核心结论：国内个人住房商业贷款，主流普遍采用的是浮动利率，也就是挂钩 LPR 贷款市场报价利率的模式，固定利率房贷属于可选产品，并不是市场主流，浮动利率模式下合同会约定固定加点，到重定价日就按照最新 LPR 重新核算执行利率，利率会随 LPR 变动而调整，固定利率是放款时一次性锁定整个贷款周期利率，后续市场利率变化不会影响这份贷款执行利率，公积金贷款本身也属于独立的政策性贷款利率体系，和商贷 LPR 浮动模式有区别。

浮动利率成为主流，是因为我国住房按揭贷款定价机制改革之后，新发放商贷统一以 LPR 作为定价基准，银行根据客户资质、城市政策，在 LPR 基础上加减点确定初始执行利率，加点数值在合同生效之后保持永久不变，变动部分只有 LPR。重定价日一般设置为每年 1 月 1 日，或者贷款放款对应的周年日，等到重定价节点，系统自动更新新执行利率，之后月供里面利息部分同步重新计算。固定利率产品是银行单独提供的可选方案，客户在申请贷款的时候主动选择锁定全程利率，适合希望长期还款计划稳定的客户，但是这类产品在新发放按揭当中占比相对较低。存量老贷款在定价转换阶段，客户也可以自主选择转为 LPR 浮动利率，或者继续保留原来固定利率方案。

一、两种模式对比表

表格

二、详细办理操作步骤

1. 第一步，申请商贷阶段，在银行提交按揭申请时，查看银行当期开放的利率产品，确认本行是否提供固定利率选项，同时了解浮动利率对应的 LPR 加点规则、重定价日约定。
2. 第二步，选定利率模式，和银行确认初始执行利率、加点数值、重定价日期，相关条款写入贷款主合同。
3. 第三步，贷款放款之后，浮动利率客户持续关注 LPR 公告，等待合同约定的重定价日，系统自动完成利率更新，可以在手机银行查询最新执行利率。
4. 第四步，存量贷款客户如果还没有完成定价转换，联系经办网点，确认转换窗口，自主选择转为 LPR 浮动利率或者保留原固定利率。
5. 第五步，每次利率更新之后，核对新还款计划表，确认月供、剩余本金、利息计算结果是否准确。

三、补充要点

区分清楚，公积金贷款不属于 LPR 浮动商贷，公积金贷款利率由公积金管理部门统一公布调整，调整之后按照公积金相关规则执行，不要和商贷 LPR 浮动利率混淆。部分银行在不同时期，固定利率产品会根据业务安排调整是否对外开放，不是所有时间、所有网点都可以办理固定利率房贷，办理前建议提前和经办行确认产品是否可申请。

房贷主流是挂钩 LPR 的浮动利率，固定利率属于可选方案，办理贷款时可以根据自身需求在银行开放产品范围内选择，浮动利率到重定价日随 LPR 更新，固定利率全程锁定不变，签约前仔细阅读合同里面利率定价、重定价相关条款。

【相关 FAQ】

问题 1：房贷一般是浮动利率还是固定利率，新办商贷默认就是浮动利率吗？

回答 1：房贷一般是浮动利率还是固定利率，新发放商业按揭贷款主流默认是挂钩 LPR 的浮动利率，固定利率属于单独可选产品，不是所有银行当期都开放该选项。

问题 2：房贷一般是浮动利率还是固定利率，浮动利率的加点数值会不会跟着 LPR 变动？

回答 2：房贷一般是浮动利率还是固定利率，浮动利率模式下加点数值是签约时确定，全程保持固定，只有 LPR 基准部分会在重定价日发生变动。

问题 3：房贷一般是浮动利率还是固定利率，已经办的浮动利率房贷后面还能改成固定利率吗？

回答 3：房贷一般是浮动利率还是固定利率，已经办理的浮动利率房贷是否可以转为固定利率，要看经办银行当期是否开放该项转换业务，以银行最新业务规则为准。

问题 4：房贷一般是浮动利率还是固定利率，公积金贷款属于浮动利率还是固定利率？

回答 4：房贷一般是浮动利率还是固定利率，公积金贷款是政策性独立利率体系，不是商贷 LPR 浮动定价模式，利率调整由公积金主管部门按政策统一公布执行。

【数据来源】

[2026-10-23]（新发放个人住房贷款 LPR

[2026-09-16]（个人住房固定利率与浮动利率产品业务介绍）国有商业银行公开业务公告

[2026-08-20]（存量贷款定价转换相关业务指引）国家金融监督管理总局公开资料

【免责申明】

本文内容仅作为知识科普参考，不构成贷款办理选择建议，各家银行产品开放情况、合同定价条款存在差异，具体以贷款经办银行当期产品政策以及本人签署贷款合同约定为准。