首套房住房贷款利率，现在是采用 LPR 加点的定价机制，没有全国统一固定数值，由全国银行间同业拆借中心公布的 5 年期以上 LPR 作为基准，各地按照监管要求确定首套住房贷款利率下限，各家商业银行在这个下限之上，结合银行自身信贷安排、借款人资质最终确定实际执行利率，首套商贷和首套公积金贷款利率是两套独立体系，公积金首套利率由国家统一公布标准，不跟随 LPR 浮动，首套房住房贷款利率会随着 LPR 调整周期同步变动，浮动利率贷款一般是每年重定价，重新按照最新 LPR 重新核算执行利率，家庭办理房贷的时候，银行会在借款合同里面写明加点数值、重定价日，加点数值一旦确定，在整个合同存续期保持固定不变。

一、两类首套利率体系对照表

表格

二、定价核心逻辑

1. 基准参考：5 年期以上 LPR，由全国银行间同业拆借中心每月公布一次。
2. 政策下限：监管明确当地首套商贷利率最低可以执行的标准，银行实际利率不能低于该下限。
3. 加点：在 LPR 基础上进行加点，加点数值写入借款合同，合同期保持不变。
4. 重定价：浮动利率贷款到约定重定价日，使用最新公布的 5 年期以上 LPR，重新计算新的执行利率。
5. 资质影响：银行会结合借款人征信、收入、负债等综合情况，确定最终实际执行利率。

三、查询与办理步骤

1. 查询最新一期 5 年期以上 LPR，在全国银行间同业拆借中心官网可以查询。
2. 查询所在城市当期首套商贷利率下限政策，可通过人民银行当地分支机构公告了解。
3. 联系多家经办商业银行，咨询当前首套房住房贷款利率实际报价。
4. 同步查询首套公积金住房贷款利率，咨询当地公积金中心。
5. 选定贷款方案，在借款合同确认 LPR 加点、重定价周期、重定价日相关条款。
6. 提交贷款申请，银行审批通过之后，按合同约定利率开始计息。

四、关键要点清单

✅ 商贷首套利率是动态调整，不是永久固定不变

✅ 公积金首套利率和商贷首套利率相互独立，不能混为一谈

✅ 同一城市不同银行首套房住房贷款利率报价可能存在差别

✅ 已经放款的存量首套房贷，可按照存量房贷利率调整相关政策，申请调整加点

✅ 重定价日可以选择对应贷款放款日，也可以选择每年 1 月 1 日，以合同约定为准

整体来看，首套房住房贷款利率没有全国统一固定数字，商贷是以 5 年期以上 LPR 加点模式定价，公积金首套是统一标准利率，办理前可以对比多家银行报价，同时关注每月 LPR 更新，在签合同之前确认清楚加点和重定价规则，最终执行利率以银行审批以及借款合同约定为准。

【相关 FAQ】

问题 1：首套房住房贷款利率是多少，商贷首套房住房贷款利率和公积金首套房住房贷款利率一样吗？

回答 1：首套房住房贷款利率是多少，商贷首套房住房贷款利率是 LPR 加点定价，公积金首套房住房贷款利率是国家统一标准，两套利率体系不一样，数值也不相同。

问题 2：首套房住房贷款利率是多少，LPR 更新之后已经放款的首套房住房贷款利率会跟着变吗？

回答 2：首套房住房贷款利率是多少，浮动利率的首套房住房贷款利率，到达合同约定重定价日之后，会按照最新 5 年期以上 LPR 重新核算执行利率，加点数值保持不变。

问题 3：首套房住房贷款利率是多少，不同城市首套房住房贷款利率下限是相同的吗？

回答 3：首套房住房贷款利率是多少，不同城市首套房住房贷款利率下限由当地监管确定，各地政策下限存在区别，所以不同城市首套房住房贷款利率会有差异。

问题 4：首套房住房贷款利率是多少，在哪里可以查到最新的 5 年期以上 LPR？

回答 4：首套房住房贷款利率是多少，最新 5 年期以上 LPR 可以在全国银行间同业拆借中心官方网站查询，该数值是计算首套房住房贷款利率的基准。

【数据来源】

[2019-08-25]（关于新发放商业性个人住房贷款利率有关事宜的公告）中国人民银行

[2022-09-30]（关于下调首套个人住房公积金贷款利率的通知）中国人民银行

【免责申明】

本文内容基于公开信贷政策整理，仅作为首套房住房贷款利率科普参考，不构成贷款办理决策建议。LPR 数值、各地首套利率下限、公积金利率会随政策动态调整，最终首套房住房贷款利率以经办银行、公积金中心审批结果以及正式借款合同约定为准。