如何申请降低房贷利率，主要分为两类渠道，一类是存量房贷利率按照政策自动重定价 / 主动申请调整，另一类是转按揭（置换贷款）重新申请低利率贷款，存量浮动利率房贷，本身会绑定 LPR，到约定重定价日会自动根据最新 LPR 更新利率，不需要主动申请；如果是符合专项政策调整条件，就需要联系贷款经办银行提交申请，转按揭属于重新办理一笔新贷款结清原贷款，属于自主选择方案，办理前一定要核对原贷款合同里面的提前还款违约金、剩余本金、新贷款综合成本，再决定是否办理。

两种方式详细说明

1. 存量房贷利率调整（原贷款银行内部调整） 适用于已经发放的存量个人住房按揭贷款，依据住房信贷相关政策，向原贷款经办银行申请利率重定价或者利率加点调整，银行会核验贷款类型、套数认定、还款记录等是否满足政策条件，审核通过之后，后续月供就按照新的利率执行，贷款合同主体不变，不用结清旧贷款。
2. 转按揭置换 在其他银行申请一笔新的住房贷款，用新贷款资金结清原有高利率房贷，重新签订新借款合同，享受新银行更低利率，该方式需要重新审核征信、收入、房屋抵押，会产生评估、抵押登记等相关费用，同时原贷款如果未满约定期限，有可能产生提前还款违约金。

申请办理完整步骤

1. 先查阅原始借款合同，确认当前利率是固定利率还是 LPR 浮动利率，确认重定价日、加点数值、提前还款相关约定
2. 联系原贷款经办行客户经理，确认当前是否开放存量房贷利率下调申请通道，确认申请资格、所需材料
3. 符合条件的，按银行要求提交申请，一般需要身份证、借款合同、还款账户等材料
4. 银行完成审核，审核通过后确认新利率、新的还款计划，后续按新利率计算月供
5. 如果选择转按揭方案：联系其他银行预审，预审通过后结清原贷款、注销原抵押，再办理新贷款抵押登记，完成置换

关键要点清单

✅ LPR 浮动房贷，重定价日会自动调整，不是所有情况都需要人工申请

✅ 不是所有存量房贷都可以人工申请下调，要以银行当期政策为准

✅ 转按揭属于重新贷款，征信会新增查询记录，审批不一定 100% 通过

✅ 要综合对比：新利率节省的利息，是否覆盖违约金、手续费等额外成本

✅ 申请过程以原贷款经办银行官方答复为准，不要轻信第三方代办

表格

综合来看，如何申请降低房贷利率，优先联系原贷款经办行，确认存量房贷利率下调申请政策；如果原银行没有下调空间，可以评估转按揭置换方案，重点核算全部成本，确认划算之后再办理。

【相关 FAQ】

问题 1：如何申请降低房贷利率，LPR 下调之后我的利率会自动变吗？

回答 1：如何申请降低房贷利率，如果是 LPR 浮动利率房贷，到达合同约定重定价日，利率会自动随 LPR 调整，一般不需要单独提交人工申请。

问题 2：如何申请降低房贷利率，所有存量房贷都可以申请下调吗？

回答 2：如何申请降低房贷利率，并不是全部存量房贷都支持人工申请下调，银行会根据专项政策，核验贷款套数、贷款性质等条件，符合条件才可以受理。

问题 3：如何申请降低房贷利率，转按揭有没有额外费用？

回答 3：如何申请降低房贷利率，转按揭一般会涉及提前还款违约金、抵押注销、新贷款抵押登记相关费用，办理之前要提前核算总成本。

【数据来源】

[2026-10-22]（如何申请降低房贷利率 存量房贷利率调整业务解读）商业银行信贷公开业务指引

[2026-10-17]（存量个人住房贷款利率调整相关说明）银行业公开科普资料

【免责申明】

本文内容仅为房贷利率调整业务科普参考，不构成信贷办理决策建议，各家银行申请条件、办理规则、转按揭政策存在差异，最终是否可以下调以及执行标准以贷款经办银行以及监管相关政策正式规定为准。