计算等额本息的月供，核心就是使用等额本息专用计算公式，在贷款本金、贷款年利率、还款总期数这三项参数确定之后，就可以算出每个月固定不变的还款金额，等额本息的特点是整个还款周期内每月月供金额保持一致，月供里面前期利息占比偏高、本金占比偏低，随着还款持续推进，本金占比逐步上升、利息占比逐步下降，除了手动套公式计算之外，也可以使用银行官方房贷计算器、Excel 函数来完成等额本息的月供测算，测算的时候一定要注意把年利率换算成月利率，期数要统一换算成月数，这是很多人计算时最容易出错的关键点，测算完成之后，还可以同步算出总还款额、总支付利息，方便对比不同贷款年限、不同利率方案下的等额本息月供差异。

一、核心计算公式

等额本息月供公式：

月供 = 贷款本金 × [月利率 × (1 + 月利率)^ 还款总月数] ÷ [(1 + 月利率)^ 还款总月数 − 1]

月利率 = 贷款年利率 ÷ 12

还款总月数 = 贷款年限 × 12

总还款额 = 月供 × 还款总月数

总利息 = 总还款额 − 贷款本金

二、测算参数说明表

表格

三、详细测算步骤

1. 收集基础参数 确认贷款本金、执行年利率、贷款年限，把贷款年限换算成总月数，把年利率换算成月利率。
2. 代入公式计算分子部分 计算 (1 + 月利率) 的总月数次方，再乘以月利率，得到公式分子。
3. 代入公式计算分母部分 计算 (1 + 月利率) 的总月数次方，再减去 1，得到公式分母。
4. 分子除以分母，再乘以贷款本金 得到最终等额本息月供数值。
5. 延伸计算 用月供乘以总月数得到总还款额，总还款额减去贷款本金得到全部还款周期的总利息。
6. 辅助工具测算 Excel 可以使用 PMT 函数，函数格式：=PMT (月利率，总月数，- 贷款本金)，输出结果就是等额本息月供，也可以直接使用银行官网房贷计算器，填入参数一键算出等额本息月供。

四、计算示例

举例：贷款本金 100 万元，年利率 4.2%，贷款 30 年（360 期）

月利率 = 4.2% ÷ 12 = 0.35%

代入公式，算出等额本息月供约为 4890.17 元

总还款额 = 4890.17 × 360 = 1760461.2 元

总利息 = 1760461.2 − 1000000 = 760461.2 元

五、补充实操要点

• 如果后续利率重定价，执行年利率发生变动，需要使用新的年利率，以剩余本金、剩余期数重新计算等额本息的月供
• 等额本息和等额本金是两种不同还款方式，不要混用公式，等额本金月供是逐月递减，公式不一样
• 提前部分还款之后，选择保持月供不变缩短年限，或者保持年限不变降低月供，需要重新测算新的等额本息月供
• 手工计算幂运算容易出错，正式测算推荐优先使用 PMT 函数或者官方房贷计算器核对结果

计算等额本息的月供，重点是统一单位，把年利率转为月利率、年限转为总月数，再代入标准等额本息公式，也可以借助 PMT 函数或者官方计算器完成验算，测算出的月供就是整个还款周期每月固定偿还金额，同时可以配套算出总利息，方便贷款方案对比评估。

【相关 FAQ】

问题 1：如何计算等额本息的月供的时候，年利率要不要转换成月利率？

回答 1：如何计算等额本息的月供，必须把贷款年利率转换成月利率，公式是按月计息，月利率等于年利率除以 12，单位统一之后，计算等额本息的月供结果才准确。

问题 2：利率重定价之后，如何计算等额本息的月供？

回答 2：利率重定价之后，如何计算等额本息的月供，要使用新的执行年利率，结合剩余贷款本金、剩余还款期数，重新代入等额本息公式计算等额本息的月供。

问题 3：Excel 里面哪个函数可以用来计算等额本息的月供？

回答 3：Excel 当中 PMT 函数可以用来计算等额本息的月供，按照函数格式填入月利率、总月数、贷款本金，就可以自动算出等额本息的月供。

【数据来源】

[2025-09-22]（个人住房贷款等额本息还款测算说明）中国人民银行公开业务资料

[2025-07-30]（房贷等额本息月供计算公式解读）国有商业银行官方理财科普页面

[2024-12-08]（PMT 函数房贷等额本息测算教程）微软官方 Excel 函数说明文档

【免责申明】

本文内容仅作为如何计算等额本息的月供的通用测算参考，测算结果为理论计算值，实际银行扣款月供以贷款合同约定、利率重定价规则以及银行系统核算结果为准，本文不构成贷款决策、财务规划的专业承诺。