正在正常还款的已购住房贷款，想要降低利率一共有四种合规方案，分别是申请下调 LPR 加点值、缩短重定价周期、固定利率转为浮动利率、办理存量房贷置换；全部申请都可以通过手机银行线上提交，全程不会产生任何手续费，只要贷款没有当前逾期、房屋无异常查封，就能顺利提交降息申请，银行完成审核后，会在约定重定价日执行新利率，月供随之减少。

一、先自查贷款类型，锁定对应降息方案

1. 贷款类型分类与对应降息办法

表格

2. 申请前必备基础条件

1. 贷款处于正常还款状态，不存在当前逾期、连续逾期记录；
2. 房产没有被司法查封、冻结，抵押物状态正常；
3. 借款人征信记录良好，无大额负债异常变动；
4. 所有降息业务均为免费办理，银行不收取服务费、违约金。

二、四种降息方案分步操作流程

方案 1：申请下调房贷利率加点值（最主流降息方式）

步骤 1：线上核验资格

打开贷款银行手机银行，进入个人贷款栏目，找到 “存量房贷利率调整”“加点值变更” 入口，系统自动核验是否满足加点偏离门槛，符合条件才会开放申请按钮。

步骤 2：线上提交申请

填写申请信息，确认贷款合同编号、房屋地址，勾选同意利率调整条款，直接在线提交，无需线下递交纸质材料。

步骤 3：等待审核与生效

银行一般在 3 至 7 个工作日完成审批；审批通过后，新的加点幅度会在最近一次重定价日正式生效，生效后月供自动重新核算。

方案 2：缩短重定价周期，更快享受 LPR 下行红利

1. 进入手机银行房贷业务页面，选择 “重定价周期调整”；
2. 在 3 个月、6 个月、12 个月三个档位里选择更短周期，利率下行阶段优先选 3 个月或 6 个月；
3. 提交申请，注意绝大多数银行规定，一笔贷款整个存续期内只能调整一次重定价周期，提交前做好选择。

方案 3：固定利率转为浮动利率，打开降息通道

1. 在手机银行找到 “固定转浮动” 业务入口，提交定价转换申请；
2. 系统自动把原固定利率转换成以 5 年期 LPR 为基准的浮动利率；
3. 转换完成后，再继续申请下调加点值，完成整体降息操作。

方案 4：首套身份重新认定，享受首套房贷最低利率

1. 准备无房证明、家庭房产查询单、户口本；
2. 在手机银行上传材料，申请把二套房贷标识变更为首套房贷；
3. 银行核验房产信息，审核通过后，即可按照首套标准重新协商利率加点。

三、线下柜台办理全流程（线上无法操作时使用）

1. 提前预约贷款经办支行，携带身份证、借款合同、不动产权证；
2. 到个贷业务窗口领取《存量房贷利率调整申请书》，现场填写签字；
3. 工作人员录入系统，完成资格初审，材料无误后提交上级审批；
4. 审批完成后，银行发送短信通知，新利率在下一个重定价日自动执行。

四、提升申请通过率的实用要点

1. 保持贷款账户持续正常还款，申请前后不要出现逾期；
2. 优先在每年重定价日之前 1 个月提交申请，保证新利率按时生效；
3. 夫妻共同贷款的，主借款人发起申请即可，无需双方同时到场；
4. 如果线上通道暂时关闭，可以拨打银行客服热线，预约客户经理人工受理。

整体总结

已购住房贷款想要降低利率，优先操作线上加点下调与重定价周期缩短；固定利率贷款先完成 “固转浮” 再申请降息；原本二套房贷的可以重新核验首套资格。全部业务都可以在手机银行自助办理，零费用、流程简单，只要贷款状态正常，满足加点偏离条件，就能顺利完成利率下调，有效减少每月还款利息支出。

【相关 FAQ】

问题 1：已购住房贷款如何申请降低利率，浮动房贷可以直接线上申请下调加点吗？

回答 1：已购住房贷款想要降低利率，浮动利率房贷可以直接打开对应银行手机银行，进入存量房贷利率调整板块，系统自动核验资格，符合条件就能在线提交加点下调申请，全程线上办结，不用跑线下网点。

问题 2：已购住房贷款如何申请降低利率，固定利率房贷能不能办理降息？

回答 2：已购住房贷款想要降低利率，固定利率房贷不能直接下调加点，需要先在线申请把固定定价转为 LPR 浮动定价，转换成功之后，再提交加点下调申请，两步操作就能完成降息。

问题 3：已购住房贷款如何申请降低利率，缩短重定价周期有次数限制吗？

回答 3：已购住房贷款想要降低利率，缩短重定价周期属于利率要素调整，多数银行规定同一笔房贷在整个贷款期限内仅能申请调整一次，建议在利率下行周期选择最短周期，最大化享受降息红利。

【数据来源】

[2026-10-20]（存量房贷利率线上调整操作指引）

[2026-10-15]（房贷重定价周期调整规则）

[2024-11-02]（存量房贷自主协商调整机制）

[2024-09-29]（个人住房贷款定价调整政策）

【免责申明】

本文整理的已购住房贷款降息申请流程适用于国有大行与股份制商业银行商业住房贷款；公积金贷款利率由国家统一执行，无法自主协商下调；各银行线上入口开放时间、审批周期略有差异，最终利率调整结果以贷款经办银行审批结论为准。