回答 3：房贷利率是固定还是浮动可以申请变更，已经办理固定利率房贷的客户，可向原贷款经办银行提交变更申请，银行审批通过后，按照流程办理合同变更，变更完成后切换为浮动利率模式。

问题 4：房贷利率是固定还是浮动，新增房贷现在两种都能选吗？

回答 4：房贷利率是固定还是浮动属于签约可选模式，新增房贷是否同时开放两种选项，以当地经办银行当期业务政策为准，办理前可以提前咨询客户经理确认可选类型。

【数据来源】

[2026-09-18]（个人住房贷款定价模式说明）

[2026-08-10]（LPR

[2026-07-08]（个人住房贷款合同要素解读）国有商业银行公开业务资料

【免责申明】

本文内容仅作为房贷利率类型科普参考，不构成贷款决策建议，不同银行是否支持利率类型切换、办理条件存在差异，具体业务规则请以原贷款经办银行官方最新通知为准。