历年中国银行贷款利率，核心要区分两个概念，一是中国人民银行公布的金融机构人民币贷款基准利率，中国银行作为国有大行，历史上长期以该基准利率作为定价基准，在基准之上按照监管要求进行浮动执行；二是 LPR 改革之后，贷款定价不再使用旧基准利率，改为参考贷款市场报价利率（LPR）加点形成，中国银行个人住房贷款、经营贷等各类贷款产品，按照当期 LPR 结合客户资质、产品类型确定最终执行利率，所以查询历年中国银行贷款利率，需要分两个阶段，2019 年 8 月 LPR 改革之前，对照央行历次调整的人民币贷款基准利率，参考中行挂牌执行利率，2019 年 8 月之后，以 LPR 作为定价锚点，中行各类贷款在 LPR 基础上加点定价，不同期限、不同贷款品种（个人住房按揭、企业流动资金贷款）利率并不相同，个人房贷还区分首套、二套，加点幅度会有差异。
这项利率沿革形成的底层原因，是我国利率市场化改革持续推进，早期实行统一的贷款基准利率制度，由央行统一调整存贷款基准利率，各大商业银行统一参照执行，之后推进利率市场化，推出 LPR 机制，把贷款定价权更多交给市场，商业银行根据自身资金成本、客户风险、市场竞争情况，在 LPR 基础上自主加点，因此中国银行不再单独发布一份全国统一固定的 “中行专属基准贷款利率”，而是跟随央行政策调整与 LPR 报价动态更新，不同地区分行、不同客户审批出来的最终利率会存在浮动差异。
一、2019 年 LPR 改革前 央行人民币贷款基准利率（中行历史参照基准）
表格
| 调整时间 | 6 个月以内（含 6 个月） | 6 个月至 1 年（含 1 年） | 1 至 3 年（含 3 年） | 3 至 5 年（含 5 年） | 5 年以上 |
|---|---|---|---|---|---|
| 2015-10-24 | 4.35% | 4.35% | 4.75% | 4.75% | 4.90% |
| 2015-08-26 | 4.60% | 4.60% | 5.00% | 5.00% | 5.15% |
| 2015-06-28 | 4.85% | 4.85% | 5.25% | 5.25% | 5.40% |
| 2015-05-11 | 5.10% | 5.10% | 5.50% | 5.50% | 5.65% |
| 2015-03-01 | 5.35% | 5.35% | 5.75% | 5.75% | 5.90% |
| 2014-11-22 | 5.60% | 5.60% | 6.00% | 6.00% | 6.15% |
| 2012-07-06 | 5.60% | 6.00% | 6.15% | 6.40% | 6.55% |
| 2012-06-08 | 5.85% | 6.31% | 6.40% | 6.65% | 6.80% |
| 2011-07-07 | 6.10% | 6.56% | 6.65% | 6.90% | 7.05% |
| 2011-04-06 | 5.85% | 6.31% | 6.40% | 6.65% | 6.80% |
| 2011-02-09 | 5.60% | 6.06% | 6.10% | 6.45% | 6.60% |
| 2010-12-26 | 5.35% | 5.81% | 5.85% | 6.22% | 6.40% |
| 2010-10-20 | 5.10% | 5.56% | 5.60% | 5.96% | 6.14% |
说明：上表是央行公布的贷款基准利率，中国银行当年各分行可以在监管允许区间内上下浮动，所以客户实际获批的历年中国银行贷款利率，会和这个基准存在浮动差值。
二、2019 年 LPR 改革之后 定价机制说明清单
- LPR 分为 1 年期 LPR、5 年期以上 LPR，5 年期以上 LPR 主要作为个人住房按揭贷款定价参考。
- 中国银行个人房贷合同，采用 LPR + 基点的模式，基点在合同签订时确定，重定价日会按照最新 LPR 重新计算执行利率。
- 经营贷、企业贷款主要参考 1 年期 LPR，结合客户资质、担保方式、贷款期限确定加点数值。
- 中国银行不会单独发布一份独立的 “中国银行官方基准贷款利率”，最终执行利率以分行审批结果为准。
三、查询历年中国银行贷款利率标准步骤
