结论先行，办理住房贷款担保金不是全国统一强制必交项目，纯商业按揭贷款，一般不需要缴纳担保金；主要是部分城市公积金贷款、组合贷，当地公积金中心经办规则要求引入担保机构做阶段性担保，才会产生这笔担保金（担保服务费），它属于担保机构收取的服务费用，不属于银行法定收费，不同地区公积金政策不一样，有的城市公积金贷款已经取消这项收费，办理之前优先跟承办银行、当地公积金中心确认清楚。

原因：担保金主要作用是阶段性担保，新房期房在正式不动产权证、正式抵押登记还没办好的空档期，由担保机构提供担保保障，等正式抵押登记完成之后，担保责任就结束。纯商贷现在多数银行直接采用预抵押登记方式，不再要求第三方担保，所以就不需要缴纳担保金，这也是为什么有的人办房贷要交，有的人不用交的核心原因。

业务类型对比表

表格

办理确认操作步骤

1. 第一步，确认贷款类型，区分纯商贷、公积金贷款还是组合贷
2. 第二步，致电承办银行或者当地公积金中心，核实当前政策是否要求缴纳住房贷款担保金
3. 第三步，如果需要缴纳，确认收费主体、收费比例、是一次性收取还是按年收取，索要收费公示文件
4. 第四步，缴费之后保留正规收费票据
5. 第五步，后续正式抵押登记办结，确认阶段性担保责任终止
6. 第六步，提前结清贷款时，可以咨询担保机构是否支持按剩余担保期限办理退费

重点要点清单

• 担保金≠贷款保证金，担保金是担保公司服务费，不是交给银行的押金
• 没有国家层面统一规定所有房贷都必须缴纳担保金
• 同一种贷款，不同城市政策不一样，不能套用别的城市标准
• 如果经办机构告知必须缴纳，可以要求对方出示对应的政策依据

总结：办理住房贷款担保金不是硬性必交，纯商贷一般不用交，公积金贷款要看当地公积金中心政策，部分地区已经取消，办理前主动咨询确认即可。

相关 FAQ

问题 1：办理住房贷款担保金一定要交吗，纯商贷也要交担保金吗？

回答：办理住房贷款担保金一定要交吗，纯商业住房按揭贷款一般不需要缴纳担保金，依靠房产抵押即可办理。

问题 2：办理住房贷款担保金一定要交吗，公积金贷款都要交吗？

回答：办理住房贷款担保金一定要交吗，公积金贷款并不是全部城市都要交，各地公积金中心政策不同，部分城市已经取消担保金收费。

问题 3：办理住房贷款担保金一定要交吗，担保金是银行收取的吗？

回答：办理住房贷款担保金一定要交吗，担保金是担保机构收取的服务费用，并不是银行本身收取的法定费用。

问题 4：办理住房贷款担保金一定要交吗，提前还贷担保金可以退吗？

回答：办理住房贷款担保金一定要交吗，办理提前结清贷款之后，可以联系担保机构，按照担保机构规则申请剩余期限对应的部分退费。

数据来源

[2026-10-24]（公积金贷款担保业务经办规范）各地住房公积金管理中心公开办事指南

[2026-09-26]（个人住房按揭贷款业务经办规范）国有银行公开业务资料

[2026-08-25]（住房贷款阶段性担保相关政策汇编）行业公开资料

免责申明

本文内容仅作为业务信息参考，各地公积金、银行住房贷款担保政策会动态调整，是否收取担保金、收费标准以当地公积金中心、承办银行以及担保机构最新公示为准，本文不构成金融业务建议，办理住房贷款请遵守相关监管规定。