组合贷款是公积金贷款加上商业贷款合并办理的购房贷款，办理组合贷款需要把本次购买的房产办理抵押，这套房产会作为整笔组合贷款的抵押物，公积金中心与商业银行共同认可该抵押担保，抵押登记是组合贷款放款前的关键环节，因为组合贷款属于购房按揭类贷款，核心担保方式就是所购房产抵押，在贷款本息全部结清之后，再统一办理抵押注销登记，整个抵押登记流程一般可以一次性完成，不需要公积金贷款和商业贷款分开重复办理抵押，提前了解抵押办理要求，可以让组合贷款审批与放款流程平稳推进。

核心原理

组合贷款包含公积金贷款部分与商业贷款部分，两笔贷款是针对同一套购房房产，采用同一套抵押担保方案，公积金管理机构和经办商业银行作为抵押权相关方，依托所购房产抵押作为贷款保障，银行与公积金中心审核借款人资质的同时，同步推进不动产抵押登记手续，抵押登记完成之后，满足放款条件，组合贷款就可以按流程放款，这样的设计可以统一办理担保手续，简化业务衔接。

组合贷款抵押相关要点清单

• 抵押物：本次申请组合贷款所购买的新建商品房或者二手房
• 抵押办理主体：购房借款人作为抵押人，配合公积金中心与经办银行完成抵押登记
• 抵押登记时机：审批通过之后，正式放款之前办理
• 解押时机：组合贷款全部本息结清之后，统一办理抵押注销

组合贷款 纯公积金贷款 商业贷款 抵押对比表

表格

详细办理步骤

1. 提交组合贷款申请 借款人提交公积金贷款与商业贷款全套申请材料，公积金中心与商业银行同步开展资质审核。
2. 贷款审批通过 公积金部分与商贷部分审批均完成，出具审批通过结果。
3. 准备抵押登记材料 准备不动产权相关材料、借款合同、抵押合同、借款人身份证件等抵押登记所需资料。
4. 办理不动产抵押登记 前往不动产登记机构办理抵押登记，完成抵押权设立登记。
5. 组合贷款放款 抵押登记完成，达到放款条件之后，公积金贷款资金与商业贷款资金按约定划付。
6. 按期归还贷款本息 借款人按照组合贷款合同约定，分别按计划偿还公积金贷款与商业贷款月供。
7. 全部结清办理解押 待组合贷款两部分贷款全部还清之后，联系公积金中心与银行，领取结清证明，办理抵押注销登记。

补充深度要点

办理二手房组合贷款的时候，需要留意产权过户与抵押登记的衔接顺序，一般是完成产权过户之后，新产权人再办理这套房产的抵押登记，新建商品房组合贷款，在办理不动产权证之后再办理抵押登记，部分城市支持预抵押登记，在不动产权证还未正式办理阶段，先做预抵押，后续再转为正式抵押，办理前可以向当地公积金中心和经办银行确认当地是否支持预抵押模式。

【相关 FAQ】

问题 1：组合贷款要用房产抵押吗，预抵押和正式抵押有什么区别？

回答 1：组合贷款要用房产抵押吗，预抵押是不动产权证未办结阶段提前办理的抵押预告登记，正式抵押是取得不动产权证之后办理正式抵押权登记，两种方式都是组合贷款抵押担保的落地形式。

问题 2：组合贷款要用房产抵押吗，公积金部分和商贷部分要分开做两次抵押吗？

回答 2：组合贷款要用房产抵押吗，一般不需要分开两次抵押，组合贷款针对同一套房产统一办理抵押登记，公积金贷款与商业贷款共用这套抵押担保。

问题 3：组合贷款要用房产抵押吗，贷款全部还完之后解押找谁办理？

回答 3：组合贷款要用房产抵押吗，组合贷款全部本息结清之后，需要对接公积金中心和经办商业银行，取得对应的结清材料，再到不动产登记机构办理抵押注销登记。

【数据来源】

[2026-10-24]（组合贷款要用房产抵押吗 业务规则详解）住房公积金管理中心公开业务指引

[2026-09-26]（组合贷款抵押登记办理公示）商业银行按揭信贷业务公示

【免责申明】

本内容仅为业务知识科普，不构成任何贷款办理建议，各地公积金中心与银行组合贷款抵押政策会动态调整，具体办理要求请以当地公积金中心以及经办银行最新官方规定为准。