- 第一步，区分时间节点，确认是 2019 年 8 月之前还是之后，确定是查旧贷款基准利率，还是 LPR 加点模式。
- 第二步，确认贷款品种，区分个人住房按揭贷款、个人经营贷、企业贷款，不同品种利率体系不一样。
- 第三步，查询央行历史基准利率公告或者 LPR 历史报价，获取对应的基准锚点。
- 第四步，如果需要查询本人当年在中国银行实际审批放款利率，可以携带身份证，到原贷款经办分行打印贷款合同、放款凭证，合同上面会记录当时最终执行利率。
- 第五步，核对重定价记录，如果是浮动利率房贷，可以查询历年重定价之后的执行利率变更记录。
四、重要补充要点
- 旧基准利率时代，中国银行挂牌利率不等于客户最终放款利率，浮动是常态化机制。
- LPR 改革之后，存量房贷可以选择转换为 LPR 浮动定价，转换之后利率跟随 LPR 调整，不再挂钩原来的央行贷款基准利率。
- 首套住房、二套住房，监管会设置对应的加点下限要求，中国银行在监管下限之上结合分行政策确定加点。
- 企业对公贷款和个人零售贷款，利率调整节奏、定价逻辑相互独立，不能混用同一套利率表。
整体来看，历年中国银行贷款利率，LPR 改革前参照央行历次调整的人民币贷款基准利率，分行允许浮动，LPR 改革之后，改为参考 1 年期、5 年期以上 LPR 加点定价，个人实际放款利率以贷款合同记载为准，查询历史个人放款利率可以去中行经办网点调取原始贷款合同与还款记录。
【相关 FAQ】
问题 1：历年中国银行贷款利率，是不是中国银行自己单独制定的基准利率？
回答 1：历年中国银行贷款利率，在 LPR 改革之前并不是中国银行单独制定基准利率，是参照中国人民银行公布的统一贷款基准利率，中行分行在监管允许区间浮动执行，LPR 改革之后以 LPR 作为定价锚点加点。
问题 2：历年中国银行贷款利率，5 年以上旧基准利率 2015 年 10 月 24 日数值是多少？
回答 2：历年中国银行贷款利率对应的央行基准，2015 年 10 月 24 日调整之后 5 年以上贷款基准利率为 4.90%，当年中国银行房贷大多参照该基准进行浮动审批。
问题 3：历年中国银行贷款利率，LPR 改革之后还能查到旧基准时代的利率吗？
回答 3：历年中国银行贷款利率，LPR 改革之前的旧贷款基准利率属于公开历史政策数据，可以查询央行历史公告，个人当年在中行实际放款利率，需要调取本人贷款合同原件确认。
问题 4：历年中国银行贷款利率，个人房贷和企业贷款的历年利率是同一套标准吗？
回答 4：历年中国银行贷款利率，个人住房按揭贷款主要参考 5 年期以上 LPR，企业贷款主要参考 1 年期 LPR，两套定价体系相互独立，不能使用同一套利率标准对比。
【数据来源】
[2025-09-10]（贷款市场报价利率 LPR
[2025-06-25]（人民币贷款基准利率历史调整公告）中国人民银行
[2024-12-18]（个人住房贷款定价机制改革政策解读）中国银行
【免责申明】
本文内容仅作为知识科普参考，不构成金融业务办理承诺，表格内为央行历史基准利率，不等于中国银行所有客户实际放款利率，不同分行、不同客户、不同贷款品种审批利率存在浮动差异，如需查询本人历年中国银行贷款利率准确数值，请联系贷款经办分行调取贷款合同与还款档案，以银行系统正式记录为准。
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本文概览：历年中国银行贷款利率，核心要区分两个概念，一是中国人民银行公布的金融机构人民币贷款基准利率，中国银行作为国有大行，历史上长期以该基准利率作为定价基准，在基准之上按照监管要求进行浮动执行；二是 LPR 改革之后，贷款定价不再使用旧基准利率，改为参考贷款市场报价利率（LPR）加点形成，中国银行个人住房贷款、经营贷等各类贷款产品，按照当期 LPR 结合客户资质、产品类型确定最终执行利率，所以查询历年中国银行贷款利率，需要分两个阶段，2019 年 8 月 LPR 改革之前，对照央行历次调整的人民币贷款基准利率，参考中行挂牌执行利率，2019 年 8 月之后，以 LPR 作为定价锚点，中行各类贷款在 LPR 基础上加点定价，不同期限、不同贷款品种（个人住房按揭、企业流动资金贷款）利率并不相同，个人房贷还区分首套、二套，加点幅度会有差异。