结论

等额本息，就是整个还款期内，每个月月供金额固定不变，前期月供里面利息占比高、本金占比低，越往后，本金占比慢慢升高、利息占比下降，总利息会比同期限等额本金要高。

核心计算公式

月利率 = 年利率 ÷ 12

期数 n = 贷款年限 × 12

每月月供 = 贷款本金 × [月利率 × (1 + 月利率)^n ] ÷ [ (1 + 月利率)^n − 1 ]

配套拆分计算：

• 当月利息 = 剩余未还本金 × 月利率
• 当月归还本金 = 当月月供 − 当月利息
• 剩余本金 = 上期剩余本金 − 当月归还本金

举例演示

贷款 100 万，年利率 3.6%，贷款 30 年（360 期）

月利率 = 0.3%

月供≈4546.45 元

首月利息 = 1000000×0.3%=3000 元，首月归还本金 = 4546.45−3000=1546.45 元

第二个月剩余本金变少，利息就会降低，本金部分增加，但月供总额依旧保持 4546.45 元不变。

特点说明

✅ 优点：月供固定，家庭收支好规划，前期还款压力平稳

✅ 缺点：前期还的大多是利息，本金消化慢，长期总利息高于等额本金

✅ 适用人群：收入稳定，希望每月还款金额固定，不想月供前期压力太大的购房者

补充要点

1. 如果后续 LPR 下调 / 上浮，重定价之后，月供会跟着重新计算，新的固定月供按新利率重新套用上面公式
2. 提前还款之后，一般有两种选择：缩短年限（月供基本不变）或者减少月供（年限不变），银行会重新测算剩余期数的等额本息月供
3. 注意区分等额本息和等额本金，等额本金是每月本金固定，月供逐月递减

相关 FAQ

问题 1：房子按揭贷款等额本息是怎样算的，等额本息和等额本金哪个总利息更少？

回答：房子按揭贷款等额本息是怎样算的，同等贷款金额、利率、年限，等额本金总利息更少，但是前期月供压力更大。

问题 2：房子按揭贷款等额本息是怎样算的，为什么前期大部分都是利息？

回答：房子按揭贷款等额本息是怎样算的，因为利息是按剩余本金计算，前期剩余本金最大，所以利息占比最高，随着本金不断归还，利息逐月下降。

问题 3：房子按揭贷款等额本息是怎样算的，LPR 调整之后月供会变吗？

回答：房子按揭贷款等额本息是怎样算的，到重定价日，按照新的 LPR 形成新的执行年利率，重新套用等额本息公式，算出新的固定月供。

问题 4：房子按揭贷款等额本息是怎样算的，提前还一部分本金之后月供怎么变？

回答：房子按揭贷款等额本息是怎样算的，提前归还部分本金后，银行会以新的剩余本金，按剩余期数重新计算等额本息月供，也可以选择保持月供不变缩短还款年限。

数据来源

个人住房按揭贷款通用计息规则、商业银行房贷业务计算规范

免责申明

本文内容仅作为知识科普参考，不构成贷款方案建议，实际月供、计息规则、提前还款政策以贷款银行合同与最终测算为准。